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雖然各類(lèi)分紅險(xiǎn)正遭遇新一輪退保潮，但同樣兼顧投資和保障雙重功能，而擁有保底利率的萬(wàn)能壽險(xiǎn)則持續(xù)熱銷(xiāo)勢(shì)頭。繼去年底首款萬(wàn)能壽險(xiǎn)在湘面市后，今年以來(lái)，包括泰康、平安、新華在內(nèi)的多家公司相繼將各自的萬(wàn)能險(xiǎn)推上銀行柜臺(tái)。在萬(wàn)能險(xiǎn)收益率紛紛看漲的同時(shí)，新亮相的“銀保版”萬(wàn)能險(xiǎn)與傳統(tǒng)“個(gè)險(xiǎn)版”萬(wàn)能險(xiǎn)在保底利率、身故保障等方面出現(xiàn)較大差別。
萬(wàn)能險(xiǎn)不僅具有保障功能，而且大多承諾在5年內(nèi)給予每年2.5%左右的保底收益，少數(shù)產(chǎn)品的平均收益(折換成年利率)甚至高達(dá)3%以上，成為人民幣理財(cái)產(chǎn)品的有力競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。但面對(duì)“誘人”收益，泰康保險(xiǎn)專(zhuān)家李險(xiǎn)峰提醒，投保人不能簡(jiǎn)單將其“保底年收益率”與銀行同期存款利率做比較，其收益僅就“個(gè)人賬戶(hù)”資金而言，而不是所繳保費(fèi)。
“銀保版”萬(wàn)能險(xiǎn)手續(xù)更簡(jiǎn)便
以平安萬(wàn)能險(xiǎn)為例，最先推出的萬(wàn)能壽險(xiǎn)主要由代理人的個(gè)險(xiǎn)渠道銷(xiāo)售，而“穩(wěn)贏一生”萬(wàn)能險(xiǎn)則通過(guò)銀行柜臺(tái)代銷(xiāo)。雖然兩者的年保證利率均為1.75%，且保底收益上不封頂，同樣具有設(shè)立獨(dú)立賬戶(hù)、管理費(fèi)用公開(kāi)、月度結(jié)算利息等功能，但“銀保版”萬(wàn)能險(xiǎn)條款和計(jì)算方式極為復(fù)雜的“個(gè)險(xiǎn)版”相比，手續(xù)簡(jiǎn)易了許多。
與通過(guò)代理人銷(xiāo)售的萬(wàn)能險(xiǎn)相比，“銀保版”投保手續(xù)更簡(jiǎn)便，通常投保人只需到銀行填妥保單，并一次性繳納保險(xiǎn)費(fèi)即可，無(wú)需核保、體檢等復(fù)雜過(guò)程。但保險(xiǎn)專(zhuān)家稱(chēng)，“銀保版”萬(wàn)能險(xiǎn)的保障卻相應(yīng)減少，“個(gè)險(xiǎn)版”擁有的意外醫(yī)療費(fèi)補(bǔ)償、意外傷殘、意外身故等多個(gè)保障項(xiàng)目均被“瘦身”省略，而更突出其投資功能。
據(jù)了解，“個(gè)險(xiǎn)版”萬(wàn)能險(xiǎn)在交納保費(fèi)時(shí)，投保人每年交不交保費(fèi)、交多少保費(fèi)都是不固定的，而不少“銀保版”萬(wàn)能險(xiǎn)卻要求保費(fèi)一次性交清。此外，保障內(nèi)容也不同。比如某公司“銀保版”萬(wàn)能險(xiǎn)注明，被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害導(dǎo)致身故，只按身故時(shí)保單價(jià)值的110%給付身故保險(xiǎn)金。而“個(gè)險(xiǎn)版”萬(wàn)能險(xiǎn)則保障功能相對(duì)突出，可以附加意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償、住院醫(yī)療等多個(gè)保障項(xiàng)目。
回報(bào)率挑戰(zhàn)定期儲(chǔ)蓄收益
目前任意一款萬(wàn)能險(xiǎn)都承諾“保底收益率”。據(jù)記者了解，萬(wàn)能險(xiǎn)的熱銷(xiāo)與其近半年來(lái)的回報(bào)率較高有關(guān)。以湖南地區(qū)銷(xiāo)量較好的一款萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品為例，自去年10月份開(kāi)始至今年3月份，每月公布的年結(jié)算利率多數(shù)穩(wěn)定在3.25%的水平。比如，最早上市的平安萬(wàn)能險(xiǎn)的保底年利率為1.75%，但其收益每月結(jié)算一次，利息自動(dòng)滾進(jìn)本金；新華“得意理財(cái)”的最低保證利率甚至達(dá)到了保監(jiān)會(huì)規(guī)定的上限2.5%。
目前，銀行5年期定期存款的年利率是3.60%，扣除20%的利息稅后，實(shí)際年收益率為2.88%。而萬(wàn)能險(xiǎn)的保底收益率為1.75%到2.5%，還享有額外投資收益，并以復(fù)利計(jì)息和免征利息稅。目前萬(wàn)能壽險(xiǎn)的實(shí)際收益率表現(xiàn)都超過(guò)了保底年利率。專(zhuān)家估算，按照2.5%左右的保底年利率計(jì)算，一個(gè)萬(wàn)能險(xiǎn)客戶(hù)只要在5年內(nèi)不退保，其5年利率累計(jì)可達(dá)13%左右。收益將不輸于同期儲(chǔ)蓄，還能獲得一定的身故保障。
但不要將該類(lèi)產(chǎn)品的“保底年利率”與存款利率做簡(jiǎn)單比較。保險(xiǎn)專(zhuān)家稱(chēng)，與存款“生”息不同，萬(wàn)能險(xiǎn)的收益，來(lái)自扣除費(fèi)用及保障成本后的保費(fèi)進(jìn)入單獨(dú)賬戶(hù)的部分，而繳費(fèi)初期萬(wàn)能險(xiǎn)費(fèi)用相對(duì)較高。比如，平安的初始費(fèi)用為5萬(wàn)元以下部分7.25%、5萬(wàn)元以上部分6.75%，各公司收費(fèi)年限也有不同，有5年或者10年以上的。
50歲以上人群不宜投保
萬(wàn)能險(xiǎn)的主要優(yōu)勢(shì)在于交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、保單價(jià)值領(lǐng)取方便等方面。但萬(wàn)能險(xiǎn)在給消費(fèi)者方便的同時(shí)，條款規(guī)定也相對(duì)于其他險(xiǎn)種要更為苛刻。比如，在繳納所有的費(fèi)用里，除了保障費(fèi)用，要被扣除的包括初始費(fèi)用、賬戶(hù)手續(xù)費(fèi)、賬戶(hù)管理費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用，在投保該險(xiǎn)種頭幾年的整體收益不會(huì)高。此外，萬(wàn)能險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算方式和傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品不同，年齡越大費(fèi)用支出越高。
由于萬(wàn)能險(xiǎn)前期交納的費(fèi)用比重比較大，甚至是躉交，因此很適合那些收入不穩(wěn)定的人。有了錢(qián)就買(mǎi)幾份，一方面對(duì)今后有一個(gè)保障，另一方面，既然能生錢(qián)，多多少少生一些也是好的。但50歲以上的老年人并不宜購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn)。專(zhuān)家認(rèn)為，萬(wàn)能險(xiǎn)屬于長(zhǎng)期投資才能見(jiàn)收益的險(xiǎn)種，短期投資很難見(jiàn)到收益。據(jù)了解，根據(jù)一些萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明，通常保單生效10年內(nèi)，投保人都要向保險(xiǎn)公司支付相當(dāng)金額的初始費(fèi)。第一年交得最多，初始費(fèi)往往占所交保費(fèi)的65%～70%，前三年比例相對(duì)較大，第五年后才相對(duì)較小。
專(zhuān)家提醒，投保人在簽訂萬(wàn)能險(xiǎn)保單之前，要向代理人詢(xún)問(wèn)清楚保單賬戶(hù)需要扣除的費(fèi)用項(xiàng)目，才能明了用于投資賺取收益的錢(qián)有多少。鑒于萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的復(fù)雜性，多數(shù)代理人都解釋不清這項(xiàng)產(chǎn)品，或者掩飾費(fèi)用支出的項(xiàng)目，市民最好要謹(jǐn)慎簽單。
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