誰來為個人信用提供風險保障

　　信用保險是財產保險行業的三大類業務之一，承擔著重要的社會信用管理職能。隨著我國市場經濟的不斷深入發展，個人信用已經成為經濟生活領域中不可或缺的重要環節。面對未來個人信用市場巨大的發展空間，保持了20多年持續、快速、協調、健康發展態勢的中國保險業如何更好地滲透到該領域，逐漸成為各界關注的一個焦點問題。

　　從目前中國保險業發展的框架結構上看，惟一的政策性出口信用保險公司和面向社會 公眾的商業性信用保險公司的空白與保險主體專業化的發展趨勢顯然不盡協調，與保險業不斷拓展新領域，向做大做強目標邁進的主基調還有一定的距離，這也使市場上個人信用保險公司成立的呼聲不斷增多。

　　所謂個人信用保險公司，就是從事個人信用保證保險為核心業務的專業保險公司，為個人信用風險管理提供系列產品和服務。服務對象主要為個人，同時也包括銀行及其他金融機構。我國目前個人信用保險公司的引入和發展，符合保險市場專業化的發展趨勢，也將對單一的以出口信用保險為主的中國信用保險體系形成有力補充和完善。

　　個人信用保險公司提供的保險產品能夠提高社會公眾的信用水平，提升廣大群眾、特別是中低收入水平勞動者的生活品質，縮小貧富差距，維護社會和諧穩定，同時減輕政府社會保障方面的壓力。

　　設立個人信用保險公司是中國經濟可持續發展的需要。作為世界第六大經濟體，未來中國經濟將向“內需主導型”發展，啟動并維持內需強勁增長的一個重要前提，就是國民消費率的提高。要從根本上解決這一問題，應迅速提升社會公眾信用度，擴大消費信貸規模，使國民消費模式由“自我積蓄型”的滯后消費轉變為“信用支持型”的前置消費。尤其是目前，由于缺乏完善的個人信用體系，借款人信用度較低，銀行對個體風險的控制手段有限，銀行全面推動個人消費信貸的條件還不夠完備，使我國消費信貸的現實規模與發展要求相距甚遠。信用保險是提高個人信用，幫助銀行防范和控制風險，從而提高消費信貸規模的有效工具之一。

　　目前國內市場上專業的信用保險特別是個人信用保險產品和服務短缺。設立專業的個人信用保險公司，有助于補充和完善現有保險業體系，促進保險產品創新，從而促進行業甚至其他相關金融行業的協調發展。另外，市場上風險分散和轉移的需求是保險業不斷發展的動力和源泉。近年來，隨著保險市場主體的不斷增加，市場競爭日益激烈，只有積極尋求新的需求增長點，進一步細分市場，才能滿足保險市場規模持續擴張的內在要求。伴隨著我國經濟的進一步市場化和國際化，個人信用風險的分散與轉移已成為我國保險市場新的需求熱點。專業的個人信用保險公司的成立將順應這一需求，同時促進了保險業的服務創新和渠道創新，有利于中國保險業的國際化發展。

　　設立個人信用保險公司，有助于提高社會信用管理水平。專業性個人信用保險公司經營的產品，實際上是一種以個人信用為基礎、以法律為保障的承諾，在培養和增強社會的誠信意識方面具有潛移默化的推進作用。通過個人信用保險公司的有效運作，在經營過程中可以收集個人的履約行為記錄，為社會信用體系的建立和管理提供重要的信息資料來源，實現社會資源的共享，從而充分發揮現代保險業社會信用管理功能。

　　十六屆三中全會指出，“建立健全貨幣市場、資本市場、保險市場有機結合、協調發展的機制”。這對中國保險業參與和支持金融市場建設有重要的指導意義。設立個人信用保險公司，有利于協調好保險市場、資本市場和貨幣市場關系。保險業可以通過提供有效的個人信用增級保險產品，提高銀行消費信貸資產質量，推動和促進此類信貸資產的流通和證券化進程，緩解銀行及保險企業資產業務和負債業務期限的匹配問題，增強國家金融體系承擔和控制風險的能力，有利于降低金融體系結構風險，促進保險市場與資本市場、貨幣市場的有機結合與協調發展，從而進一步發揮保險業有效配置金融資源和穩定金融體系的戰略作用。

　　相關鏈接

　　國外的信用保險

　　歷史上，信用保險在歐洲最受青睞。全球信用保險的保費總額為42億美元，其中84%，約35億美元是在歐洲。在過去的十年里，歐洲信用保費額與經濟同步增長，平均每年漲幅為5%。目前信用保險在美國市場的滲透率較低，但市場潛力很大。去年美國信用保險的保費僅為5億美元，占世界的12%。未來五年中，在出口加速增長的帶動下，歐洲信用保險的預期年增幅將達到5%到7%，而美國市場年增幅估計將在10%左右。

　　在發達國家，申請個人貸款時，銀行會評比貸款人的信用程度，信用越好，貸款利率就越低。若信用不好時，銀行會要求貸款人投保個人信用保險或者提供保證人。投保信用保險的優點，就不用去求人作保。信用保險的費率一般是以貸款金額的一定比率來計算，依貸款年限的不同，每年的費率也不同。從國際經驗看，個人信用保險這種方式可以為中低收入階層在改善生活質量時提供更多的貸款。據了解，在香港地區，每100萬港元的按揭貸款中，就有13.5萬港元與個人信用保險掛鉤。(天抒)