年老時你是要石頭還是要金子

http://whmsebhyy.com 2005年11月21日 09:21 新浪財經

　　有一個找尋寶藏的年青人，他迷路了。夜色來臨，大地一片漆黑。這時天空傳來一個蒼老的聲音：“年青人，在你的腳下是我送給你的禮物。你能揀多少就拿多少吧”。年青人將信將疑，但還是揀了許多，把口袋和背包都裝滿后，準備回家了。可是走了沒多久，他覺得這東西好重，借著熒光仔細一看，原來是石頭。于是他連叫晦氣，把石頭統統倒在地下，頭也不回的走了。天亮了，年青人又累又餓，坐下來休息。他從包里摸到一塊倒剩下的石頭，剛舉手要扔掉，猛然發覺這石頭在陽光下散發著耀眼的光芒，原來這石頭是金子！

　　本文的目標是幫助個人購買一生當中應該購買的第二張同樣也是必不可少的一張

養老保險單！

　　文鄭里偉

　　在保險業長達8年的展業中，經常會碰到人們拿養老保險和儲蓄作比較！“不合算”、“不著急”，要么是‘這山望著那山高’，要么是‘我等到花兒也懈了’。可是，在我耳聞目染了國外普遍依賴退休保險養老的事例后，我對養老保險這種產品設計的科學性和人性化的信念決不是表象可以迷惑的。

　　不管外面有多少種說法，我始終認為退休養老保險是一個人一生當中應該購買的第二張同樣也是必不可少的一張保險單！

　　以市面上最常見的養老保險來說，種類繁多，紛繁復雜。可是最實用的永遠是固定年領+遞增領取+保證領取的養老保險組合。我個人購買的第一張養老保單也是這樣的。

　　上海目前的社會養老保險對1993年參加工作的個人，退休時養老金的計算公式為：月養老金＝基礎養老金＋個人帳戶養老金。其中基礎養老金按本人退休時上年本市職工月平均工資的20%計發，個人帳戶養老金按本人帳戶儲存額除以120計發。

　　向東今年30歲，在一家外資IT企業中做銷售部經理，每月的工資8000多元，年終提成20000元。雖然收入高，但他的手頭并不十分寬裕，房子按揭每月要還3800元，每月的生活開銷也要3000元。向東的收入是每月8000元，已經遠超過了社會平均工資的3倍，因此他每月按社保基金繳費基數的上限繳納養老保險；目前，向東養老金個人帳戶上已經累計了20000元養老金。

　　在向東供職的外資企業里，從現在到退休，平均每年工資增加3%還是比較有可能的。如銀行存款利率維持在2%，退休后他的個人帳戶儲存額有562252元，即退休時他的個人帳戶養老金為4685元。如社會平均工資增長率為3%，他退休時的社會平均工資就為4935元，即退休時他的基礎養老金為987元。兩者相加，向東退休時的月養老金為5672元。由于現在向東每月基本消費3000元，如每年通貨膨脹率為3%，他退休時的每月基本消費就為7281元。這樣向東退休后每月養老金缺口為1609元。

　　面對這樣的結果，向東感到相當困惑，“我每月繳納的養老保險是全市最高的，可到退休的時候連每月的基本生活費都不能保證。真是不算不知道，一算嚇一跳。以前，我沒把退休金當回事，看來現在要引起重視了。”

　　按照個人

理財的1：2：3：4黃金原則。向東每年可用于保險的儲蓄為10%即11600元。

　　以目前市場熱銷的中國平安的養老保險舉例：無論有否社保的、本市或外來居民，均可投保并享受全面、充足的綜合性養老保險：交到50歲，年交1萬元。一、60歲領取，年領2萬元(1666元/月)至90歲；如90歲后本人仍舊生存可年領1萬元至100歲(參考含保單中檔說明紅利)，可以參與香港上市的中國平安保險的保單分紅，每年遞增以抵御通貨膨脹和享受經濟增長。二、保單交費期間享有近50萬元身故保障。三、如選擇另加交1000元：全殘、失能、重大疾病可享受免交保障成本或保費，領取10萬元

醫療保險金。

　　通過購買平安的養老險，向東退休后可每月領取商業養老金1666元/月，再加上社保養老金月領5672元。可以滿足他退休時的養老生活費用了。如果向東能結合理財師的建議，每年將20%的儲蓄20000元有策略的投資于有價證券，每年收益率為5%。退休后，他就能領取140萬元的補充養老金，足可以讓他與家人安享金色晚年生活。

　　最重要：必須充分利用金錢的“時間價值”！一個人在他工作的第一天起，就應該開始行動，讓時間幫自己掙錢。建立退休計劃，永遠不會為時過早。保險由于復利遞增，投資越早，對應的退休目標，投入的資金亦越少。

　　(全文轉載請取得書面授權，并且保持完整性，否則將保留所有訴訟權利)

　　作者簡介

　　鄭里偉，1998年從事保險行業，2000年成為平安保險上海分公司授權專業代理人(職級優秀理財顧問)，專注于中高端個人及家庭保險理財規劃和企業風險保障規劃。

【發表評論】

愛問(iAsk.com)

【評論】【談股論金】【收藏此頁】【股票時時看】【大中小】【多種方式看新聞】【打印】【關閉】

年老時 你是要石頭還是要金子

年老時你是要石頭還是要金子