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由于有一些去年買的銀行理財(cái)產(chǎn)品到期，最近一年以來又在儲蓄賬戶上存下了一筆錢，于是孫小姐粗略地梳理了一下最近的資金賬戶，但梳理完畢卻發(fā)現(xiàn)除了儲蓄以外沒有更好的銀行理財(cái)方式。于是在目前銀行利率較低的情況下，孫小姐將目光轉(zhuǎn)向了既能在生病時(shí)帶來保障，同時(shí)又具有投資性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但在經(jīng)過咨詢以后，孫小姐發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在的產(chǎn)品實(shí)在太多，由于更傾向于投資，孫小姐起先更傾向購買還本型的產(chǎn)品。但經(jīng)過業(yè)內(nèi)人士的介紹，她有點(diǎn)猶豫不決，雖然可以在幾十年后獲得一筆回報(bào)，但現(xiàn)在的投入比較多，那么到底買哪一
種壽險(xiǎn)產(chǎn)品更劃算呢？
針對孫小姐的疑問，記者請教了業(yè)內(nèi)專家。一位代理員幫記者算了一筆賬：以10萬元重大疾病保險(xiǎn)金的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品為例，由于孫小姐的年齡為25歲，那么根據(jù)某保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品定價(jià)，還本型定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品與非還本型定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品每年需要多交納保費(fèi)880元，10年合計(jì)多交了8800元。而如果購買還本型定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，孫小姐在70歲的時(shí)候可以得到保險(xiǎn)公司29000元返還保費(fèi)。
按照孫小姐10年合計(jì)多交的8800元來計(jì)算，而即使孫小姐按照目前接近5年期國債利率每年3.5%的復(fù)利進(jìn)行理財(cái)，如果8800元本金存上35年，那么在她70歲時(shí)能夠獲得的連本帶息總收入也達(dá)到了34725.592元，這還只是孫小姐的8800元從35歲起存到70歲所獲得的收入總合。因此，5年后孫小姐得到的29000元返還保費(fèi)，實(shí)際上是多繳納的8800元保費(fèi)中一部分，幾十年來按預(yù)定利率，滾動(dòng)到孫小姐70歲時(shí)累積的金額。也就是說，羊毛出在羊身上，不能單純?nèi)タ茨囊环N保險(xiǎn)產(chǎn)品更加合理。
相對而言，如果投保人偏愛自主理財(cái)并且善于理財(cái)，或者投保人現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)能力有限，則應(yīng)該意識到還本型產(chǎn)品比非還本型產(chǎn)品的費(fèi)率高。投保人完全可以將高出的這一部分保費(fèi)自己用來靈活投資。
當(dāng)然，如果您更希望通過保險(xiǎn)工具幫助自己達(dá)到“強(qiáng)制儲蓄”的目的，或者更傾向于收益的穩(wěn)定性，那么，投保人考慮還本型產(chǎn)品。此外，專家指出，投保人購買保險(xiǎn)產(chǎn)品最終還要衡量保險(xiǎn)產(chǎn)品所能夠提供的保障，除了重大疾病保障之外，還本型產(chǎn)品提供的身故保障和一定的全殘保障更高。
商報(bào)記者 和平
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