房貸險打破強制堅冰

　　近日，工商銀行總行正式宣布，在全行范圍內取消房貸險強制制度。這意味著今后在工行以抵押擔保形式辦理個人住房按揭貸款的客戶，可以自由選擇是否購買房貸險，以及購買哪家保險公司的房貸險。

　　據有關人士透露，早在今年6月，建設銀行四川分行試點時就試行了兩項房貸新規定，其中便包括了取消強制房貸險，引起業界廣泛關注。房貸險自從1998年誕生至今的7年間，

一直因為強制而飽受輿論的壓力。現在，房貸險的強制堅冰終于開始被打破，看似可以輕松前行了。

　　強制保險受質疑

　　強制房貸險制度本是央行為防范房貸風險而制訂的。央行在1998年頒布《個人住房貸款管理辦法》中規定：“向銀行申請房貸的同時，必須要購買房貸險。”從此，強制購買房貸險成為貸款買房人繞不過的一道檻。然而，房貸險的強制購買制從開始執行之日起，就遭受社會各界的爭議。由于在實際生活中，房屋標的滅失的可能性極小，幾乎沒有什么風險。對保險公司而言，這是一塊幾乎“穩賺不賠”的業務；但對廣大貸款購房者來說，卻是極大的不公平，尤其是房貸險的第一受益人是貸款銀行，而非購房者本人或其親屬。

　　中國消費者協會曾不止一次建議銀行取消強制房貸險。上海市消協秘書長趙皎黎表示，我們所說的“格式條款”也即人們例舉的保險的“

　　據知情人士介紹，房貸險的保險責任其實非常有限，尤其是主險“標的滅失”的賠付比例非常低，后來增加的保險責任———借款人發生意外身故或傷殘，會有一些賠付。但對于銀行來說，個人房貸的風險非常小，壞賬率僅千分之幾，遠遠低于銀行其他業務的風險。

　　正因為此，強制房貸險的必要性一直遭到質疑。如今，房貸險的強制因“違背自愿原則、變相重復保險、保費水分太多”更是成為屢遭詬病的焦點。

　　從躉繳變年繳

　　強制房貸險的尷尬，在央行提高

　　此前，瞅準了房貸險有利可圖，保險公司以高回扣來吸引銀行，采用一次性繳清保費的形式，部分保險公司付給銀行的房貸險手續費高達30%甚至40%。而現在退保率這么高，保險公司支付給銀行的手續費也因此打了水漂。不少保險公司無奈地主動壓縮房貸險業務，甚至有保險公司停售房貸險，房貸險漸漸淪為保險公司的“雞肋”。

　　于是，房貸險開始謀變，年繳型房貸險浮出水面。去年下半年，太保產險就聯手工行上海市分行進行年繳型房貸險的嘗試，不僅能減少房貸險退保給保險公司帶來的損失，也減少了購房者支付的保費和退保費用。其后，應對退保風潮，年繳型房貸險又在工行、農行逐步展開。但改變的畢竟只是房貸險繳費的形式，雖然客觀上減輕了貸款者的負擔，但仍改變不了房貸險“強制霸王條款”的實質，購房貸款者仍不得不購買房貸險。

　　“自由”房貸險前途不明

　　工行率先在全行范圍內將房貸險的自由選擇權還給廣大貸款者，這確是一大進步。但據知情人士透露，從總行下達到分行再到具體落實，可能還需要一些時間。上海的各支行目前尚未接到分行關于取消強制房貸險的通知，即使要實行，最早恐怕也要到明年初。而相比之下，其他銀行似乎都比較謹慎，至今仍持觀望態度。建行上海分行和中行上海分行的相關工作人員都表示，目前，購買房貸險依舊是申請該行個人房貸的必要條件，沒有任何情況可以減免。

　　工行率先將房貸險的自由選擇權還給廣大貸款者后，質疑其做秀的聲音也不少。有銀行人士這樣表示，現在具體擔保費用還沒有明確，如果與房貸險的保費差不多，那無疑是“換湯不換藥”。另外，一旦客戶決定購買房貸險，并自由選擇保險公司，如果客戶選擇的公司不合銀行的意，銀行還是可能以“不熟悉該保險公司，風險不能控制”為由不予貸款。如此這般，所謂的自由選擇還是在銀行指定的框架內，處于弱勢地位的客戶，不還是無法避免強制的情況出現嗎？

　　那么，強制房貸險在爭議聲中開始松動后，房貸險的未來之路倒底會怎樣？有業內專家指出，房貸險不能拿來充數字，還是要以客戶需求為導向。從安全性的角度出發，針對較少出險的房屋標的，可以降低費率，甚至萬分之二都可以，這樣客戶比較容易接受；還貸保證方面，可以建議客戶購買死亡險，以保證還款能力，否則銀行將收回房屋。將不同險種的利弊分析告知客戶，讓其自由選擇，這應該是房貸險日后發展之路，而不是強制購買。

　　紀云飛