房貸險為何改成逐年付款 保險公司的無奈之舉

　　本報記者報道 日前，中國農業銀行與太平洋財產保險公司、太平保險公司聯合推出按年繳納房貸險業務，業界爭論已久的房貸險逐年繳納終于付諸實施。然而，對此的爭論并沒有結束，更多的銀行和保險公司仍處于觀望中。

　　記者從平安保險、中國人保幾家公司了解到，目前其北京地區房貸險仍然是一次性支付，尚沒有接到要改為分期繳納的通知。而中行、招行的相關人士也證實，目前辦理的房貸

險仍是一次性支付。

　　保險公司的手續費之癢

　　房貸險由一次性繳納改為按年繳納最直接的原因就是房貸險業務普遍出現了虧損。房貸保險曾一度被認為是保險公司穩賺不賠的優質資產，但去年以來的兩次利率調整引發的提前還貸、提前退保潮，把房貸險推到了虧損的邊緣。

　　此前，市場上的房貸險都是一次性收取全部保費，保費是由銀行代收，因此，保險公司也要一次性向銀行支付全部手續費。保監會對房貸險規定的手續費是保費的8%，實際上，由于保險公司之間的競爭激烈，保險公司一次性支付給銀行高達30%的手續費。據業內人士分析，以如此高的手續費來算，保險公司經營房貸險至少要五六年才能持平，但許多購房者往往在三四年后就提前還清貸款，這樣，保險公司多支付給銀行的手續費和回扣卻無法追回，使保險公司處于虧損的尷尬境地。

　　保險公司的無奈之舉

　　中央財經大學的郝演蘇教授表示，房貸險一次性支付改為分期支付，是保險公司規避手續費風險的有效辦法，是可行的。保單的延續可以通過自動轉換來完成，保費的支付可以通過指定的操作來完成。但是銀行必須制定一定的條款來約束客戶，保證按期支付交納保費，否則保單的延續就成問題。

　　至于退保后，銀行能否退還保險公司部分手續費，他說，那是不可能的。在銀行和保險公司的關系中，銀行處于被動地位，銀行房貸是各保險公司競相追逐的項目，指望銀行退還手續費是不現實的。保險公司的做法也是無奈之舉。

　　房貸險可以保證貸款人在房屋出現損失時得到補償，以及在貸款人出現人身意外傷亡導致無法償還貸款時繼續擁有房屋，而銀行和保險公司也會因此獲得相應的收益，然而，這樣一個好產品卻因為機構的逐利和短視而變味。

　　分期支付是一種倒退？

　　房貸險由一次性支付改為分期支付，其交易成本無疑將相應增加。一位保險公司的人員明確表示，這是一種倒退，銀行、保險、貸款人“三贏”的格局也將變成“三賠”。首先，對于保險公司來說，原來一次到位的資金，要分為數十次，資金的使用效率變低了，工作量也要相應增加。其次，對于銀行來說，分期付款將不能保證貸款人按時購買房貸險，銀行的權益也就不能得到有效保證。第三，對于貸款人來說，不但要做到每年定期支付保險費用，還有可能因為保險公司提高房貸險費費率而支付更多的保險費。

　　此位人士表示，銀保合作應該著眼于推進業務的開展，而不能只盯在手續費上。如果僅因為手續費改變業務模式，由一次支付改為分期支付，這只能說是一種倒退。他認為，當出現退保時，銀行應該退還部分手續費，這樣就可以打破僵局。而保險公司在產品設計時也應適當考慮退保的因素。

　　中行的一位人士則表示了他對貸款人能否在10多年的時間內，主動、按時繳納保費表示懷疑，擔心為了提醒客戶按時繳納保費，銀行要做更多的工作。