400億元計劃落空 郵政保險深陷增長疲勞

　　短暫地出生，迅即奔向衰老。

　　1999年開始誕生的郵政保險(即利用郵儲系統(tǒng)網(wǎng)點賣出保單)的歷程和盛衰節(jié)奏幾乎是銀行保險的翻版：郵政保險今年增長勢頭遲緩得讓人吃驚。

　　全國郵政系統(tǒng)在今年第一季度完成代收保費62億元，離今年初制定的400億元發(fā)展目標

相去甚遠。

　　實際上，郵政保險在2004年就袒露了頹態(tài)。2004年郵政代理保險業(yè)務全國共實現(xiàn)代收保費210億元，同比增長40%，與此對比的是，2002年和2003年的郵政保險的增長率分別高達389%和156.26%。

　　以北京地區(qū)為例。據(jù)北京郵政保險代理局局長王和平介紹，2003年北京郵政實現(xiàn)代收保險費3.54億元，比2002年的1.73億元增長了一倍多。到2004年，代收保險費為3.94億元，在北京銀代市場中排在工、農、建三大銀行及農信社后列第五位。

　　這股增長的力量在2005年突然神秘消失。

　　今年五月底，北京郵政實現(xiàn)的代收保費剛過1個億，還未達成去年全年的1／3，而北京郵政保險代理局年初制定的目標是實現(xiàn)代收保費5億—7億元，實現(xiàn)手續(xù)費收入1000萬元。

　　王和平直言不諱地對記者說，“今年的任務是不太可能完成了。”

　　郵政網(wǎng)絡：無效的1／3

　　早晨八點半，位于北京CBD商圈的北京郵政局呼家樓支局已是人聲鼎沸，三個儲蓄窗口的長隊都排到了門外。因為正趕上月中發(fā)放退休人員工資的日子，因此隊伍中基本都是六七十歲的老年人。

　　與三支熱鬧的隊伍相比，儲蓄窗口旁“買保險，到郵政”的牌子顯得形單影只，兩沓保險產(chǎn)品的介紹材料似乎也無人問津。

　　作為北京611個郵政局所之一，雖然地處CBD商圈，但呼家樓支局的保險銷售情況并不理想。

　　呼家樓支局代理銷售新華人壽和平安人壽兩家公司的產(chǎn)品，儲蓄科負責代理保險業(yè)務的周女士告訴記者，“我們這里的出單量幾乎為零。”

　　CBD商圈的區(qū)位優(yōu)勢對代理保險銷售幾乎沒有任何作用。因為在此工作的白領階層很少光顧郵政局。建設CBD房地產(chǎn)項目需要的大量外地農民工盡管會光顧郵政局，但是他們對郵政保險不感興趣。

　　王和平說，“與銀行相比，郵政在做保險的經(jīng)驗、設施和場地等方面都不具備優(yōu)勢。”

　　中國人壽一位同時負責幾個銀行和郵政網(wǎng)點的銀保客戶經(jīng)理表示，保險公司提供給銀行和郵局的產(chǎn)品完全相同。超越銀行的是，郵政還在今年年初安裝了與保險公司聯(lián)網(wǎng)的系統(tǒng)，可以實現(xiàn)實時出單。

　　國家郵政局資料顯示，目前全國能夠辦理郵政儲蓄的網(wǎng)點達3萬多處，郵政儲戶數(shù)量達2.7億戶。而截止到2005年3月底，全國能夠代理保險業(yè)務的郵政儲蓄網(wǎng)點達28453個。

　　在北京的611個郵政局所中，目前開展代理保險業(yè)務的有452個，但是，據(jù)王和平透露，其中有200多個網(wǎng)點從未出過一張保單。北京保險代理局在分析后發(fā)現(xiàn)，這200多個網(wǎng)點中有150多個分布在郊區(qū)農村，屬于那類最小的鄉(xiāng)村郵電所。

　　按照這個比例計算，郵政的網(wǎng)絡優(yōu)勢似乎要大打折扣，至少有1／3的網(wǎng)點并不能給保險公司帶來實際收益。以此類推，那么在全國兩萬八千多個代理保險業(yè)務的郵政網(wǎng)點中，真正發(fā)揮作用的也就剩下一萬多個，與主要分布于城市、主攻中高端客戶的建設銀行和中國銀行的網(wǎng)點數(shù)基本持平，遠遠比不上工商銀行主要分布于城市的兩萬多個儲蓄網(wǎng)點。

　　奇異的是，盡管有效的網(wǎng)絡分布不如銀行，但是，在目前銀保業(yè)務手續(xù)費普遍偏高的情況下，保險公司給郵政的代理手續(xù)費竟然比銀行還要高。據(jù)前述中國人壽的銀保客戶經(jīng)理透露，現(xiàn)在給銀行的代理手續(xù)費一般為2.5%，而支付給郵政的還要高0.5個百分點。而這個手續(xù)費比例同王和平透露給記者的3%一致。

　　合資公司冷淡郵政保險

　　北京郵政保險代理局成立于2003年。專門進行代理保險業(yè)務的管理工作，而此前這項業(yè)務完全由郵政儲匯局負責。但僅有17人的保險代理局也只是行使業(yè)務管理的職能，真正參與經(jīng)營的還是儲匯局管理下的郵政儲蓄柜臺。

　　目前與北京郵政保險代理局合作的保險公司包括新華、太平洋、平安、國壽、生命五家壽險公司和中華聯(lián)合一家財產(chǎn)險公司，而太平人壽也很快就會加入其中。

　　但是，一些急欲在中國市場擴張的較大型合資或者獨資保險公司在與郵政系統(tǒng)合作上反應冷淡。

　　前不久，國家郵政總局與法國國家人壽合資成立的中法人壽保險公司能否開業(yè)一事引起了外界頗多猜測。位于北京華彬國際大廈12層的中法人壽異常安靜，而保監(jiān)會國際部至今仍未就此表態(tài)。

　　此前，外界傳出雙方目前的分歧是排他還是共享郵政的銷售渠道。據(jù)說郵政拒絕了中法人壽“排他性使用郵政網(wǎng)絡的建議”。但現(xiàn)在，問題轉移到郵政網(wǎng)絡的使用效率和客戶定位等問題上。

　　某在京合資壽險公司總經(jīng)理認為，合資公司在銀保業(yè)務的起步階段，目光還是先放在大中城市，合作方也選擇較大的幾家銀行，郵政雖然網(wǎng)點多，但其人員素質和中低端的客戶群體特征對合資公司還不太適合。

　　王和平也表示，銀保業(yè)務雖然在大城市發(fā)展比較好，但在郵政系統(tǒng)，北京和上海卻都排在中間靠后的位置，郵政在大城市并不具備優(yōu)勢。據(jù)權威資料顯示，截止到2005年1季度末，代收保險業(yè)務總保費排名前五位的省份分別是江蘇、黑龍江、河北、河南和四川，而北京僅排在第20位。王和平表示，這幾個省份的人口和網(wǎng)點多是一方面原因，還有一個原因是他們采取的都是與北京不同的運作模式。

　　北京的郵政保險代理局與儲匯局是隸屬北京郵政的兩個平級機構，保險代理局沒有自己的網(wǎng)點，只能依靠儲匯局的網(wǎng)點和人員來銷售保險產(chǎn)品。目前保險公司在郵政銷售的產(chǎn)品大多為分紅險，該險種與儲蓄存款具有競爭關系。于是，對儲匯局來說，推銷保險產(chǎn)品和吸納儲蓄存款間存在利益上的沖突。尤其是，北京郵政正大力發(fā)展儲蓄業(yè)務，儲匯局的角度還是以完成儲蓄存款為首要考核目標，自然，郵政保險被淡化和忽略了。

　　但是，這種利益上的“沖突和兩難”卻被一個叫“郵政保險代理公司”的概念所熨貼。

　　像郵政保險保費增長迅猛的江蘇、河北等很多省份成立了郵政保險代理公司，公司盡管隸屬儲匯局管理，并沒有完全按公司化運作。但儲匯局可以統(tǒng)籌安排人員和精力，進行統(tǒng)一考核。使得吸納儲蓄和代理保險之間沖突大大弱化。

　　比隸屬郵政局管理的保險代理公司形式走得更遠的是一種“股權化延伸”：將代理公司變成一個獨立的股份公司。

　　重慶市郵政局下屬的郵政儲匯局發(fā)起設立并控股的重慶鴻翔保險代理有限公司已在2004年7月批準開業(yè)。其人員由原重慶郵政兼業(yè)代理隊伍整合組建，注冊資本為200萬元。實現(xiàn)了從兼業(yè)代理向專業(yè)代理的轉變，儲匯局控股的這家公司可以在依靠儲蓄網(wǎng)點的情況下，招聘業(yè)務員，走出去進行展業(yè)。

　　這使得郵政辦保險呈現(xiàn)出比較繁復的狀態(tài)。目前，各不相同的管理模式，到底哪個更好還難下定論。

　　“人大會議提出對國家郵政進行深入的改革。未來的代理保險業(yè)務怎么做、由誰來做都要根據(jù)改革的情況進行調整。” 王和平表示。