房貸險革命

　　按年繳付房貸險保費的模式，將直接沖擊以往“一刀切”的壁壘。其不僅可緩解購房者的經濟壓力，還能避免退保給購房者及保險公司帶來的風險

　　本報記者 崔帆

　　房貸險保費計算“一刀切”，即房貸險保費必須在購房時一次性繳納的藩籬，正被擊

破。

　　從7月18日起，凡到農業銀行北京、上海等24個省(市)的分行辦理個人住房貸款業務，并向中國太平洋財產保險股份有限公司(以下簡稱太平洋財保)、太平保險有限公司購買房貸保險，其保險費由一次性繳納(躉繳)改為按年繳納(年繳)。

　　購房者受益最大

　　目前的房貸險保費計算是“一刀切”。翟女士在2003年買房時，向銀行貸款了30萬元，貸款期限為15年，但必須一次性向保險公司交付近2000元的房貸保險。

　　若采用農行、太平洋財保等推出的新年繳方式，第一年只需支付180元保險費；第二年由于貸款余額減少，保費也減少到168元，并逐年遞減。

　　由于以后年度保險費尚未繳納，購房者即便提前還貸，也無需履行退保手續。

　　通常情況下，一次性繳納保費的客戶提前還貸，可到保險公司要求退回多繳納的保費。但購房者不僅需要親自到保險公司退保，保險公司還會扣掉所退保險費5%的手續費。

　　打破銀保僵局

　　業內通俗的將傳統房貸險的弊病歸咎于“銀行獲利、消費者買單、保險公司充當工具”。退保風潮，將這種長期被扭曲了的保險關系及其內生的隱患，暴露無遺。

　　有專家甚至認為，銀行和保險公司之間風險不對等的利益分享模式，將是房貸險市場“崩盤”的直接源頭。

　　按照央行的規定，購房者向銀行申請貸款的同時，必須在保險公司購買房貸險。各銀行于是抓住主動權，不許貸款人自由選擇保險公司。

　　惡性競爭，加之保險公司自身在經營上追求保費規模、產品結構不盡合理、后續險種開發不力等因素，成為左右房貸險命運的“死穴”。

　　迫于壓力，保險公司一直是年繳房貸險保費模式的積極推動者。

　　吸取車貸險教訓

　　房貸險今日的境遇，讓人聯想起昔日車貸險被迫“停售”的命運。

　　兩險有許多相似之處，比如標的都是一項大額的財產，都是以所購的房產或汽車作為抵押申請貸款，一次借款分幾年或幾十年還本付息，都是銀行指定借貸人購買指定的保險公司的保險單。

　　2003年，因風險監管乏力，加上車價下跌等各種因素，車貸者不再還款，提供車貸保證保險的保險公司，不得不代車貸者向銀行“買單”，全部承擔賠償責任。

　　在巨額虧損壓力下，保險公司終于集體淡出車貸險市場。至今，保險公司仍在為當年車貸險留下的債務而頭痛。

　　專家認為，盡管房價未來走勢存在不可預測性，房貸險的出險率依然比車貸險高達40%的出險率低很多。不過，這并不意味房貸險不存在“崩盤”風險。

　　導致保險公司房貸險業務萎縮的原因，在于大面積的退保會引發損失，可這只是表面現象。究其深層次原因，是房貸險盲目擴張帶來的教訓。

　　北京工商大學保險系主任王緒瑾教授認為，中國的房貸險市場一定要吸取車貸險的教訓，避免盲目惡性競爭。

　　【相關鏈接】選房貸險之三大注意

　　上海市房貸險市場近日出現新、老兩種保單。保險經紀人提醒消費者在選擇房貸險時，有三大注意事項：

　　首先，新老保單有別。所謂新房貸險保單，是指不但承保因火災、爆炸、自然災害等造成的房屋損失，還具有還貸保證責任，即貸款人如因意外傷害事故死亡或傷殘，喪失全部或部分還貸能力后，由保險公司替其向銀行還貸。

　　其次，消費者在投保時具有自主選擇的權利。滬上多家銀行都表示，貸款購房者可自由選擇保險公司。但在實際操作中，很多銀行和房產中介往往利用信息不對稱的現實，半強制性地將客戶的房貸險投保在與其掛鉤的保險公司。

　　最后，消費者通過保險經紀人投保房貸險可享受相當的折扣。