綁架險=富人的定心丸嗎

　　這是富人們都不愿遇到的事情。

　　回憶起一年前父親遭綁架的經歷，浙江民營企業家劉建勇仍心有余悸。正所謂“樹大招風”，全國類似劉建勇父親被綁架的事件不勝枚舉。

　　隨著中國富人數量的與日俱增，人們開始重新思考居安思危的重要性。既然有需要，

就會有供給。太平洋保險、美國美亞保險、民生人壽3家保險公司趁機抓住商機，紛紛推出各種“綁架險”。

　　年付上百元至上千元不等的保費，就能獲得最高上百萬元的賠償，這個在國內尚屬新鮮險種的“綁架險”，是否真的能給“有錢人”服一劑定心丸？現在下論斷恐怕為時過早，不過有一點可以肯定的是：“綁架險”已經在業界引起了爭議。

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　　以綁架為噱頭？

　　據了解，目前國內推出的“綁架險”銷售已有一段時間，但“賣得不怎么樣”。業內人士指出，在國內面世的“綁架險”并非真正意義上的綁架險，而是以綁架為噱頭的險種

　　有數據顯示，2004年全國綁架案立案共有3863起，破案率75%，遭綁架對象主要有兩種：一是比較富裕的企業家和名人，二是家境富裕的中小學生。

　　據了解，上述3家公司的“綁架險”銷售已有一段時間，但“賣得不怎么樣”。業內人士指出，在國內面世的“綁架險”并非真正意義上的綁架險，而是以綁架為噱頭的險種。

　　太平洋財險市場部的人士介紹說，“綁架險”實質名為“經營管理人員意外傷害綜合保險”，分為基本保障、中級保障、全面保障三個層面，投保人可任選其一�；�本保障有意外身故、殘疾和意外傷害醫療費用三項保險責任；中級保障還包括燒傷、收入損失補貼和被保險人遭綁架身故三項保險責任；全面保障則進一步擴展為父母贍養、子女教育和被保險人配偶子女遭綁架身故三項保險責任。

　　民生人壽的“綁架險”，只是對因“綁架事件”而引起的醫療方面的費用等提供救助：投保人如果不幸在國內被綁架，保險公司除將提供24小時的救援電話服務外，還將安排其授權的醫療機構對被保險人進行治療，但賠償的費用僅限于合同約定的診療費、手術費、護理費、資料費等。此外，保險公司還會負責安排適當的交通工具將被保險人或者其子女或配偶護送回原居住地并承擔相關費用。

　　其實，在此之前，各家保險公司都將綁架、恐怖活動等列入除外責任。但仔細研究這兩個“綁架險”，一個是保障綁架身故，一個是保障綁架引起的醫療救助費用，都不是對綁架本身提供保險�！罢f它是‘綁架險’，顯然過于片面”。

　　記者隨即采訪了一些企業家，他們表示，從來沒有想過被綁架的事情，更不會去考慮什么“綁架險”。另外也有企業家認為，“綁架”兩個字明顯不吉利，所以不會考慮去接觸這個險種。

　　“綁架險”推出后，有人隨即發表評論說，“綁架險”不保險，保險公司這樣做其實是既賺了富人的錢，又嚇破了富人的膽；反而助長了綁架者的囂張氣焰，又增加了社會的不保險。

　　對此說法，業內人士和專家學者各抒己見。一種意見認為，“綁架險”還有相當局限性，但畢竟已經有了開端，保險公司敢于“吃螃蟹”；另外一種意見是，“綁架險”的面世和所謂“綁架者的囂張氣焰”等說法風馬牛不相及，二者之間沒有必然聯系。綁架活動能不能發生、發生后能不能對人質造成傷害，涉及的因素很多。那種“增加社會不保險”的說法屬于主觀臆測。

　　業內人士表示，該險種剛推出時“敲鑼打鼓”，可目前卻是“門可羅雀”，究其原因還是因為人們的傳統觀念在作祟，認為投保了“綁架險”就等于承認了自己的身價，這樣將更引來綁架者的“關注”。

　　但是，在存在很不安定因素的當代社會，不是說我們不愿面對綁架事件，綁架風險就不存在了。事實也證明，在全球范圍內恐怖主義并未能得到有效遏制。因此，作為民眾我們應該提高保險意識，懂得自我保護，不能輕視恐怖主義的滋生和蔓延。

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　　道德風險怎么防？

　　專家一針見血地指出，理賠難是制約該險種的“瓶頸”。綁架的核準非常難，這也就為保戶制造“假綁架”提供了土壤，存在騙保騙賠的風險。這些問題都會影響這個新險種的銷售

　　國內首批“綁架險”已誕生，美亞、太平洋和民生人壽3家推行了這一新型險種。這也反映出百萬富翁不斷增加的同時，犯罪案也在急劇增加。

　　“綁架險”這個險種是一種創新，但面世后為何卻遭遇尷尬。專家一針見血地指出，理賠難是制約該險種的“瓶頸”。民生人壽銷售人員向記者道起苦經，“綁架的核準非常難，這也就為保戶制造‘假綁架’提供了土壤，存在騙保騙賠的風險。這些問題都會影響這個新險種的銷售。”

　　太平洋保險的市場部人士告訴記者，“綁架險”確實存在道德風險。但他同時強調，只要是險種，都存在道德風險。其實，從保險業出現的那一天起，道德風險就隨之而來。保險業的道德風險發生于投保人為騙取保金，故意制造事故或者坐視事態擴大而不制止。在開發新險種時，保險公司對這一險種可能發生的道德風險應制定相應的對策，盡可能規避可能發生的風險。

　　在認定是否是綁架案件的問題上，保險公司的說法是，因為取證調查相對容易，他們沒有與公安機關聯系過。對此，浙江省公安廳刑偵總隊負責人認為，保險公司沒有法定的偵查權，他們對綁架案的認定不具權威性�！斑@樣就不能排除‘詐�！�的可能性�！�

　　而法律界人士認為，險種所涉及的醫療費用僅指手術費、床位費、藥品費等“硬傷”的治療費用，但對被綁架者心理和精神傷害的賠付內容卻言之不詳，這也將是綁架險實施過程中的一個盲點。

　　富人們最擔心的就是他們的聯系方式被外泄，這往往也是他們遭綁架的原由之一。針對目前保險公司代理人外泄保戶資料的現象，專家提醒保險公司，一定要把客戶資料看好，別一不小心和綁匪“共享客戶資源”。

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　　贖金誰來解決？

　　歹徒綁架人質是沖著贖金來的，而這款“綁架險”卻只注重對事發“后果”的賠償，對最關鍵的贖金卻說了“不”，這讓富人們在購買該險種時猶豫不決

　　提起“綁架”，自然而然會聯想到“贖金”問題。當“綁架險”在國內出現時，就有人得出結論：“綁架險”能有效解決贖金問題。但記者發現，上述幾款“綁架險”卻對贖金只字不提。

　　一家保險公司的人士這樣解釋，“考慮到國內的法律及社會環境，贖金問題尚屬法律空白，沒有適用法律�！睋�他所說，由于綁架事件在國外發生的頻率非常高，因此有關贖金方面的法律比較完善。國外綁架險除了保障意外死亡或殘疾外，還根據投保人投保額度，保障用來解救人質所需支付的贖金。

　　歹徒綁架人質是沖著贖金來的，而這款“綁架險”卻只注重對事發“后果”的賠償，對最關鍵的贖金卻說了“不”，這讓富人們在購買該險種時猶豫不決。

　　保險公司的答復是，連贖金都可以支付，無異于在縱容綁架�！敖壖茈U”這種特殊合同保障的是投保人遭受綁架、恐怖活動受到傷害后可以從保險公司得到保金。保金和贖金完全是兩種性質。

　　業內有種說法，如果保險公司�！摆H金”，那么就可能助長綁架者尋找將參加保險的人作為綁架對象，而由于被綁架者已經有保險，其家屬就可能不愿與警方合作，而是自己進行處理，并很快地向綁架者支付高額贖金，從而可能加劇綁架活動的泛濫。

　　一位從事保險教育數年的大學教授告訴記者，“在我國，保‘贖金’很難實現�！�綁架險’的保險標的是投保人遭到‘綁架、恐怖活動’，‘贖金’不屬于保險標的，和保險公司沒有關系�？紤]到國內的法律及社會環境，也考慮到�！�贖金’可能帶來的負面效應，保險公司不應也不能支付。”

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　　市場前景未卜？

　　“綁架險”能否真正打動中國富人們的心？推出此險種的保險公司和業內專家的觀點迥異。前者的態度顯然是樂觀的。后者則認為“綁架險”前途未卜，可能遭遇叫好不叫座的命運

　　“綁架險”能否真正打動中國富人們的心？推出此險種的保險公司和業內專家的觀點迥異。前者的態度顯然是樂觀的。后者則認為“綁架險”前途未卜，可能遭遇叫好不叫座的命運。

　　太平洋財產保險公司市場部負責人表示，“綁架險”應該很有賣點，此險種針對經營管理中身價較高的群體，有極強的目標性，市場前景不可低估，但重要的是把規模做起來。他認為，要將“綁架險”的市場潛力完全開發出來，需要積極營銷，加大宣傳力度。當然，“綁架險”是否能叫座，也和經濟發展、人們的保險意識息息相關。

　　相對保險公司而言，多數學者認為“綁架險”前景不一定看好。他們認為，雖然目前很難判斷這一險種的銷售效果如何，但可以肯定的是，這種險目前還難以被國人所接受，市場空間有限。專家得出這一結論的一個理由是，投保此險說明被保險人應該有很高的收入，而大多數人都不愿露富，這就使保險人陷入一個尷尬的局面。

　　也有學者認為，“綁架險”在國外被稱為“富人險”，是小險種，購買該險種的人一般收入較高。據分析，國內經營管理人員雖多，但遭遇綁架等暴力傷害的情況屬于絕對小概率。按照“大數法則”而言，如此極小概率的事件不能作為推出新險種的依據。

　　中央財經大學保險系郝演蘇教授告訴記者，“保險就好比做買賣，要看投入進去有多大價值，‘綁架險’在中國是否有普及的意義耐人尋味�！�

　　當然，保險公司也免不了招來“綁架險”有炒作之嫌的質疑。對此，上述3家公司都予以斷然否認。他們認為，保險公司推出這一險種的市場行為是否得當，要看其是否合法，既然“綁架險”得到有關部門的批準，自然無可厚非。

　　為此，記者采訪了滬上幾家保險公司，他們稱公司方面并沒有打算在近期推出這一險種�！巴菩码U種還要考慮風險問題，銷售市場可能很大，但賠付的可能也大，所以需要權衡�！�

　　針對是否會購買“綁架險”，企業經營者說法不一。某民營企業高管沈先生告訴記者，如果險種合適，可以考慮購買，畢竟這不僅是為了個人，也是為了家庭和企業著想。但他同時告訴記者，鑒于自己對“綁架險”一無所知，需要等相關保險公司詳細介紹產品后才能決定是否接受。

　　而另外一個接受記者采訪的IT企業高級主管則表示對“綁架險”不感興趣，“化解企業和個人面對的風險，必須事先做好防備，與其買保險，不如請保鏢�！�

　　作者：本報記者　黃蕾