唐運祥：建設小康中國與中國保險業發展

　　全面建設小康社會，是我國經濟社會全方位進步，實現中華民族偉大復興的必由之路。小康中國的典型特征主要有四個：一是人民普遍富裕；二是中產階層擴大；三是“三農”問題緩解；四是社會保障改善。因此，全面建設小康社會，為我國保險業的振興和繁榮創造了歷史性機遇，提出了更高的要求。主要體現在四個方面：

　　———發展空間大。現階段，我國保險業總體發展水平還很低。2004年，我國保險

深度3.26%，全球排名第42位，低于全球平均深度4.73個百分點；保險密度40.2美元，全球排名72位，低于全球平均密度471.3美元。保費收入占居民儲蓄比重3%左右，全球平均水平是7%以上，發達國家達15%以上。從覆蓋面看，2004年，我國只有30%左右的機動車輛參加保險，家庭財產保險投保率僅為5%左右。這說明，我國保險市場潛力很大，發展空間廣闊，正處于快速成長期。

　　———覆蓋領域廣。當前，我國保險業在縣域保險、責任保險、年金保險、健康保險領域的發展很不充分。我國縣域地區商業人身保險投保率僅為大中城市的六分之一；責任保險在非壽險業的占比不足4%，全球平均水平為15%，一些發達國家高達50%；我國年金保險剛剛起步，美國、英國、澳大利亞等國家的

　　———經營收益壓力大。近幾年，國內非壽險承保利潤率3%左右，投資收益率3%左右，股本回報率5%左右；而國際可比非壽險上市公司承保利潤率為8%左右，投資收益率7%左右，股本回報率11%左右；國內壽險投資收益率4%左右，股本回報率7%左右；而國際可比上市壽險公司投資收益率10%左右，股本回報率14%左右。因此，我國保險企業盈利能力與國際同行相比，還有很大的差距。隨著我國上市保險公司的增多和增長方式的轉變，我國保險企業與國際可比同行在盈利水平上的差距將會有所減小，改善效益狀況的壓力很大。

　　———企業素質要求高。從人均產能看，2004年我國保險業人均保費16.8萬美元，而美國為41.8萬美元；從準備金提取情況看，2004年，我國非壽險公司平均比例為22%，同期國際同行平均水平為144%；從資本充足度看，近年來國際可比非壽險公司平均資本杠桿率在1.5倍以下，而中資公司在2倍以上，如果按照1.5倍的標準測算，我國非壽險業資本金缺口在100億元以上。從資金運用看，我國保險業資金運用率為65%左右，國際可比公司為90%以上。從業務結構看，2004年，我國非壽險業務占比25.2%，壽險占比74.8%；全球非壽險占比42.4%，壽險占比57.6%，其中，工業化國家非壽險占43.5%，壽險占56.5%，新興市場非壽險占39%，壽險占61%。

　　為促進全面小康社會建設，充分發揮保險業的經濟補償、資金融通和社會管理三大功能，我國保險業在當前和今后一個較長的時期內應切實做好以下六個方面工作：

　　(一)確立一個目標———發展戰略目標。未來15年是我國保險業加快發展，壯大實力，全面振興，實現更現代化的重要時期。在速度與規模上，未來15年我國保險業應實現并保持1.5至2倍于GDP的增速，即年均10.8%至14.4%的持續增長，按照中間值12.6%測算，到2020年，我國保險業保費規模將達到2.88萬億元，保險深度8%，達到2004年全球平均水平，保險密度242美元，為2004年全球平均水平的一半左右。在質量與效益上，應形成協調平衡的業務結構和資產結構，保持承保有利潤，資金運用有效益，股本回報率努力達到國際平均水平。在發展模式上，應形成市場體系完善、法律法規健全、監管方式科學、企業制度規范、經營管理高效、企業文化先進的現代化保險業發展模式。

　　(二)抓住一項重點———突出“三農”保障。發展“三農”保險，是全面建設小康社會的基本要求，是中國保險業實現現代化的重要標志。“三農”保險，關鍵是發展好政策性農業保險、縣域商業保險和農民合作保險。組建政策性農業保險公司，建立農業保險風險基金與巨災風險基金，建立商業保險對政策性農業保險的支持機制，通過技術、服務和網絡，支持農業保險擴大覆蓋面，提高服務質量。縣域商業保險的重點是農村醫療、農村養老和農村財產保險。關注農民工、失地農民和農村老年人的醫療和養老問題，探索建立農村社會醫療保險和基本

　　(三)實施兩大戰略———綜合性經營戰略和自主創新戰略。綜合性經營戰略，是指在我國保險市場全方位開放條件下，創造有效率的市場環境，加快我國保險業的改革重組，充分發揮大國保險業的后發優勢，重點培育一批具有知名品牌和一定國際競爭力的現代保險控股金融集團，實施以保險為主業的金融業綜合性經營，使我國保險業的比較優勢充分轉化為競爭優勢，用盡可能短的時間追趕現代保險業發展潮流，在金融保險全球化進程中爭取有利的發展條件。自主創新戰略，一方面是要用現代信息技術改造保險業的經營管理。優化業務流程，變革組織結構，完善風險控制，提高運行效率，實現差異化經營與精細化管理；另一方面要通過實施戰略性資本運作，解決我國保險業的體制與結構矛盾，在銀行、保險和

　　(四)開拓三個市場———責任保險、健康保險和企業年金市場，充分發揮保險的社會管理功能。積極拓展公眾責任險、職業責任險、雇主責任險市場，培養具備保險和法律知識的責任險專業人才，提高專業化水平。細分健康保險市場，開發針對不同行業、不同區域、不同人群的個性化健康保險產品，積極開拓健康管理咨詢業務，建立商業健康保險公司與政府有關部門合作的新型農村合作醫療保障體系。建立企業年金保險契約型運作模式，增加企業年金經營主體，擴大覆蓋面，完善信息披露，強化投資監管，建立風險補償機制。

　　(五)推進四項改革———建立競爭性商業保險市場體系、基礎性強制保險體系、現代化的產權制度和完善的公司治理。在競爭性商業保險市場體系建設方面，關鍵是建設好由綜合性保險控股金融集團、專業保險公司、中小保險企業群構成的良好協作分工、有序競爭的市場體系，要制定《金融控股法》，規范保險控股金融集團發展；在基礎性強制保險體系建設方面，針對基本醫療、基本養老、失業、農業和高危行業等保險領域，建立強制保險制度，基本覆蓋城市農村需要保障的人群；在產權制度方面，構建包括個人股權、機構股權、國有股權及國際資本參股的混合所有制產權結構，推行股權激勵和員工持股計劃；在公司治理方面，推進公司治理結構的科學化和規范化，使股東大會、董事會和監事會的作用真正得到有效的發揮，提高決策效率，提升決策水平，加強風險控制。

　　(六)強化五項監管———一是準備金監管。盡快實現全行業嚴格執行準備金管理辦法，全面采用精算方法評估準備金，切實提高準備金充足度，準確反映償付能力狀況。二是償付能力監管。關注保險公司的盈利情況和經營風險，關注影響保險公司償付能力的市場風險，遵循審慎原則，加強對認可資產、認可負債的審核，實行動態風險監控。三是市場行為監管。加大力度處理保險市場上存在的惡性價格競爭、高返還、高手續費等違規行為。四是資本充足率監管。建立以風險為基準的資本標準監管體系，提高行業資本充足度。五是信息披露監管。建立公開透明的保險企業經營管理信息披露機制，推行保險企業的信用評級，定期披露各保險公司的經營情況和信用狀況，確保被保險人、投資者等利益相關者的合法權益。(本文系作者11月25日在“中國保險與小康中國”論壇上的發言摘要)