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電視劇《亮劍》剛剛落幕，我沒有看完全集，但其中洋溢著的戰(zhàn)斗熱情和無時(shí)不見的霸氣仍然讓人蕩氣回腸。聯(lián)想到中國目前的保險(xiǎn)業(yè)，曾經(jīng)《春秋》，也已《戰(zhàn)國》，獨(dú)霸中原的局面被打破了，諸多中外資保險(xiǎn)公司紛墨登場，車水馬龍，顯現(xiàn)出中國保險(xiǎn)業(yè)的繁榮，其潛能也可見一斑，保險(xiǎn)公司的股東們動(dòng)輒某某老牌外資銀行，或者某某投資大鱷，偉大的李嘉誠也在香港活動(dòng)了一把，收成也不少。面對這一局面，除了為中國保險(xiǎn)業(yè)的繁榮昌盛欣喜外，“欲說還休，欲說還休”，卻不禁想起了保險(xiǎn)業(yè)有沒有寶劍這個(gè)話題。認(rèn)真起來，保險(xiǎn)
業(yè)沒有寶劍是不可能的，否則國家也不會(huì)設(shè)立這個(gè)行業(yè)，拿個(gè)“保險(xiǎn)經(jīng)營許可證”而后領(lǐng)個(gè)營業(yè)執(zhí)照就坐地收起保費(fèi)，這個(gè)行業(yè)應(yīng)該是如銀行一般應(yīng)該不僅有寶劍，而且可能是經(jīng)過磨礪的寶劍，如曹操的兩口名為“倚天”“青紅”的寶劍，截鐵斷金，足以讓趙云于百萬軍中救出阿斗，從而避免了蜀國不現(xiàn)的厄運(yùn)，也成就了三國時(shí)代的波瀾壯闊和常山趙子龍的一世英名。現(xiàn)在，不得不承認(rèn)，中國保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了“亮劍時(shí)代”，我認(rèn)為，如果想讓中國的保險(xiǎn)業(yè)成為常勝將軍，中國保險(xiǎn)業(yè)至少應(yīng)該亮出這樣三口寶劍：
其一，保險(xiǎn)業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人應(yīng)該克服萬難，樹立“長遠(yuǎn)+穩(wěn)健”的經(jīng)營思想，這是應(yīng)該亮出的第一口寶劍。
現(xiàn)在中國大地各個(gè)行業(yè)都大呼吁“以人為本”的經(jīng)營理念，因?yàn)槿耸堑谝晃坏模餍袠I(yè)都意識到了這一點(diǎn)，對于保險(xiǎn)業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)人尤其應(yīng)該意識到并且踐行這一點(diǎn)。偉大的毛澤東曾經(jīng)講過“路線確定以后，干部就是決定因素”，這里的干部首先應(yīng)該是領(lǐng)導(dǎo)干部，尤其是一把手，什么將軍會(huì)帶出什么士兵。我很欣賞美國友邦的經(jīng)營風(fēng)格，盡管其中并非完美，徐水俊先生濃濃愛心播撒了“保險(xiǎn)是愛”的經(jīng)營思想，且不僅于此，他在北京貫徹的是長遠(yuǎn)、嚴(yán)謹(jǐn)、穩(wěn)健、合法合規(guī)的管理，想到的是幾十年、幾百年后為投保人服務(wù)的問題，由此，從概率上講，與眾不同的公司關(guān)愛文化出現(xiàn)了，友邦優(yōu)秀和高素質(zhì)的保險(xiǎn)代理人成為令北京矚目的一個(gè)群體。因此說，保險(xiǎn)業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)人之長遠(yuǎn)和穩(wěn)健的經(jīng)營思想和實(shí)踐素質(zhì)至關(guān)重要。自保險(xiǎn)產(chǎn)品兌現(xiàn)周期長的特點(diǎn)看，如果保險(xiǎn)公司經(jīng)過約30年后的第一個(gè)理賠高峰后如果仍能健在，則其生命周期就會(huì)自然延伸。當(dāng)然在中國，理想與現(xiàn)實(shí)之間總是很大的距離，這種距離卻又產(chǎn)生不了美感，一些與生俱來的傳統(tǒng)思想、體制問題、人文習(xí)慣、法的淡薄、人際關(guān)系、領(lǐng)導(dǎo)打招呼、人才匱乏等等，往往給實(shí)際的保險(xiǎn)業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人制造長遠(yuǎn)和穩(wěn)健經(jīng)營的各種障礙，讓他們頭疼的很。但真正的保險(xiǎn)領(lǐng)導(dǎo)人應(yīng)該成為馬斯洛五個(gè)層次中的“使命”層次，“千磨萬擊還堅(jiān)勁，任爾東西南北風(fēng)”！在這種使命感驅(qū)使下，奇跡往往會(huì)發(fā)生，長遠(yuǎn)和穩(wěn)健經(jīng)營的這一寶劍就會(huì)削鐵如泥。
其二，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該具備“模仿+創(chuàng)新”的產(chǎn)品制造和銷售思路，這是保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該亮出的第二口寶劍。
首先，對于保險(xiǎn)公司而言，保險(xiǎn)產(chǎn)品的制造至關(guān)重要。沒有產(chǎn)品，服務(wù)就是無源之水，沒有好的產(chǎn)品，投入只能產(chǎn)生損失。現(xiàn)在中國保險(xiǎn)業(yè)的模仿能力很強(qiáng)，動(dòng)輒向西方考察，就象舊民主主義革命時(shí)期的“剛毅”等民國五大臣的西洋考察，考察回來往往是換湯不換藥地“開發(fā)”出很多大同小異的保險(xiǎn)條款，然后冠以很多別開生面的條款名稱就開始賣了，應(yīng)該說這種“開發(fā)”只能如動(dòng)物界的鬣狗一樣去吃獅子剩下的肉渣，長此以往永遠(yuǎn)成不了獅子，這是可悲的，但是如果認(rèn)識到也是可以避免的。中國人的模仿意識是很強(qiáng)的，這與籠斷體制下的創(chuàng)造力匱乏有直接關(guān)系，但無論如何，中國的保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該具備創(chuàng)造力，具體而言，更應(yīng)該具備保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)造力。現(xiàn)在中國的保險(xiǎn)人才脫離溫飽了，干脆省略掉小康，直接進(jìn)入使命意識主宰下的創(chuàng)新階段。前車之順，后車之快，一方面模仿，更大方面來創(chuàng)新，真正開發(fā)出符合國民性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，千萬別脫離中國實(shí)際，一句話：“100%模仿+200%創(chuàng)新”就能夠讓中國保險(xiǎn)業(yè)綿延流長，而不會(huì)成為阿斗。其次，“模仿+創(chuàng)新”的銷售思路也才會(huì)給企業(yè)帶來生命力，現(xiàn)在中國仍然照本宣科地沿用著美國友邦的代理人銷售體制，這種體制讓無數(shù)保險(xiǎn)代理人每天奔跑在大街小巷，他們強(qiáng)行拔打他人手機(jī)、強(qiáng)行敲開別人大門、強(qiáng)行攔住行人真寫問卷等等，讓人苦不堪言，雖說創(chuàng)造了一定業(yè)績，也讓本來高尚的保險(xiǎn)業(yè)在每個(gè)國家和地區(qū)都成了沒有多高社會(huì)地位的行業(yè)，讓人痛心。中國為什么不能借用籠斷的體制幫助中國老百姓普及一下保險(xiǎn)知識呢？為什么不能掀起購買保險(xiǎn)的社會(huì)熱潮呢？目前這種銷售模式，使買賣或者貿(mào)易雙方都很苦，盡管各類保險(xiǎn)條款都是不折不扣的愛心產(chǎn)品，這樣最終導(dǎo)致許多優(yōu)秀的人才流失也讓保險(xiǎn)公司成為“公共汽車”，似乎走上500米就走一批再上一批周而復(fù)始，成本很高，目前銷售創(chuàng)新是緊迫的。
其三，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該具備信仰級別的“法律承保+法律理賠”的進(jìn)出口規(guī)范，這是保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該亮出的第三口寶劍。
承保也就是接受投保人的要約締結(jié)保險(xiǎn)合同，這是保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)費(fèi)的進(jìn)口，理賠是發(fā)生保險(xiǎn)事故后或在條件成就后的給付保險(xiǎn)金，這是保險(xiǎn)金的出口。對包括保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金在內(nèi)的保險(xiǎn)資金依法進(jìn)行進(jìn)出口的法律規(guī)范，是保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營的又一處方，但已不是秘方了，因?yàn)榇蠖贾溃褪秦瀼夭缓谩Ｋ^法律承保，起碼應(yīng)該在幾個(gè)方面做做文章：一是普及體現(xiàn)保險(xiǎn)本質(zhì)的意外、健康、養(yǎng)老和基本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，這是社會(huì)最需求也是保險(xiǎn)人最可能產(chǎn)生利潤的產(chǎn)品。二是在效益優(yōu)先的前提下，才推廣分紅、投資連結(jié)和萬能壽險(xiǎn)等長期負(fù)債產(chǎn)品，不要成為前期郝演蘇教授所警告聽陷入“保險(xiǎn)泡沫”之中去。三是嚴(yán)禁為追求高保費(fèi)總額而承接沒有精算依據(jù)的保險(xiǎn)保費(fèi)，如前年北京非典剛剛開始，有些保險(xiǎn)公司就“開發(fā)”出了“非典”保險(xiǎn)產(chǎn)品，好象是反應(yīng)很快，實(shí)際上是蠻干。四是通過專業(yè)律師起草、審查、簽署、變更保險(xiǎn)合同，從法律上把好關(guān)。五是通過體檢醫(yī)生減少核保風(fēng)險(xiǎn)。諸如此類，不一而足。所謂法律理賠，也不外乎以下幾個(gè)方面：一是樹立理賠為開發(fā)服務(wù)的思想，對因?yàn)橥侗Ｈ朔菒阂獾男┪⒑贤Υ每梢院雎圆挥?jì)，能理賠的就賠吧，中國正值保險(xiǎn)發(fā)展初期，一個(gè)小的理賠案例可能就產(chǎn)生一個(gè)忠誠而久遠(yuǎn)的保險(xiǎn)客戶。盡管這種理念并非科學(xué)，但以發(fā)展的眼光看問題是應(yīng)該去踐行的。二是充分利用專業(yè)律師、學(xué)者的優(yōu)勢，對于理賠案例可采用“案件論證”的方式規(guī)范理賠，保險(xiǎn)公司之間的理賠研討會(huì)也可能多組織一些，集中幾個(gè)典型案例討論，一方面避免錯(cuò)賠，一方面發(fā)現(xiàn)立法不足并加以完善。三是多做做法院和仲裁院的保險(xiǎn)法律教育工作，現(xiàn)在訴訟或仲裁案尤其是小額的訴訟案件，非法調(diào)解的數(shù)量不少，符合理賠規(guī)則的不多，法院成了“和事佬”，保險(xiǎn)公司成了犧牲品。我曾經(jīng)代理的一個(gè)小案件，投保人冒充律師投保，且每天酗酒，導(dǎo)致身體有了大毛病，要求理賠后到了某法院，法院的主審女法官實(shí)踐了一把“婦人之仁”，強(qiáng)行讓保險(xiǎn)公司陶了5000元了事，理由是：看了這個(gè)醉酒小伙子挺可憐的！這實(shí)在是有點(diǎn)滑稽。通過法律教育工作，可以讓法院制造依法判決的典型案例，而避免越來越多地“遵循先例”時(shí)的混亂。
綜合以上，中國保險(xiǎn)業(yè)要想在“亮劍時(shí)代”立下不世之業(yè)，應(yīng)該精心煅造幾口象樣的寶劍才行。以上的三口寶劍雖然說起來似乎人人都背在肩上，但是不是自己的真正寶劍還需要保險(xiǎn)業(yè)的老大們細(xì)細(xì)思量。“十年磨一劍，霜刃未曾用”，截止今日，真正意義上的中國保險(xiǎn)業(yè)也發(fā)展十余年了，這十余年發(fā)展的苦與樂應(yīng)該也別有一番滋味，即如漫長的人生一樣，沒有兩下子不可能成就事業(yè)，也象三國中的趙子龍單騎救主的壯烈場面，如果趙云不奪取夏侯恩背負(fù)的削鐵如泥的“青紅”寶劍，也就沒有了他這個(gè)常勝將軍。(中國法律保險(xiǎn)網(wǎng)/張玉偉律師雜談?dòng)?005年11月22日晨曦)
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