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本報記者 趙江山
專家認為業內對禽流感保險尚缺乏經驗——
“我們和民生撞車了！”華安財險人身保險部副總經理龍飛在電話那頭說。他所說的“撞車”是指幾乎同時推出禽流感保險。11月11日，華安推出禽流感保險，而在此前不久的
11月7日，民生人壽就推出了同類險種，拔了個頭彩。更大的“碰撞”是，同樣的禽流感保險，民生居然比華安貴三倍。民生是100元保費保5萬元，華安則100元保費保20萬元。而且民生的條款規定被保險人確診患人禽流感并因此身故才賠付，華安則規定寬松，只要確診就能賠付。相同的險種怎么會有如此大的價格差距？華安會不會是賠錢賺吆喝？
“我們產品的設計是可以贏利的。”龍飛說，“收取的保費和承擔的風險是可以平衡的。”他告訴記者，華安推出的禽流感保險考慮到了國內大規模流行傳染病的歷史數據以及國外保險業積累的歷史數據。一位壽險公司精算人士則告訴記者，從精算角度來講，禽流感保險無從定價，因為缺乏歷史數據。
禽流感是禽流行性感冒的簡稱，對于人類來說，禽流感的傳染源主要是感染了病毒的雞、鴨。人類直接接觸感染病毒的家禽及其糞便可能會受到感染。此外，通過飛沫及接觸呼吸道分泌物也可傳播。根據世界衛生組織記錄，迄今為止，全世界共報告123人感染禽流感病例，其中60多人死亡。精算人士告訴記者，對于依靠大數法則定價的保險業來說，如此小的樣本量是遠遠不夠的，所以禽流感保險的定價，“更多的是一種大致估算”。但同樣的產品價格相差如此之大實在讓人有這樣的懷疑：保險公司對禽流感的定價有點像“拍腦袋”拍出來的。
華安否認了這種說法。不過龍飛也表示，各家公司定價差距如此之大是因為保險公司對大規模流行傳染病還缺乏經驗。
大規模流行傳染病的保險在國內經驗并不多，保險公司真正參與的只有非典。在非典爆發期間，多家保險公司曾推出類似的非典保險產品，保費水平是100元保5萬元。可以看出，民生的禽流感保險價格與當年的非典保險價格相同，而華安的則更便宜。當年也曾參與非典保險定價工作的龍飛說，非典保險雖然也有賠付，但后來證明賠付沒有預想的那么高，當時的費率留得是很充分的。他表示，禽流感保險與非典保險具有可比性，這次設計的時候考慮這一因素，華安保費為什么這么低是因為在定價上“華安給自己留的空間更小”。記者觀察到，就開發禽流感保險來說，大保險公司按兵不動，只有在行業里處在第三梯隊意欲迅速開拓市場的華安和民生積極地“聞雞起舞”。
其實，禽流感保險的定價已經超出了精算范疇，帶有“注意力經濟”的色彩。首都經貿大學金融保險系朱俊生博士說：“禽流感保險談不上精算，定價并沒什么譜。”他認為，這只是新興保險公司吸引眼球的做法，“保險公司并不希望借此收取多少保費。”不過，日前就有媒體質疑民生人壽的禽流感保險保費過貴，有做秀之嫌。一位保險公司人士這樣評論：民生本來搶得了頭彩，卻在市場判斷上過于謹慎，條款設計苛刻，落一個價高做秀的名聲，實在有點不值。
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