萬(wàn)能險(xiǎn)更適合年輕人 投資回收期通常在20年

　　太平人壽顏丙祥

　　小張是銀行職員，每年都為自己購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，屬于那種具有保險(xiǎn)意識(shí)、但又對(duì)保險(xiǎn)不太熟悉的年輕人。前一段時(shí)間在代理人的建議下，購(gòu)買(mǎi)了一種叫萬(wàn)能險(xiǎn)的保險(xiǎn)，但最近卻聽(tīng)說(shuō)上海和北京的監(jiān)管機(jī)構(gòu)先后發(fā)布提示，要投保人警惕萬(wàn)能險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。小張不禁擔(dān)心起自己買(mǎi)的萬(wàn)能險(xiǎn)，就找到保險(xiǎn)公司的朋友來(lái)咨詢(xún)，看看是不是要提前退保。

　　實(shí)際上，萬(wàn)能險(xiǎn)是一種壽險(xiǎn)產(chǎn)品，其嚴(yán)格定義是“提供保費(fèi)繳付的靈活性與身故給付可調(diào)整性的保險(xiǎn)產(chǎn)品�！�

　　繳費(fèi)支取靈活

　　萬(wàn)能險(xiǎn)的核心優(yōu)勢(shì)是繳費(fèi)支取靈活，客戶可以在一定范圍內(nèi)調(diào)整保障額度而無(wú)需重新投保。投保人在繳納一定量的首期保費(fèi)后，一般可以按自己的實(shí)際情況，靈活繳納保費(fèi)。只要保單的現(xiàn)金價(jià)值足以支付保單的相關(guān)費(fèi)用，客戶可以不再繳費(fèi)，并且保單繼續(xù)有效。而且萬(wàn)能險(xiǎn)的投保人可以在具備可保性的前提下提高保額，或者可以根據(jù)自己的需要降低保額。所以，那些收入在一定基礎(chǔ)上忽高忽低，未來(lái)經(jīng)濟(jì)情況不太明朗而又需要保障的人群適合購(gòu)買(mǎi)。

　　但是，我們也要看到萬(wàn)能壽險(xiǎn)中，用于保障風(fēng)險(xiǎn)的費(fèi)率是隨著被保險(xiǎn)人年齡不斷變化的，人的年紀(jì)越大，當(dāng)然越有可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，因此要繳納的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)也就越多。倘若投保人每年要繳保費(fèi)1萬(wàn)元，保額為20萬(wàn)元。在33歲時(shí)，要從所繳的1萬(wàn)元保費(fèi)中扣除風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)252元，在58歲時(shí)，要扣2494元，在75歲時(shí)，要扣12110元。所以，投保人在面對(duì)每年漸增的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，可以選擇在認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)過(guò)高的年齡之前就終止保單。同時(shí)，還可以將萬(wàn)能險(xiǎn)的保額設(shè)定得盡量小些，用其他種類(lèi)的保險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)不足的基本保障額度。如果忽略了保額的調(diào)整，就有可能是進(jìn)入投資賬戶的資金銳減，而使期望得到的收益化為泡影。

　　各種費(fèi)用不少

　　目前市場(chǎng)上的各家保險(xiǎn)公司萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，通常都在保單生效10年內(nèi)，向投保人索取相當(dāng)金額的初始費(fèi)。最高額度達(dá)到基本保險(xiǎn)費(fèi)的135％，第一年繳得最多，前三年比例相對(duì)較大，第五年后才相對(duì)較小。每個(gè)月的管理費(fèi)也不盡相同，但多在50－60元。

　　而且，投資人交給保險(xiǎn)公司的錢(qián)不是全部用來(lái)投資，必須扣除各種費(fèi)用(初始費(fèi)、保單管理費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi))之后的金額才是計(jì)算投資收益的基礎(chǔ)。特別提醒的是，額外追加的投資通常也需要扣除初始費(fèi)，而且是無(wú)限期的，投入一筆扣一筆，這個(gè)比例在5％－7％左右。

　　如果您去銀行取款，如果每筆都收手續(xù)費(fèi)會(huì)作何感想？萬(wàn)能險(xiǎn)就是這樣。通常，保險(xiǎn)公司會(huì)允許客戶在保留約定的最低金額基礎(chǔ)上，從個(gè)人投資賬戶中提取部分資金，但是從投資賬戶支出現(xiàn)金時(shí)，通常要支付一定的手續(xù)費(fèi)。據(jù)了解，不同的保險(xiǎn)公司有不同的收費(fèi)政策和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，購(gòu)買(mǎi)時(shí)一定要了解清楚。如平安每年前兩次以后每次20元；友邦每次25元；中宏人壽免等。

　　如果中途退保，投保人則只能得到現(xiàn)金價(jià)值，特別是前四五年退保，連保費(fèi)總額也拿不回來(lái)。當(dāng)然，這點(diǎn)和傳統(tǒng)壽險(xiǎn)相同。因此我們可以看出，萬(wàn)能壽險(xiǎn)給了投保人更大的靈活度，管理更加透明。但是不是所有人都適合購(gòu)買(mǎi)。

　　哪些人不適合萬(wàn)能險(xiǎn)

　　因?yàn)槿f(wàn)能險(xiǎn)的投資回收期較長(zhǎng)，通常在20年以上。所以，老人不適合購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn)。同樣，短期投資者也不適合。而且，那些希望用萬(wàn)能險(xiǎn)給孩子儲(chǔ)存教育金的父母也會(huì)失望了，因?yàn)橹毁I(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn)不是最優(yōu)的方案，需要附加健康險(xiǎn)等險(xiǎn)種才能更全面。與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)相比，萬(wàn)能險(xiǎn)投入較多，保障方面卻不太強(qiáng)，

　　專(zhuān)家建議，只有在擁有了充足的傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，如果還有剩余資金，可以考慮購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn)，而那些希望獲得高收益，且能承受較大風(fēng)險(xiǎn)的人，建議購(gòu)買(mǎi)投連保險(xiǎn)。

　　保險(xiǎn)公司的朋友告訴小張，萬(wàn)能險(xiǎn)自身其實(shí)并沒(méi)有任何問(wèn)題，有問(wèn)題的是銷(xiāo)售產(chǎn)品的人和購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的人。如果銷(xiāo)售人員能夠客觀、公正地介紹產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)，購(gòu)買(mǎi)者本著對(duì)自己負(fù)責(zé)任的態(tài)度慎重選擇，萬(wàn)能險(xiǎn)還是很不錯(cuò)的選擇。對(duì)于小張來(lái)說(shuō)，年輕且未來(lái)并不確定的他，購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn)是比較合適的。