萬能險井噴背后有風險上海保監局發布投保警示

http://whmsebhyy.com 2005年11月25日 08:00 中國證券報

　　□記者黃俊峰上海報道

　　今年前三季度，上海16家壽險公司的萬能險保費收入呈現井噴之勢，但銷售火爆背后存在一些保險代理人誤導投保人的情況。日前上海保監局發布了投保提示，要求消費者購買該險種時，一定要弄明白保障賬戶和投資賬戶的意義，搞清楚投資收益并非來自所有保費而是僅僅由投資賬戶資金產生。

　　萬能險銷售火爆

　　今年上半年，陳先生接到一個保險代理人推銷萬能壽險的電話。代理人介紹說，萬能險兼具風險保障和投資收益兩大功能，并一再強調所繳保費年收益不低于2.5%，高過銀行一年期利率而且不用繳利息稅。平時忙于工作無暇理財的陳先生便買了一份萬能險，三個月后他查了一下保險賬戶才發現，不僅原來所繳的保費少了一部分，而且還得知只有投資賬戶資金才是投資收益的本金，而并非所有保費。

　　陳先生以保險代理人誤導自己為由要求退保，但又拿不出證據，只能自認倒霉。像陳先生這樣的遭遇并非少數，今年前三季度上海16家壽險公司的萬能險保費收入呈現井噴之勢，達到11.50億元，同比增長579.69%。占同期整個人身險保費收入的6.47%，而同期的投連險保費收入則為8億多元。

　　萬能壽險走紅的原因很多，在低利率時期，其集風險保障與投資收益于一體的特性無疑最有吸引力，保險客戶可根據不同時期的需求，對其保障賬戶和投資賬戶的資金自由調節，這也是萬能壽險受歡迎的重要原因。

　　加上當前股市、

房地產市場都不景氣，人們的投資渠道有限，而萬能險一般都高于銀行利率的保底收益承諾，頗能打動人心。實際上很大一部分人買萬能險，主要是將其作為投資理財的工具，而保險本質的風險保障功能反倒次之。

　　有的保險公司正是抓住了消費者的這種心理，在推銷萬能險時片面強調高收益，而故意隱瞞投保需要收取前端管理費以及不同賬戶資金的用途等關鍵信息。誤導主要集中在三個方面，一是夸大萬能險的收益率，不寫明是可能的收益預測；二是隱瞞10%的前端費用，客戶在購買之后才發現資金被扣除，由此產生撤保、退保甚至投訴。三是沒有明確告知客戶只有投資賬戶中的資金才是產生收益的本金，而很多客戶通常認為本金應該是所繳納的全部保費。

　　這不由讓人聯想到前幾年紅火一時的投資連結保險，當時保險公司也是刻意強調該險種的高收益率，以至于客戶將屬于預測性質的收益率當作了保底收益率，而投連險的實際收益往往達不到宣傳的高水平，客戶自然會覺得受了蒙蔽，后來該險種一潰千里便不難理解了。

　　關注萬能險風險

　　分析人士表示，目前針對萬能險的投訴、退保越來越多，已經引起了上海保監局的警惕，為了不使其重蹈投連險覆轍，及時發布了有關萬能險的投保警示。上海保監局公布的購買萬能險產品的提示公告中提示投保人，萬能型保險產品回報主要由保險公司的投資情況決定，超過最低保證利率以上的收益具有不確定性。不能將萬能產品和銀行儲蓄、國債等簡單地進行比較，更不能將萬能保險產品視作銀行儲蓄的替代品。

　　投保前，投保人應向營銷員或銀行銷售網點索取并認真閱讀保險條款和產品說明書，了解準備購買的產品的保障范圍是否能滿足自己的需要。投保人繳納的保險費并非全部用于投資增值，而是要扣除風險保障費用和公司的經營管理費用。因此要注意理解萬能保險產品最低保證利率或結算利率的計算基礎，不要把已繳納的全部保費作為基礎簡單套算最終收益。

　　另外，萬能險產品說明書或保險利益測算書中，超過最低保證利率以上的測算數字只是對未來收益的假設，不能作為對未來實際收益的保證。投保人不要盲目依賴銷售人員的解釋和產品說明書之外的其他宣傳材料。

　　多數萬能型人身保險產品期限較長，如果需要分期繳納保費，投保人要確認自己有足夠、穩定的財力支付保費。萬能險產品長期持有可能會獲得較好回報，但短期中途退保會有一定損失。萬能型保險產品都規定有猶豫期(收到并書面簽收保險單起的10日內)。在猶豫期內退保，可以取回已繳納保費。如果是通過銀行或

郵政儲蓄等渠道購買的萬能保險產品，應當知道其經營主體是保險公司，由保險公司承擔保險責任。

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