外資銀行代售保險意在取經

　　因為外資銀行長期受到監(jiān)管限制，在過去十多年時間內對內地保險業(yè)務運作幾乎沒有實際經驗，看似平常的保險代理，給外資銀行提供了一個非常好的取經和預熱的機會

　　同具港資背景的匯豐銀行和東亞銀行在上周同時表示，將很快在內地代理銷售國內保險公司的保險產品給自己現有的銀行客戶，從而終于揭開了外資銀行涉水內地保險市場的競爭序幕。

　　短期來看，因為目前相關法規(guī)對外資銀行代理內地保險產品仍有不少限制，外資銀行目前代理的內地保險公司的保單僅能以外幣支付方式向固有的銀行客戶進行發(fā)售，盡管中間有一定比例的傭金和服務費用，但考慮到外資銀行目前在內地的客戶畢竟有限，因此通過此類新興業(yè)務獲取盈利顯然不是外資銀行的初衷。

　　早在2004年，中國的保險業(yè)和銀行業(yè)監(jiān)管者就開始討論，是否在CEPA項下新增在香港注冊的外資銀行的內地分行早于2006年中國入世承諾之前提前獲準代理內地保險業(yè)務的規(guī)定，并最終于2004年底起實施。

　　熟悉此項安排的外資銀行人士表示，當時的安排僅表示允許外資銀行代理第三方保險，而不能在自己的內地分行網絡內銷售自己的保險產品，但是監(jiān)管者在頒布這項新規(guī)的同時也曾暗示將來會視業(yè)務的規(guī)范性而予以逐步放寬。

　　正是基于這樣的理解，即便初期只能代理第三方保險，許多外資銀行也都紛紛躍躍欲試。目前已經獲得牌照的有匯豐銀行、東亞銀行和中信嘉華銀行等，其中以匯豐銀行最具雄心，初步計劃在內地的上海、廣州、北京以及深圳代理內地保險公司產品，其中前兩個城市已經獲得牌照，后兩個城市則尚在申請中，而東亞銀行則先謹慎選擇廣州一地作為此項新業(yè)務的試驗田。

　　據悉，外資銀行獲準代理內地保險業(yè)務除了需要向當地監(jiān)管部門提出申請，另外還需要參加專門的人員培訓以及法規(guī)學習，從業(yè)人員需要花2到3個月時間獲得執(zhí)業(yè)證書后方可正式在外資銀行內地網絡內向固有銀行客戶提供內地保險產品代理銷售。

　　如上這些看似煩瑣的程序恰恰意味著除了CEPA新規(guī)，監(jiān)管者本身對外資銀行從事保險代理也設有一些門檻，從而避免了業(yè)務初期一窩蜂的混戰(zhàn)局面。一家獲得牌照并計劃馬上推出業(yè)務的外資銀行表示，早取經要比晚學習要好，如果現在不參與，將來即便監(jiān)管者允許外資銀行在內地合法代理自己的保險產品，一時半會兒也很難趕上監(jiān)管者的從業(yè)要求。

　　對于處在轉型過程中的中國保險業(yè)來說，盡管外資保險公司不斷涌入，但因為外資銀行長期受到監(jiān)管限制，在過去十多年時間內對內地保險業(yè)務運作幾乎沒有實際經驗，看似平常的保險代理，在2006年底中國按照入世承諾全面放開金融業(yè)務管制前夕，給外資銀行提供了一個非常好的取經和預熱的機會。

　　當然，另一方面，內地的保險公司也不會輕視外資銀行目前已經在內地所獲得的一定規(guī)模的客戶基礎，盡管數量不多，但外資銀行的這些客戶無疑都是精品客戶，這對苦于無法細分中高檔客戶群的內地保險公司應該有所啟發(fā)。

　　無獨有偶，就在外資銀行將代理內地保險視為進入內地保險市場一個“缺口”的同時，國內的商業(yè)銀行和保險公司也已經開始蠢蠢欲動，希望早日實現“銀保”聯動的市場局面。

　　上周，一家大型保險公司在上海舉行了首家由保險公司控股的商業(yè)銀行的開業(yè)儀式，從而在“混業(yè)經營”問題上有所突破；同樣在上周，剛剛在香港上市的交通銀行也傳出消息，正在找尋一些資本雄厚的國內企業(yè)作為發(fā)起人股東，參與建設交行控股的交銀保險公司。

　　可見，如果眼光放遠，混業(yè)經營和外資銀行直接進入內地保險市場都只是時間問題。根據官方統(tǒng)計顯示，中國壽險市場的保費在今年的1至5月間猛增了27個百分點，達1600多億元人民幣，如此之大的市場無疑正是外資銀行趁早“取經”的原動力。