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FN記者 夏慶軍
對(duì)于普通的保險(xiǎn)消費(fèi)者來說，接觸保險(xiǎn)最頭痛的一件事莫過于接過厚厚的“天書”一般的保險(xiǎn)條款。“不得不看，看了也理解不了。”消費(fèi)者大多會(huì)發(fā)出這樣的感嘆。于是當(dāng)出險(xiǎn)時(shí)，理解上的分歧往往會(huì)將保險(xiǎn)雙方推向“對(duì)簿公堂”的境地。于是，理賠難就成了多年來在投保人心目中一個(gè)揮之不去的“陰影”。
從保監(jiān)會(huì)推動(dòng)的壽險(xiǎn)保單“保險(xiǎn)通俗化”開始，“天書”在理論上終于可以走向“民間”，在實(shí)際操作上也確實(shí)讓更多的有保險(xiǎn)需求的消費(fèi)者開始了解保險(xiǎn)，了解自己的權(quán)利和義務(wù)。不過，盡管是通俗化保單，投保人要想在投保之前真正將保險(xiǎn)條款從頭到尾了解的比較透徹恐怕也非易事，保戶對(duì)自己所購(gòu)買保單的了解，基本上還要“仰仗”服務(wù)人員的大力推薦和介紹。口述的“偏差”也為日后理解的分歧埋下了巨大隱患。
保險(xiǎn)本身就是一個(gè)提供金融服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)保障的契約型、以服務(wù)為主的特殊金融產(chǎn)品，條款中的約定具有決定意義，事關(guān)未來投保人將會(huì)獲得的權(quán)益，保險(xiǎn)條款釋義的模糊很難真正保證保險(xiǎn)公司和投保人之間的長(zhǎng)期和諧。據(jù)了解，目前投保人對(duì)保險(xiǎn)不滿意之處，歸根于保險(xiǎn)條款的要超過80%，尤其是保險(xiǎn)雙方需要通過法律解決的案件更是集中于保險(xiǎn)條款理解。
例如某化肥公司向保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)，附加機(jī)器設(shè)備損壞保險(xiǎn)。附加機(jī)器設(shè)備損壞保險(xiǎn)條款第一條第四項(xiàng)約定：因物理性爆裂造成保險(xiǎn)機(jī)器和設(shè)備的損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)清單所列的第五項(xiàng)為NC-1466尿素合成塔，化肥公司在系統(tǒng)停車檢修時(shí)發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)的尿素合成塔外層層板有明顯裂紋后，通知了保險(xiǎn)公司。化肥公司委托檢驗(yàn)結(jié)論為塔體外表面縱、環(huán)焊縫及最外層板上存在28處裂縫，檢驗(yàn)結(jié)果為報(bào)廢。保險(xiǎn)公司則以未查清該裂紋是否屬于物理性爆裂為由拒絕賠償，化肥公司提起訴訟。
法院認(rèn)為，合同是由保險(xiǎn)公司單方制作的格式合同，根據(jù)《合同法》第四十一條規(guī)定：“對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款”。而根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十一條規(guī)定：“對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋”。本案雙方當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)合同的物理性爆裂條款產(chǎn)生不同理解，因此，從立法本意、從誠(chéng)實(shí)信用的原則出發(fā)。法院認(rèn)定該合成塔報(bào)廢屬于保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故。
太保集團(tuán)法律事務(wù)部有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對(duì)涉及的概念不進(jìn)行解釋是保險(xiǎn)條款常見的問題。如果保險(xiǎn)條款對(duì)相關(guān)概念不進(jìn)行定義，投保單、保險(xiǎn)單、批單等構(gòu)成保險(xiǎn)合同內(nèi)容的單證對(duì)相關(guān)概念也不加約定，對(duì)相關(guān)概念就會(huì)產(chǎn)生兩種以上解釋，保險(xiǎn)合同雙方往往各持對(duì)己方有利的解釋。如果該概念又缺乏專業(yè)的或法定解釋，就出現(xiàn)了由裁決機(jī)構(gòu)對(duì)解釋進(jìn)行判斷的問題。而根據(jù)《合同法》第二十五條第一款規(guī)定：“當(dāng)事人對(duì)合同條款的理解有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照合同所使用的詞句、合同的有關(guān)條款、合同的目的、交易習(xí)慣以及誠(chéng)實(shí)信用原則，確定該條款的真實(shí)意思。”但在實(shí)踐中，裁決機(jī)構(gòu)往往徑直根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十一條規(guī)定，作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。甚至，有些裁決機(jī)構(gòu)的做法更屬偏頗，不論是否存在兩種以上合理解釋，只要合同雙方對(duì)保險(xiǎn)條款有爭(zhēng)議，就裁決保險(xiǎn)公司敗訴。
我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)近年來發(fā)展迅速，人們的保險(xiǎn)意識(shí)正不斷提高，相關(guān)法律法規(guī)日趨完善。但很多保險(xiǎn)公司在制定保險(xiǎn)合同時(shí)，并沒有對(duì)所涉及的概念進(jìn)行明確定義，特別是缺乏專業(yè)解釋和法定解釋的概念，因事先作出合理的書面約定導(dǎo)致了一些不必要糾紛時(shí)有出現(xiàn)。有關(guān)專家表示，專業(yè)概念如果存在兩種以上解釋，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)條款中采用一種解釋。在保險(xiǎn)條款中還應(yīng)當(dāng)約定解釋概念的方法，如使用何種國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)、國(guó)際組織定義或法律規(guī)定來解釋概念，解釋發(fā)生沖突時(shí)何種規(guī)定優(yōu)先等等。否則，保險(xiǎn)合同糾紛發(fā)生后，再多的事后解釋也于事無(wú)補(bǔ)，而且不誠(chéng)信的指責(zé)還會(huì)使保險(xiǎn)公司陷于尷尬境地。
當(dāng)前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正向著做大做強(qiáng)的目標(biāo)不斷邁進(jìn)，保險(xiǎn)業(yè)只有不斷地在規(guī)范中加快發(fā)展，讓更多的人了解保險(xiǎn)、認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)、理解保險(xiǎn)，才能真正保證我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
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