在理賠時避免不必要的麻煩 六招教你解讀車險

　　臨近年終，不少車主要續保了，可有些車主笑言，自己投了一年車險，卻根本不了解車險條款，而也有些車主反映，車險條款內專業術語很多，自己根本看不懂。

　　上周有位姓王的先生就致信《保險周刊》，詢問要看懂車險有哪些方法。本期《車險顧問》便采訪了PICC人保財險車險部的聶冰，向廣大車主介紹一些了解車險條款的好辦法，希望能給車主在購買車險時有所幫助。

　　讀者來信：

　　我是一位新車主，當經銷商向我推薦車險時，我總覺得這些車險條款很難讀懂，而且代理人給的解釋也讓我對車險很迷糊，所以想請教《保險周刊》，車主該如何讀懂車險條款呢？

　　王先生

　　專家解答

　　王先生的看法確實代表了較多車主的心聲———自己又不是車險專家，面對眾多專業術語，自己沒時間仔細理解，就算哪天認真閱讀車險條款，也是一知半解，與其看了沒多大效果，還不如不看。而PICC人保財險車險部的聶冰指出，這種忽視車險條款的做法會導致車主在理賠時事倍功半，造成不必要的麻煩，因此有必要清楚了解車險條款，這一方面要求保險公司做好條款解釋工作，另一方面需要車主勤于閱讀車險條款，不懂就問。

　　多看———熟能生巧

　　雖然車險條款中有眾多專業術語，但大部分還是通俗語言，這時車主就該多看條款，把這部分容易掌握的條款內容先了然于胸，標出那些看不懂的術語與條款，有空可以詢問專業人士。其實看條款總比不看好，看了就能大致掌握自己履行車險合同的義務，比如汽車改裝事先要告知保險公司，汽車日常維護保養不可馬虎，須確保汽車處于安全行駛狀態。只有車主履行車險合同的義務，車險條款才能成為車子的保護傘，如今不少改裝車出險難賠，都是由于車主沒有履行告知保險公司的義務。

　　筆者就曾接到某車主的咨詢電話，訴說保險公司的理賠金與自己預期有差距，可他不懂車險條款，只覺得車險就是車損多少就該理賠多少，最終，筆者詳細地分析車險條款的理賠細則，他才明白保險公司其實是按規則辦事，自己錯怪了他們。

　　當然，保險公司在客戶出險后向客戶仔細講解車險的基本知識以及車主的義務確實必要，但事先的條款解釋和引導更為重要。

　　很多車主喜歡在簽車險合同前細看條款，而投保后就對車險條款置之不理，這本身就是誤區，車險是一項服務性產品，只有合同生效后，車險就會提供相應的理賠服務，而車主在投保后卻不知道自己能享受到哪些理賠服務，豈不等于沒有投保車險嗎？

　　多想———按需投保

　　看完車險條款后，就該思考哪些車險險種是自己要求的，比如汽車停放處是否安全，該不該投保盜搶險，汽車玻璃會不會被震裂，要不要投保玻璃單獨破碎險，自己駕車技巧是否嫻熟，是不是投保不計免賠險……

　　另外，車主不妨在腦海中模擬理賠手續流程，這樣車主在申請理賠時，就能知道需要收集哪些事故資料，使理賠效率得到提高，節省雙方的寶貴時間。當然，保額選擇也經常讓車主頭疼，有些車主為省錢，寧愿選擇不足額投保，這時車主就該意識到當汽車出險受損時，自己要承擔更多修理費用；有些車主則抱著“多投保，多理賠”的想法，甚至要求超額投保，但保險公司是按照汽車實際價值確定理賠額的，超過部分肯定不予理賠。最好的投保方案是足額投保，這是能給

　　其實思考的過程，既是加深對車險的了解，更是按需購保的過程，避免車主投了很多無價值的險種，花了冤枉錢；也不會忽視某些有價值的險種，造成汽車出險后賠不足或得不到賠償。

　　但有些車主很聰明，往往對某些條款術語望文生義，既然自己能了解條款說些什么，就等于掌握條款的內涵；但有時聰明反被聰明誤，畢竟車險條款是很專業的條款，有些條款術語還需要專家的解釋，比如玻璃單獨破碎與車身劃痕是如何界定的，這直接關乎車主能否得到理賠；再如哪些屬于汽車的合理施救措施，這些合理措施的費用如何理賠……車主既然心存疑問，就該打破沙鍋問到底，畢竟理解車險條款越多，自身保險權益就越能得到全面維護。

　　多問多聽———彌補缺漏

　　既然對有些術語與條款想不明白，就要請教專業人士，聆聽他們的指點，車主最好能夠根據他們的回答，用自己的話語再重新解釋后，還能保持原文的內容無誤，這才算真正理解了這些條款。同時車主還要問自己，有沒有某些條款自己還是一知半解的，就讓他們“蒙混過關”———這可能會給理賠時埋下麻煩的隱患。

　　多算———理賠無憂

　　車主要學會自己算賠款，懂得基本的賠款金計算法，如事故責任承擔多少相應的損失費用，以及保險條款的免賠率，這樣就能大致算出一個賠款區間，即使和保險公司在賠款方面產生分歧，也能做到有理有據。

　　車主還不妨“計算”車險產品的服務價值，自己買了車險，得到哪些服務，是否滿意，是否決定明年繼續投保這家公司。車險價格是“芝麻”，服務才是“西瓜”，您的保險權益是通過保險公司的服務效率體現出來的，而服務的好壞，直接證明車險購買是否物有所值，車主不可丟了西瓜而撿了芝麻。車主平時多算一算，就能間接督促保險公司為留住客戶完善服務，給車主感覺到價廉物美，最終受益者還是車主本身。

　　多記———百密不疏

　　車主應牢記保險公司的報案電話，如PICC中保財險是95518，而平安財險是95512，當汽車遭遇

　　同時車主要熟悉理賠流程，以及理賠所需的材料，避免由于材料缺失，而人為造成理賠煩惱。尤其是汽車盜搶險，缺少某些索賠材料會直接影響到免賠率計算。當然，車主不能忘記續保日期以及做到48小時內報案，有些車主由于工作繁忙或粗心大意，而錯過續保時間或報案期限，令自身保險權益受損。

　　多注意———有的放矢

　　聶冰指出，車險條款雖然有些生澀難懂，但某些條款關系到車主的切身利益，車主必須注意。

　　1、當汽車發生全損時，如保險金額高于實際價值，保險公司按照汽車實際價值給予賠償；如保險金額低于實際價值，保險公司會按照兩者相應比例計算賠款。

　　2、有些保險公司還是會根據車主的出險理賠次數，加扣免賠率，通常不會超過30%，但如PICC人保財險等財險公司對于私家車和企業用車的多次出險是不加扣免賠率的。車主們必須貨比三家，知道不同保險公司在理賠時的免賠率差異。

　　3、當汽車轉讓他人時，一定要及時通知保險公司辦理保單批改手續，不給

　　4、車主改裝汽車時應及時通知保險公司，尤其是某些零部件改裝后會致汽車性能發生變化，保險公司會依據汽車新性能條件而重估保費。車主不要指望在理賠時“瞞天過海”，保險公司核實真相后，是絕不會給予理賠的。

　　5、當汽車內更換車載空調或車載音響時，也要通知保險公司，征求他們是否需要加保新增加設備損失險，這樣就能給這些新零部件予保險保障。

　　6、假日期間，駕車出游前除做好汽車保養工作，也要注意詢問專業人士正確施救的方法，比如汽車遭遇事故或拋錨時不能擅自人力推車，一般情況下，保險公司是不負責由于人力推車而造成的車損事故。

　　作者:□文 陳植 圖解寶升