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為產(chǎn)險(xiǎn)公司提供更大的產(chǎn)品自主空間，11月22日正式公布的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》可謂一項(xiàng)重大利好。放開財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率管制，不僅可以滿足不同產(chǎn)險(xiǎn)公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與定價(jià)需求，加快產(chǎn)品創(chuàng)新速度，而且保險(xiǎn)公司產(chǎn)品自主管理權(quán)也將大大增加。
但同時(shí)，我們也需要看到政策的另一面。保險(xiǎn)公司實(shí)行費(fèi)率自主管理是一把雙刃劍
，必須謹(jǐn)慎對(duì)待。監(jiān)管部門需要將保險(xiǎn)公司置于嚴(yán)格監(jiān)管之下，監(jiān)控其提高法律責(zé)任意識(shí)和依法依規(guī)經(jīng)營意識(shí)，提高行業(yè)信譽(yù)，進(jìn)而保護(hù)被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)公司應(yīng)有的權(quán)益。
為了保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，《辦法》在賦予保險(xiǎn)公司更大的自主管理權(quán)的同時(shí)，相應(yīng)強(qiáng)化了保險(xiǎn)公司的法律責(zé)任，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)也加強(qiáng)了事后監(jiān)管力度。除此之外，強(qiáng)化了法律責(zé)任人制度和精算責(zé)任人制度，明確了保險(xiǎn)公司違法違規(guī)的情形及其對(duì)應(yīng)的行政處罰措施。換句話說，《辦法》實(shí)施后，監(jiān)管部門將來對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的管理與監(jiān)督將“有過之而無不及”，對(duì)有關(guān)違規(guī)行為嚴(yán)肅處罰的實(shí)例不會(huì)少。
監(jiān)管部門對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)公司作了上述嚴(yán)格的處罰規(guī)定，是基于保險(xiǎn)業(yè)特殊性考慮，監(jiān)管層必須保證被保險(xiǎn)人的利益能夠得到充分保障。然而，這也同時(shí)提高了對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)公司的要求。如果產(chǎn)險(xiǎn)公司在費(fèi)率市場化過程中動(dòng)了“手腳”，將面臨失去客戶、品牌價(jià)值失色的風(fēng)險(xiǎn)。
一個(gè)問題由此產(chǎn)生。如果財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率全面放開，國內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)市場是否會(huì)引發(fā)一場價(jià)格戰(zhàn)？這場戰(zhàn)斗一旦打響，保險(xiǎn)公司將不計(jì)成本壓低價(jià)格，從而影響公司運(yùn)營，甚至出現(xiàn)償付危機(jī)，從而對(duì)保戶造成損失。
這些顧慮很可能是杞人憂天�；蛟S，車險(xiǎn)費(fèi)率放開管制的先例本身就可以打消市場的一部分擔(dān)憂。
不過，在這里，我們?nèi)匀灰嵝旬a(chǎn)險(xiǎn)公司，理性地、合理的定價(jià)是長期經(jīng)營保險(xiǎn)公司的最有效方法。一旦費(fèi)率市場放開，保險(xiǎn)公司精算部門將面臨考驗(yàn)，這對(duì)產(chǎn)品定價(jià)和準(zhǔn)備金提取等精算水平和對(duì)費(fèi)率風(fēng)險(xiǎn)的把握提出了更高要求。
監(jiān)管者則要承擔(dān)起嚴(yán)格監(jiān)管的作用。從監(jiān)管者角度說，如果實(shí)現(xiàn)費(fèi)率放開，保監(jiān)會(huì)將從“限制者”的角色蛻變?yōu)椤氨O(jiān)管者”，把精力更多地集中到保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管上來。
只有提高保險(xiǎn)公司的理性經(jīng)營水平，充分發(fā)揮監(jiān)管者監(jiān)督作用，才能夠消除財(cái)險(xiǎn)費(fèi)率放開政策執(zhí)行中的不利影響，有力助推保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。
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