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FN記者 夏慶軍
本月中旬，山西省沁源縣一起重大交通事故再次引發保險人對商業第三者責任險的思考。是日，一輛卡車沖入正在公路上晨練的學生隊伍，從后往前碾過人群，造成21人死亡，21人受傷的慘劇。肇事卡車投保了車損險金額25萬元、第三者責任險為50萬元。對于這場飛來橫禍，各界在為死者悲痛之時，如何解決死傷者家屬補償金額過低的問題也成為人們議
論的焦點。
21人死亡、21人受傷，保險公司的第三者責任只有50萬元。盡管正處于悲痛中的家屬首先考慮的不是經濟補償問題，但這樣的補償也的確只能是杯水車薪，據報道，肇事方因賠償能力不足而無法對受害人以及家屬給予補償。隨著我國道路交通人身損害賠償標準的提高，第三者責任保障不足的問題已經越來越突出，像山西沁源這樣的特大交通事故更加凸顯。
據統計，前年全國共發生一次死亡10人以上特大道路交通事故41起，造成645人死亡、567人受傷；去年達55起，造成852人死亡、877人受傷；今年，隨著道交法的深入實施，以及國家治理超載超限力度的加大，盡管事故發生次數明顯下降，但上半年仍發生了21起特大事故，造成380人死亡、290人受傷。
去年5月1日，《中華人民共和國道路交通安全法》、《中華人民共和國道路交通安全法實施條例》和《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》的施行，成為人民法院審理道路交通事故人身損害賠償案件的主要法律依據。新規定把交通事故造成的人身死亡賠償提高了一倍以上，死亡補償費賠償最高年限由10年調整為現在的20年，賠償標準從最低生活保障變為人均可支配收入；藥費賠償取消了只限在公費醫療藥品范圍的限制；新增了康復費、整容費和精神損害撫慰金等賠償項目。據測算，一位上海市民如在交通事故中受傷，將有望得到50萬元左右的賠償。
即使這樣，對于這樣的特大道路交通事故，目前的保險保障金額與交通事故人身損害賠償金額形成了嚴重的“背離”狀況。保險保障的不足，從某些方面也導致了受害人無法得到及時、合理的賠償，最終的實際賠償金額大多還要政府來“買單”。
超賠責任保險難道真的是只“老虎”，這個在國際上盛行的險種緣何在我國誰都不敢碰？有關專家認為，主要原因是國外責任險市場非常發達，被保險人大多會考慮其可能面臨的巨大損失風險，因此超賠責任保險在國外非常受重視。日本三井住友、美國美亞保險公司等許多知名的跨國保險企業都對其進行了專門的研發。我國車險的責任險險種一直局限于第三者責任險且保額不高，超賠責任險一直沒有以獨立險種的形式進行銷售。
事情正在得到改變。日前，天平汽車保險公司首開市場先河，推出“交通事故重大人身傷害超賠責任保險”。承保被保險人因所有、使用或管理被保險機動車輛發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡，依法應當由被保險人承擔的經濟賠償責任中超過100萬元低于1000萬元的部分。該產品每份保費500元。
“超額責任保險是專門針對發生頻率小，損失金額巨大的重大責任事故提供商業保險保障的產品，具有費率低、保障高的特點，主要是考慮解決被保險人自身賠償能力以外或者其他普通商業保險保障以外的巨災損失。對于投保人來說，應該是非常重要而且非常實用的險種。”一位保險公司專業人士說。
隨著經濟的發展，現代保險已經不只具有單一的補償功能，發揮其社會管理功能等，充分展現商業保險的“社會穩定器”作用，為構建和諧社會提供保險服務已被保險相關各界看作保險業發展的重中之重。多年來，監管部門保險產品創新、服務創新新舉頻仍充分顯示了這一點�！败囯U市場有了這樣的需求我們就會積極去做。”天平汽車保險公司有關負責人表示。
目前，惡性交通事故屢見不鮮，肇事方因無力賠償使受害人雪上加霜的案例舉不勝舉，這勢必會對社會穩定帶來不利因素。國家以及保監會鼓勵保險公司開發新的產品，擴大保險的覆蓋面，關鍵還是保險企業自主創新，希望未來有更多這樣的費率低、保障高，專門針對發生頻率小、損失金額巨大的重大交通責任事故提供商業保險保障的產品出來，真正解決被保險人自身賠償能力以外或者其他普通商業保險保障以外的巨災損失。
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