萬能險投資人 切莫把保險測算利益當實際收益

　　深圳保監局發文提醒萬能險投資人莫把保險測算利益當實際收益

　　業內人士指出：保障性保險不足時投保人應理性選擇萬能險

　　“萬能險低檔演示利率為該產品目前的最低保證利率，超過最低保證利率以上的收益具有不確定性，只能理解為對未來的預期。”記者昨日獲悉，今年以來萬能險持續熱銷，為

了保護投保人的權益，深圳保監局最新發出了關于萬能險的投資提示。

　　深圳保監局規范萬能險

　　據統計，今年1月至9月份，深圳市分紅險和萬能險共實現保費20.95億元，同比增長57.28%，高于整體業務增長水平37.19個百分點，保費收入凈增長7.68億元，對人身險總保費收入的增長貢獻率達112.9%，成為人身險市場的主要增長點。由此可見，投資型保險正日益走俏。

　　記者從深圳保監局了解到，今后，消費者在購買萬能險時，可更清晰地了解到萬能險的各項保險內容及繳費標準。

　　據悉，保監部門已要求各家保險公司，在產品說明書、宣傳折頁的顯著位置中，采用正文內容的最大號字體，重點提示包括萬能保險產品的保險責任和責任免除，初始費用、保單管理費、部分領取手續費以及退保費用等費用扣除的詳細情況，萬能保險產品保單賬戶價值的詳細計算方法，投保人在保險期間任一時刻退保可得到退保金的計算方法等內容。

　　另外，保監部門有關人士提醒消費者，在利益演示中，各公司會根據過去的經驗和目前的市場狀況，確定低、中、高三檔演示利率，但其中低檔演示利率才是該產品目前的最低保證利率，而在產品說明書或保險利益測算書中，超過最低保證利率以上的測算數字只是對未來收益的假設，不能作為對未來實際收益的保證。

　　萬能險收益可能超過存款利息

　　據了解，近幾年才在我國興起的萬能險，在歐美國家很受歡迎，是民眾養老和

　　業內人士表示，與傳統壽險相比，萬能險投保人所交保費被分成兩部分，一部分用于保險保障，另一部分用于儲蓄投資，而且這兩部分的設置主動權都在投保人手中，投保人可根據不同時期的需求對二者進行調節。也就是說，投保后可以根據人生不同階段的保障需求和財力狀況，調整保額、保費及繳費期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發揮最大的作用。

　　市場人士指出，萬能險的持續熱銷，也包含了人們對銀行加息預期的因素，對于萬能險中儲蓄投資部分而言，雖然各公司的實際收益率高低，取決于各自的投資能力，但其收益也是有可能超過銀行存款利息的。

　　以定期存款為例，銀行5年期定期存款的年利率是3.60%，扣除20%的利息稅后，實際年收益率為2.88%。而保險公司萬能險的保底收益一般為年收益2.5%，同時還享有另外的投資收益。如果再加上復利計息和免征利息，收益率就更高，如近期保險公司公布的年收益率中，

　　投保人應理性選擇萬能險

　　記者在市場上了解到，目前，太平洋、平安、泰康、友邦等保險公司都已紛紛推出萬能險產品，以滿足消費者的投保需求。

　　但保險專家提醒投保人，在投保前一定要首先對萬能險有較全面的認識，明白其靈活性操作的做法；而且，要了解自己最需要的保障是什么，不要盲目“跟風”，因為萬能險的主要目標客戶，是對保險產品已經比較了解的中高端客戶，如果在保障性保險尚不足的情況下，選擇保費較高的萬能險，未必是最明智的。

　　同時，消費者在投保前，要對推出該保險的這家公司的險種如意外、健康產品都要了解得比較透徹，至少有個總體的認識，以此判斷該公司的實力與服務水平，才去考慮是否投保這家公司的萬能險。

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　　萬能保險指的是可以任意支付保險費以及任意調整死亡保險金給付金額的人壽保險。也就是說，除了支付某一個最低金額的第一期保險費以后，投保人可以在任何時間支付任何金額的保險費，并且任意提高或降低死亡給付金額，只要保單積存的現金價值足夠支付以后各期的成本和費用就可以了。

　　作者:本報記者吳凡