萬能險并非都是萬能的

http://whmsebhyy.com 2005年12月21日 08:03 現代快報

　　近日，市民李先生對記者說，最近他有一筆閑錢，打算存到銀行去。可朋友告訴他，買保險公司的萬能險收益比銀行高，還給他算了一筆賬，收益確實高點。那么，閑錢到底是存銀行還是買萬能險劃算？昨日，記者就此咨詢了業內人士。

　　萬能險受市民歡迎

　　據了解，南京市場幾乎所有推出萬能險的保險公司都把產品推上了銀行的柜臺。在銷售的所有保險產品中，萬能險的比例約占到30%，有的甚至更高。

　　“萬能險現在確實很受市民的歡迎。”一壽險公司保險代理人告訴記者，由于萬能險兼有保障和收益分紅的作用，所以一推出就受到不少消費者的喜愛。其承諾保底收益超過銀行存款利息，且每年還有比例相當高的額外獎勵。

　　記者拿萬能險的收益與儲蓄作了一番比較。以定期存款為例，銀行5年期定期存款的年利率是3.60%，扣除20%的利息稅后，實際年收益率為2.88%。而保險公司萬能險的保底收益一般為年收益2.5%，同時保險公司還提供一定比例的分紅率。如近期保險公司公布的年收益率中，

平安保險的“智富人生A、B”為3.35%，超過同期存款利率。

　　收益率打了折扣

　　記者走訪了多家保險公司，發現不少消費者對萬能險的理解有誤區。業內人士告訴記者，一些投保者確實是沖著投資分紅來的，但他們并不了解保險公司承諾的百分之幾的保底年利率(純投資利率)。也就是說，保險公司在投資之前會從保單賬戶中扣除一筆費用，用來支付代理人的傭金和保險公司的運營成本等。其中，不僅僅有風險保險費和初始費用，萬能險投保人還需要向保險公司支付保單管理費、貸款賬戶管理費、附加險保險費，有的公司還要收取部分領取手續費和退保手續費。這些項目從投保人的保費中一一扣除之后，剩下的才是用于投資的錢。

　　如以客戶購買10000元某萬能產品為例，5000元以下部分，第一年初始費用為60%，剩余40%進入投資賬戶；超過5000元部分在第一年扣除初始費用10%后，全部進入投資賬戶。實際上，第一年進入個人投資賬戶的資金為6500元(5000×40%+5000×90%)。

　　他告訴記者，銀行則不同，把10000元的錢放進銀行，其利率就是這10000元的回報率，而不是在本金扣除了部分費用后產生的利率。一個扣除了大量費用，另一個則沒有扣除費用，不存在直接的可比性。他說，現在少數保險代理人在介紹萬能產品時，常常對這一條避而不提，讓客戶誤認為全部保險費能直接產生高于銀行的回報率。

　　南京一壽險公司的負責人告訴記者，雖然保險公司對萬能險收益給出了上不封頂的承諾，其實其收益空間并不大。因為保險公司受到國家監管部門的限制，其投資渠道并不多，提高收益的空間也就很小。各地證監會對萬能險的監管也是相當嚴格的。

　　適合長期投資者

　　業內人士認為，萬能險前幾年扣除的費用相對于后期要多，所以利用萬能險短期投資收益是不現實的。而且，買保險最基本的功能還是給消費者以人身保障，投資分紅并非主要目的。

　　專家建議，從長期來看，買萬能險的收益還是有一定的優勢。對于有一定的經濟能力，且能夠長期投資的消費者，萬能險不失為一個很好的

理財產品。保險專家也提醒消費者，對于萬能保險產品，消費者應明確交費比例，選擇適合自己的產品。市民在購買萬能型保險產品的時候，不要一味要求高收益，應當更注重保險產品的條款，詳細了解產品的保險責任、不保障的內容等事項，理解保險合同雙方的權利和義務，看懂條款后再做選擇。購買萬能保險后，投保者還要掌握自己的保單狀況，及時繳納保費，避免因保單現金價值不足而影響合同效力。見習記者張曦

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