對保險合同不太認同半數市民新年仍將買保險

http://whmsebhyy.com 2005年12月22日 01:53 哈爾濱日報

　　張飛本報記者

　　近期，基本養老保險制度改革以及醫療保險制度的討論，使得人們再度將目光關注到了商業保險上。無論市民態度如何，保險還是一步步地走進了我們的生活。各種保險公司如雨后春筍般涌現，大家對保險代理人的看法也是眾說紛紜，形形色色的保險“霸王條款”也存在多年。那么，在市民的心目中對保險條款和合同是如何看待的呢？上周，創信市場調查

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公司對此進行了調查。

　　調查結果顯示，近六成的市民對保險代理人所講述的條款能夠理解，但是僅有21.9%的市民認為保險合同中的條款是合理的，將近59%的人認為保險合同中主要存在的問題是保險公司免除責任過多。明年有52.9%的人打算購買保險，而最想購買的險種則是有關健康方面的險種。

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　　調查顯示，購買保險時，僅8.7%的受訪者對于保險合同條款“完全理解”，52%的人表示“比較理解”，而選擇理解程度“一般”（31.5%）、“不太理解”（7.5%）甚至“完全不理解”（0.3%）的人合計達到了39.3%。在對于合同條款都不甚了了的情況下，就貿然地簽下合同，不知這樣的投保人發生理賠需要時，誰來給他們一個公道的說法？

　　自從“霸王”一詞為人所熟知后，保險業似乎總和它有著“難解的淵源”，保險“霸王條款”時常成為各級抨擊的靶心。這一現象在本次調查中也似乎得到了印證，僅21.9%的受訪市民認為現行的保險合同條款“基本合理”，而64.3%的人覺得“有部分條款不合理”，8.6%的人表示“存在明顯不平等條款”，1%的人甚至認為“條款完全不合理”，三者合計即73.9%的人認為現行保險合同條款存在不同程度的不合理現象。具體說到現行條款的不合理處，市民的意見卻出奇的一致：“保險公司的免除責任過多”（59%）和“排除了消費者的部分權利”（23.2%）共獲得了82.2%的“投票”。

　　理賠經歷“有點煩”

　　在參與本次調查的所有購買過保險的市民中，有30.3%的受訪者有過理賠的經歷。對這一人群的進一步調查顯示，70%曾理賠過的受訪投保人，購買保險時和理賠時對險種的理解“有點差別”，另有8.1%和0.9%的人甚至表示“差別很大”和“完全不同”，三者合計達79%；而選擇“完全一致”的人僅占21%。

　　那么，具體的理賠過程是否順利呢？雖然條款理解有差別，但多數人（65.8%）表示理賠還是“比較順利”（52.6%）或“非常順利”（13.2%）的，但也有21.6%的人選擇了“一般”，另有8.7%和3.9%的受訪者表示“不太順利”或“非常不順利”，較負面的評價占到34.2%。也許我們可以理解為，保險公司更善于在事后“安撫消費者”。

　　因此，鑒于目前保險行業并不完全規范，當事人雙方對保險險種、條款經常發生理解不同的事，給理賠帶來一定的麻煩，因此，“保險公司的信譽”成了消費者在購買保險時最先考量的因素，其受選比例達到48.4%；其次，“保障額和利益”以45.7%的比例成為投保人第二看重的要素，而“保險經紀人的信譽”、“保險費”等其他選項，受選比例均低于3%。

　　過半人明年欲購保險

　　對受訪市民現行已購買的保險險種（多選）調查顯示，有71.5%的人購買了人壽保險，其次意外保險（54%）、

養老保險（47.4%）和健康保險（36.2%）也是市民主要的選擇。如果從市場占有率來看，這四種主要商業保險分別占24.7%、18.7%、16.4%和12.5%。當被問及“假如明年購買保險，首先需要購買的險種是什么？”時，四大主要險種依然不變，但健康保險（如醫療保險）的需求率一下子猛增到33.5%，而人壽保險（18.6%）、意外保險（18.3%）和養老保險（14.8%）分列第二至第四位。我們可以推測，今年以來，對于社會基本醫療保險改革的種種微詞與否定，讓人們“為自己的健康買一份保障”的需求空前高漲。

　　至于明年是否打算購買保險，52.9%的受訪者均選擇了肯定的答案，而明確表示不會購買的只有17.8%。可見，隨著社會基本保險體制的不斷完善，市民對于商業保險的需求日益增大，買保險成為“給生活買保障”，保險市場也將越做越大。

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