受到警告后萬能險還能不能買

http://whmsebhyy.com 2005年12月13日 01:46 上海證券報網絡版

　　上海證券報江遠清

　　最近，中國保監會下發了《關于加強萬能保險銷售管理有關事項的通知》，明確表示要嚴厲打擊誤導銷售行為，保護消費者權益。而此前不久，上海保監局針對萬能險前三季度“井噴”，提醒投資者謹防重蹈投連險覆轍

　　近期，萬能險市場遭遇“滑鐵盧”，先是上海保監局發布購買萬能險的注意提示，接著保監會下發了關于加強萬能保險銷售管理的通知，明確表示要嚴厲打擊誤導銷售行為。這給快速發展的萬能險當頭一棒，很多消費者對萬能險從熱捧轉向躲避。那么，萬能險到底還能不能買呢?我們不妨先來看一下萬能險的本質。

　　萬能險本身是一款不錯的保險，20世紀80年代在美國面世，根據消費者在生命周期中經濟支付能力和保險需求及時變動保額，同時繳費靈活，兼具投資功能，所以成為熱銷險種。

　　從投資角度看，在很多人印象中，萬能險的收益率應該針對所繳所有保費而言，這跟保險公司代理人的誤導有關。其實，實際收益率是針對進入個人投資賬戶的資金而言的，實際收益率并沒有一些保險公司所鼓吹的那么高。萬能險前期繳納的費用比重較大，比較適合那些收入不太穩定的群體。保險公司收到客戶的基本保險費之后，先要扣除風險保險費，所以，這不適合年齡比較大的人。中老年人出現風險的幾率很大，因此要繳納的風險保險費也就多得多。

　　某些保險公司所宣傳的萬能險高收益率背后實際上隱藏著不少“貓膩”，消費者不能只看其宣傳的數字，要弄清楚萬能險的收益結構和資金分配方式，這樣才能理性地購買。

　　以購買10000元某萬能險產品為例，5000元以下部分，第一年初始費用為60%，剩余40%進入投資賬戶；超過5000元的部分，第一年扣除初始費用10%后全部進入投資賬戶。第一年進入個人投資賬戶的資金實際上只是6500元，保險公司還要定期從投資賬戶中扣除一定的保障成本，可見其收益率是大打折扣的。

　　進入個人賬戶的資金是扣除初始費用和保障費用后的資金，保險公司每月或者每季度就對個人賬戶價值結算一次，這可以看出，保險公司公布的實際收益率是針對個人賬戶資金的，與所繳保費相差很大。

　　從中可以看出，期繳型萬能險的前幾年，進入個人賬戶的資金并不多，最終所得還不及所繳保費，如果前4年所繳的保費為20000元，但賬戶價值最終只有14481元。萬能險的投資優勢體現在長期性方面，如果保持3.5%的投資收益率，那么，到第6年賬戶總額才等于所繳保費，以后會超過所繳保費，達到投資目的。

　　萬能險去年在內地市場一推出似乎就走上了歧路，一些保險公司熱衷于宣傳收益率，對其保額能靈活變化這一點宣傳太少，這樣的宣傳可能摸準了消費者的投資心理。在宣傳投資收益率時渾水摸魚，沒有告知消費者投資賬戶與所繳保費的區別，這就讓消費者誤以為萬能險收益高于銀行利率，期望很高，一年多下來，發生了很多投訴事件，監管機構才接連發出警告。

　　天上不會掉餡餅，從上面的分析可以看出，萬能險收益率根本無法與銀行利率比較，其投資優勢體現在長遠(如果投資收益率能夠保持現在公布的3%以上水平)。因此，在購買萬能險時，不要以為一定有高收益。在決定是否購買萬能險時，要綜合考慮兩方面，要根據自己實際情況購買。鑒于萬能險有保底利率，如果出于儲蓄保值和保障目的，可以選擇購買；如果是出于投資目的，特別是希望短期見效的，就不要購買，可選擇其他投資方式。

　　文章純屬個人觀點，僅供參考，文責自負。讀者據此入市，風險自擔

　　作者聲明:在本機構、本人所知情的范圍內，本機構、本人以及財產上的利害關系人與所評價的

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