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陳超軍 李兆章
編者按：本刊上期第25版刊登《跨業危言：銀行渴飲保險血》一文后，有讀者提出不同觀點，現予以刊發，歡迎廣大讀者參與討論。
從中國人民保險公司一家獨大，到其一分為三，到股份制改革，到外資共同參與，
這就是中國保險業20多年來的發展軌跡。用一句話來總結，中國保險業20多年來的發展就是一部“不斷引進競爭、不斷改革的發展史”。
如果認為大規模的銀行參資保險，保險“奶酪”將被銀行切走的話，那么中國保險業20多年來的發展軌跡就會被否定。如果按照以上那種銀行不應參資保險的觀點的邏輯來推理，保險業應該拒絕一切強大的資本進入，而是按照自身的實力慢慢壯大。那么，一開始就不應該引進競爭，引進其他行業和形式的資本。但是，我們可以想象，到今天會變成一個怎樣的局面呢？
銀行參資保險，并不能等于銀行就要跟原有的保險公司較量。在衡量保險業是否受到威脅的時候，并不能以先入為主為準。就拿機械化取代人工化為例，在這一過程中，能否認為制造業就受到威脅了呢？盡管把標準放寬，認為原來的低技術的制造業工人暫時失去了飯碗，但是這種機器與人的競爭迫使一部分原有低技術工人學習并掌握新技術，并使制造業實現了產業升級。在這個機器部分取代人工的過程中，制造業和工人都各自提升了他們的效率。
同樣的道理，銀行參資保險，并不能以原有存在的保險公司的利益為準，而應該以整個保險業的利益為準。所以說，銀行參資保險，并沒有威脅到保險業的發展，反而壯大了保險業的資本金以及市場主體的隊伍。
銀行參資保險，相當于給保險行業引進了新的競爭者。經濟學原理告訴我們，競爭有利于提升消費者剩余，提高市場效率。如果市場中新的競爭者進入，使得競爭足夠充分的話，那么由于市場機制的作用，產生優勝劣汰。從短期看來，一部分低效率的競爭者的利益受到損害，但是從長期看來，只有高效率的競爭者才能在不斷的競爭中立足于市場，正是從外部引進的競爭迫使所有人都不斷完善自我。關鍵是占絕大部分的廣大消費者利益確實獲得了極大的提高———這就是消費者剩余的提升。所以說，銀行參資保險，正是延續了中國保險業20多年來的發展思路，也符合市場經濟的法則。銀行參資保險，事實上是市場機制的作用。市場法則告訴我們，資本總是向著它認為有利可圖的地方流動，所以銀行資金進入保險，并不是切走保險業的“奶酪”，而是增大保險業的奶酪，正契合保險業做大做強的長遠目標。
至于在競爭過程中所產生的一些具體問題，才是我們所應該關注并著手解決的。我們并不否認，競爭會產生一些，但正是這些問題使我們的改革有了方向，而改革是發展的動力。因此，我們不必把眼光停留在是否需要引進競爭的問題上，競爭、改革和發展已是大勢所趨。
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