哪些險種能對付禽流

http://whmsebhyy.com 2005年11月29日 16:48 《理財周刊》

　　文/陳汝儉

　　隨著全國各地禽流感疫情的“升溫”，以及人們對于保險的關(guān)注度再一次增強。民生、華安兩家保險公司新推出人禽流感專項產(chǎn)品也引來眾多市民眼球。但從本質(zhì)上說，保險并不適合突擊購買，因此我們不妨看看大家平時購買的一些保障產(chǎn)品，能否在危難時刻“鋌身而出”，擔負起抵御風險的重任。

　　人壽保險：因病亡故可以賠

　　人壽保險是人身保險主要的類型，包括定期壽險、終身壽險和兩全保險等。無論是傳統(tǒng)型產(chǎn)品，還是分紅型、萬能型、投資連結(jié)型等新式產(chǎn)品，包括以少兒教育金保險形式出現(xiàn)的少兒終身或定期壽險，由于這些人壽險種并沒有將禽流感列入“責任免除”，因此，只要被保險人確實是由于感染人禽流感身故，公司都應(yīng)當提供賠償。

　　比如，保戶投保了10萬元保額的終身壽險，不小心在保險期間因禽流感去世，就可獲10萬元的身故保險金。而像民生、華安兩家推出的人禽流感專項產(chǎn)品就是設(shè)計成了定期壽險(一年期)的形式。

　　意外險：責任不符難獲賠

　　而人們?nèi)粘Ｋ煜さ娜松硪馔鈧ΡｋU，對于可能發(fā)生的人禽流感危害是“不負責任”的。因為禽流感屬于傳染病范疇，而非突發(fā)的意外傷害，因此一般來說，無法通過人身意外傷害險的保障而獲取因為感染人禽流感而發(fā)生的損失。

　　兩類醫(yī)療險：可限制性賠付

　　經(jīng)過條款查詢，以及對業(yè)內(nèi)人士的訪問，我們了解到在費用型和津貼型兩類醫(yī)療險合同中，禽流感并不在免責條款之內(nèi)，也沒有“因大型公共衛(wèi)生疾病導致的住院、死亡，保險公司可以不賠”這樣的條款。因此，一旦投保者感染人禽流感導致住院治療，發(fā)生費用，就可以按照原有的保險合同，向保險公司申請費用賠償或收入補貼賠償。

　　當然，這兩類醫(yī)療險的賠付也都是有多重限制的。首先，這兩類保險通常都會設(shè)置一個“等待期”，10~60天都有可能，也就是說投保后要等待這么多天，才能進入常規(guī)保障期內(nèi)。若在這個期限內(nèi)發(fā)生事故則一般只做退費處理。

　　其次，這兩類醫(yī)療險也非足額報銷或補貼。如費用型醫(yī)療險理賠時，要看人禽流感病人住院期間所用的藥物等是否在當?shù)氐尼t(yī)保范圍之內(nèi)，不同的保險公司和產(chǎn)品處理會有所差異。對于社會

醫(yī)療保險管理部門規(guī)定應(yīng)自費的藥品、檢查、手術(shù)、治療及其他項目，未經(jīng)衛(wèi)生管理部門批準的醫(yī)療收費項目，很多保險公司同樣不報銷，也有公司會給予賠付。而報銷的比例，有些產(chǎn)品是在基本社保賠付后的80%，有些是90%，有些是設(shè)定一個具體的免賠金額，這些都要看原保險合同的事先約定。而對于補貼型醫(yī)療而言，有些合同中可能會設(shè)置一個“免賠天數(shù)”，有些則沒有天數(shù)限制

　　對于這些情況，市民在日常投保前就應(yīng)該予以足夠了解，以避免理賠時發(fā)生爭端。

　　重疾險：禽流感不在范圍內(nèi)

　　同樣是健康醫(yī)療險，但顧名思義，重大疾病保險只針對“重大疾病”進行保障，而這些病種都在

重大疾病險合同中具體列明，只有首次被確診患有這些羅列出來的疾病中的任何一項，才能得到該類保險金的給付。盡管不同保險公司承保的疾病從十幾種到幾十種不等，但目前還沒有任何一款重大疾病保險中將禽流感列入其中，因此，投保者若不幸感染禽流感，保險公司將不會給付“重大疾病保險金”。

　　不過，一些涵蓋了“身故保險責任”的重大疾病險，雖不給付“重大疾病保險金”，卻通常能在保戶患禽流感身故后，給予相應(yīng)的“身故保險金”。

　　附表：各種人身險種能否針對“人禽流感”賠付

　　具體險種是否賠付備注

　　各種壽險身故可賠付

　　人身意外險不賠付

　　重大疾病保險不賠付若有“身故保險金”責任，可針對身故賠付

　　醫(yī)療補貼型保險有住院津貼賠付可能有賠付天數(shù)限制，有“等待期”限制

　　住院費用保險可賠付住院費用對于報銷費用的發(fā)生范圍有限制，賠付比例有限制，有“等待期”限制

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