保險超市進步還是倒退

http://whmsebhyy.com 2005年12月05日 17:06 和訊網－證券市場周刊

　　在很多“超市”，不分黑白地剝奪了作為兼業(yè)代理人的車商們銷售新車車險的權利

　　武漢市場是中國車險市場極具代表性的一個縮影——2002年左右這里混亂，各大財險公司的營業(yè)分支機構用高代理手續(xù)費來“收買”車險代理人，返傭高達55%以上，甚至70%，保費收入由此大量流失，雖歷經多次專項整頓，亂象不止。

　　2003年中，各公司以新車保險為突破口，成立武漢市新車保險服務中心。中心提供一站式服務，形如一個“大超市”。各簽約公司獨立經營，在中心設立直銷柜臺，客戶可以自由選擇保險公司和保額。這家保險超市成立一年后成績斐然，到2004年8月時，累計為各保險公司減少保費漏損超過1億元。

　　武漢模式此后迅即在全國遍地開花。先是上海浦東、再是沈陽，到了今年，北京、成都、廣西、江蘇等地方都有了自己的保險超市。然而，在不久前的一個論壇上，全國眾多汽車銷售商們卻一起炮轟它。

　　車商炮轟保險超市

　　保險超市的建立，使車商的利益直接受到影響，后者一致認為，所謂超市，實際上是幾家財產保險公司搞“

新車共保”：強制保險公司統(tǒng)一在保險超市設點，而沒有進入的保險公司，則因此喪失保單；而購車者購買保險的自由和權利也受制約。

　　“這不是真正的市場行為。不僅對于新進入市場和規(guī)模較小的保險公司不公平，而且嚴重影響了車行與保險公司的深度市場合作。”河南的車商曾“上書”保監(jiān)局要求制止這種“規(guī)定必須在服務大廳辦保險、禁止在別處辦理、否則不給上牌照的做法”。

　　車商們舉例說，更早實行共保的航意險，在實踐中已經被證明越來越不適合市場的發(fā)展，也正在逐步改革。

　　一些車商說，為方便客戶，他們投資上千萬元，承諾購車、上牌、保險“一條龍”服務，現(xiàn)在保險這一銷售過程中的重要環(huán)節(jié)被強行摘除，“一條龍”服務不能兌現(xiàn)，使車商信譽掃地，損失慘重。這也損害保險行業(yè)自身的利益，保險和車行失去了共同的客戶。

　　據(jù)車商們介紹，車行作為車險的兼業(yè)代理人是發(fā)達國家一種較為通行的做法。在美國，客戶在車商處交清車款、保費等所有購車費用后，獲得一張繳費清單和臨時行車牌照，就可以直接把車開走，一個月后再來拿正式車牌照，使購車客戶非常方便，還可以降低保險公司的成本，讓利于消費者。“而保險超市卻取消車險代理，這是與入世后中國保險服務業(yè)的開放進程相違背的。”

　　過渡時期的過渡產物

　　然而，保險超市果真利潤豐厚？在上海、北京、廣西等地，幾個真正是按市場規(guī)律操作的保險超市門可羅雀；而武漢、

福建、河南等地貌似繁榮的保險超市，尤其是車險超市卻無一例外地是夾雜了行政命令，方得以運行。

　　業(yè)內人士分析，主要原因在于這種新的保險營銷形式，在目前還略顯超前。保險產品不同于其他產品，客戶花錢買的是一紙責任，無形并且抽象。加之保險產品外在形式的保險條款專業(yè)繁復，一般人難以理解，還要依賴于專業(yè)人員的解釋。以車險為例，不花上三五個小時很難做到，絕對不像日常用品，從貨架上取下來就可付款走人。

　　買保險說到底是在買一種服務，在保險超市購買的產品很容易與最終的保險服務脫節(jié)。特別出險后，被保險人要直接與保險公司打交道，對于超市服務的缺失感會更加明顯。

　　中國保監(jiān)會相關人士表示，從未要求或者提倡過建立“新車共保”這樣的保險超市，類似形態(tài)，只是針對秩序混亂時期的車險市場的一種解決辦法，監(jiān)管部門并不認為這是行之有效的唯一辦法，也并不認為會長此下去。保監(jiān)會鼓勵各種保險營銷渠道健康并進的發(fā)展。截至上半年，中國共有11.7萬家保險兼業(yè)代理機構，其中車商保險兼業(yè)代理機構1.5萬家，占總數(shù)13%，實現(xiàn)保費收入70.77億元。車商在新車保險的銷售地位至今仍然不可撼動。

　　既然如此，要規(guī)范車險市場，又要保證自身的經營利益，還想通過與車行的合作開拓市場，保險公司在保險超市之外就需要另謀出路。

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