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杜蕙
商業(yè)健康保險市場專業(yè)化發(fā)展態(tài)勢
隨著我國第一家專業(yè)健康保險公司——中國人民健康保險股份有限公司成立，平安健康保險股份有限公司也于近日順利通過中國保監(jiān)會驗收，正式掛牌營業(yè)。據了解，保監(jiān)會同
時還批準了正華健康保險股份有限公司、昆侖健康保險股份有限公司和陽光健康保險股份有限公司，將于今年底或明年初正式開業(yè)。其他一些保險公司如新華健康保險籌備中心也積極籌措，有望實現在專業(yè)公司上的跨越。2005年是我國商業(yè)健康保險專業(yè)化發(fā)展的關鍵一年，全行業(yè)將基本實現組織形式專業(yè)化。
專業(yè)化有助于我國商業(yè)健康保險實現跨越式發(fā)展
筆者日前從江泰保險經濟有限公司了解到，雖然我國健康保險的市場需求旺盛，各家保險公司不斷推出新產品，但保險公司對其市場的關注卻不大，健康險市場還處于“叫好不叫座”狀態(tài)。分紅健康險于2003年10月份停售，市場上出售的是非分紅健康險。保障終身的、固定費率的重疾主險產品正在逐步退出市場，取而代之的是定期的、可調費的附加重疾險。
據業(yè)內人士分析，目前我國商業(yè)健康險的發(fā)展主要有兩大矛盾。一是供求矛盾。國務院發(fā)展研究中心在全國60個城市的保險需求調查顯示，居民對健康保險的預期需求高達77%，在人身險各類業(yè)務中居第一位。但業(yè)務量小，險種單一、數量少、高價格、低保障卻是當前市場供給的真實寫照，這遠遠不能滿足多層次的需求。
二是市場潛力與市場風險的矛盾。資料顯示，在經營健康險的保險公司中，80%以上的公司賠付率超過80%，40%左右的公司賠付率超過100%，個別公司甚至高達200%，再加之代理費用和管理費用等經營成本，市場基本處于虧損狀態(tài)。所以，保險公司在設計險種時都把風險控制放在首位，導致費率居高不下、投保條件苛刻，這在很大程度上抑制了市場需求。
專業(yè)化道路是發(fā)展商業(yè)健康保險的必由之路。首先，專業(yè)化經營是由健康險的特殊性決定的。健康險保障責任較復雜，是發(fā)生理賠糾紛最多的一類險種。專業(yè)化體現在組織形式、經營理念、管理制度、經營管理人才等各個方面，其在提升健康保險盈利能力、產品管理能力和創(chuàng)新能力上作用巨大。
對醫(yī)療服務全過程進行管理是專業(yè)化經營的突出特征。目前的健康保險僅停留在疾病發(fā)生后的費用補償上，專業(yè)化經營卻將單純的事后理賠轉變?yōu)槿^程的健康管理服務，使保險公司有效地控制醫(yī)療風險，并提高了醫(yī)療服務質量和效率。
其次，專業(yè)化經營能夠解決保險業(yè)發(fā)展中的矛盾。通過參股、合資等方式，保險公司同國外公司進行合作，吸取經驗。專業(yè)化經營中的醫(yī)保一體化策略，有效地杜絕用醫(yī)療保險金購買化妝品、生活用品等類似現象的發(fā)生。醫(yī)療服務機構和保險公司相互合作、相互滲透，保險公司直接參與醫(yī)療服務體系的管理。保險公司督促醫(yī)院加強管理和醫(yī)療成本核算，降低市場交易費用和醫(yī)療費用，為患者和投保人提供更好的醫(yī)療服務，提升了我國醫(yī)療健康保障服務的效率和水平。
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