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■李凱 周瓊
在前不久的一次商品房銷售模式研討會(huì)上，中消協(xié)建議“取消不合理的強(qiáng)制房貸險(xiǎn)”，強(qiáng)制房貸險(xiǎn)更是被有些消費(fèi)者斥為“霸王條款”。
房貸險(xiǎn)的強(qiáng)制購買政策自實(shí)施以來就備受爭(zhēng)議。很多人士認(rèn)為，由于房屋抵押和借
款人固定的收入保障，住房抵押貸款幾乎不存在什么風(fēng)險(xiǎn)。銀行強(qiáng)制借款人辦理保險(xiǎn)，實(shí)際上是將本應(yīng)由銀行承擔(dān)的微弱風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了借款人，有違公平原則。然而筆者認(rèn)為，以此理由廢除房貸險(xiǎn)有待商榷。
房貸險(xiǎn)的全稱是“個(gè)人抵押住房綜合保險(xiǎn)”，央行1998年頒布的《個(gè)人住房貸款管理辦法》，第25條規(guī)定，“以房產(chǎn)作為抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險(xiǎn)或委托貸款人代辦有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)。”從此，房貸險(xiǎn)便確立了其強(qiáng)制險(xiǎn)的地位。
起初，房貸險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任很窄，只是在房屋抵押期間，房屋因遭受火災(zāi)、爆炸、暴風(fēng)、暴雨等災(zāi)害而損毀時(shí)，作為第三方的保險(xiǎn)公司有義務(wù)為貸款銀行履行清償債權(quán)的義務(wù)。2001年11月，房貸險(xiǎn)改革措施出臺(tái)，新方案增加了“還貸保證保險(xiǎn)責(zé)任”。一旦被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害事故（不包括因病）死亡或傷殘，而喪失全部或部分還款能力，保險(xiǎn)公司將還掉所欠的全部或部分貸款余額。
不可否認(rèn)，目前房貸險(xiǎn)確實(shí)存在一些問題。貸款銀行作為保險(xiǎn)受益人、保險(xiǎn)公司一次性收取全部保費(fèi)、銀行指定保險(xiǎn)公司等抽屜規(guī)定多被貸款購房者所詬病。但是我們不能因?yàn)榉抠J險(xiǎn)在現(xiàn)實(shí)操作中存在的問題，而一味否定強(qiáng)制房貸險(xiǎn)。
事實(shí)上，規(guī)定強(qiáng)制保險(xiǎn)是立法者在權(quán)衡購房人的個(gè)人利益和住房改革的整體利益后的一種制度選擇，是社會(huì)的整體理性高于個(gè)人理性的一種體現(xiàn)：
首先，房貸險(xiǎn)強(qiáng)制化是推動(dòng)住房改革發(fā)展的強(qiáng)心劑。由于貸款審查的嚴(yán)格責(zé)任制和風(fēng)險(xiǎn)的存在，我國銀行普遍缺乏放貸的積極性，而更愿意購買高收益無風(fēng)險(xiǎn)的國債或央行票據(jù)。
從住房貸款本身看，由于個(gè)人房貸持續(xù)期長（最長30年），其實(shí)際收益與預(yù)期收益發(fā)生偏離的可能性較大，會(huì)給銀行帶來信用、操作、利率、政策和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
如果取消房貸險(xiǎn)的強(qiáng)制購買制，廣大的貸款購房者將選擇風(fēng)險(xiǎn)自留，而銀行為了減小風(fēng)險(xiǎn)無疑會(huì)緊縮房貸。而沒有了銀行的積極參與，我國的住房改革是不可能進(jìn)行下去的。
其次，房貸險(xiǎn)的強(qiáng)制化是房貸者利益的切實(shí)保障。從目前的實(shí)踐來看，房屋的滅失風(fēng)險(xiǎn)被證明是微乎其微的，該風(fēng)險(xiǎn)自留對(duì)房貸者的影響不大。
但是，房貸者因?yàn)榧膊』虬l(fā)生意外導(dǎo)致勞動(dòng)能力喪失或死亡時(shí)無法按時(shí)支付貸款的風(fēng)險(xiǎn)，確實(shí)不容忽視，這一點(diǎn)可以從保險(xiǎn)公司較高的人壽保險(xiǎn)賠付率上得到驗(yàn)證。如果取消房貸險(xiǎn)的強(qiáng)制購買制，大量的房貸者將不再購買房貸險(xiǎn)，那么當(dāng)房貸者出現(xiàn)因勞動(dòng)能力喪失或死亡而不履約的情況時(shí)，銀行只能通過房子拍賣的方式獲得優(yōu)先受償。天災(zāi)人禍面前，誰來保證房貸者及其家庭的利益呢？
最后，房貸險(xiǎn)的強(qiáng)制購買制符合國際慣例。在國外一些成熟的金融市場(chǎng)上，對(duì)住房抵押貸款主要有三類保險(xiǎn)的保障:防范抵押物滅失風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)；防范借款人不履約風(fēng)險(xiǎn)的抵押貸款壽險(xiǎn)和抵押貸款保證保險(xiǎn)。第一類保險(xiǎn)是購房者獲得抵押貸款時(shí)必須購買的，后兩類保險(xiǎn)則至少應(yīng)選擇一種。
因此，參照國際慣例，在房貸保險(xiǎn)中設(shè)定強(qiáng)制保險(xiǎn)也是合理的。
可見，強(qiáng)制房貸險(xiǎn)的制度安排是必要的，是在綜合衡量各方利益的基礎(chǔ)上作出的選擇。面對(duì)現(xiàn)實(shí)實(shí)施出現(xiàn)的困難和問題，房貸險(xiǎn)有待改革，然而，房貸險(xiǎn)有“錯(cuò)”，但錯(cuò)不在強(qiáng)制，如果僅僅因?yàn)檫@些而廢除強(qiáng)制房貸險(xiǎn)，無異于因噎廢食。
《國際金融報(bào)》(2005年12月30日第二十五版)
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