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如果說作為以盈利為目的的商業(yè)保險(xiǎn)公司生產(chǎn)并銷售任何一種保險(xiǎn)產(chǎn)品都是無可厚非的話，對(duì)于與保險(xiǎn)公司相比極度缺乏保險(xiǎn)知識(shí)的消費(fèi)者的理性引導(dǎo)應(yīng)該由誰承擔(dān)起來？這是一個(gè)值得思考的問題
筆者的故鄉(xiāng)是擁有豐富冰雪資源和漫長(zhǎng)冬季的哈爾濱，每當(dāng)冬季來臨，大家都要為冬季的御寒做好準(zhǔn)備。收入低的穿棉服，收入高的穿裘皮，中等收入的可以選擇羽絨服、皮裝
和其他的御寒衣物，以抵御寒冷可能對(duì)人造成的傷害。
其實(shí)，從保險(xiǎn)的角度來講，寒冷也應(yīng)該算是一種“風(fēng)險(xiǎn)”。人們用以抵御寒冷這一“風(fēng)險(xiǎn)”的手段就是預(yù)先準(zhǔn)備好御寒的服裝。
面對(duì)“寒冷”這一“商機(jī)”，人們會(huì)準(zhǔn)備既有保暖價(jià)值又可以體現(xiàn)身份的“裘皮”等高檔御寒商品，針對(duì)具備高收入消費(fèi)水平的目標(biāo)客戶展開營(yíng)銷。這就像保險(xiǎn)業(yè)推出了針對(duì)低購(gòu)買力的保險(xiǎn)消費(fèi)者的保障型險(xiǎn)種，又推出了針對(duì)高購(gòu)買能力的保險(xiǎn)消費(fèi)者投資連結(jié)、銀行分紅型投資類保險(xiǎn)險(xiǎn)種。
如果說價(jià)格低廉、保障程度高的純保障型保險(xiǎn)相當(dāng)于服裝類中的“棉服”的話，那么，那些價(jià)格高的、保障程度低的（保險(xiǎn)金額接近保險(xiǎn)消費(fèi)者所繳保險(xiǎn)費(fèi)的）那些投資類的銀行分紅保險(xiǎn)就相當(dāng)于服裝類中的“裘皮”了；保險(xiǎn)金額是否足夠滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障的最低需求則代表“棉服”或是“裘皮”的“量”是否能夠達(dá)到足以覆蓋保險(xiǎn)消費(fèi)者的全身，以便在寒冷來臨的時(shí)候，使身體的每個(gè)部位都實(shí)現(xiàn)抵御寒冷這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)目的。
按照中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系郝演蘇教授推算的數(shù)據(jù)，2003年我國(guó)年人均人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)支出（人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)密度，不包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)）為156.77元。也就是說，在2003年全國(guó)國(guó)民平均每人可以拿出來用于抵御各種不確定風(fēng)險(xiǎn)的可支配資金只有156.77元。在這種情況下，保險(xiǎn)消費(fèi)者理性選擇應(yīng)該是怎樣的？
面對(duì)如此大比例的分紅類理財(cái)產(chǎn)品被推銷給廣大的消費(fèi)者，保險(xiǎn)業(yè)的看法是：保險(xiǎn)業(yè)針對(duì)不同購(gòu)買能力的保險(xiǎn)消費(fèi)者，為他們提供了兼有保障功能又有分紅功能的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品。
對(duì)此筆者卻不敢茍同。
保險(xiǎn)業(yè)很少提到保險(xiǎn)金額的概念，但是保險(xiǎn)金額的高低對(duì)于廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者來講確實(shí)是一個(gè)非常重要的概念。因?yàn)椋ｋU(xiǎn)金額的高低意味著一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故的時(shí)候，保險(xiǎn)消費(fèi)者會(huì)得到多少保險(xiǎn)金的給付，這將關(guān)系到保險(xiǎn)消費(fèi)者在發(fā)生保險(xiǎn)事故的時(shí)候是否會(huì)有充足的保險(xiǎn)金來保障其渡過難關(guān)。
對(duì)于投資連結(jié)、銀行分紅類保險(xiǎn)的理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司向保險(xiǎn)消費(fèi)者推薦的兩個(gè)經(jīng)典理由是：（一）該類給與保險(xiǎn)消費(fèi)者帶來的是保障+分紅。（二）西方發(fā)達(dá)國(guó)家中投資連結(jié)、分紅保險(xiǎn)類的理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品比較流行。對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的第一個(gè)理由，理性的分析后我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，在保險(xiǎn)消費(fèi)者以犧牲保險(xiǎn)金額為代價(jià)來獲得那些保險(xiǎn)金額幾乎比保險(xiǎn)消費(fèi)者所交的保險(xiǎn)費(fèi)多不了多少的分紅保險(xiǎn)的時(shí)候，這一保險(xiǎn)業(yè)“倡導(dǎo)”的購(gòu)買理由是不成立的，因?yàn)椤傲俊钡臐M足后才有“質(zhì)”的提升，保險(xiǎn)消費(fèi)者在沒有一定保險(xiǎn)金額保障的前提下來實(shí)現(xiàn)“不確定的分紅夢(mèng)想”是本末倒置的。
對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的第二個(gè)理由，理性的分析還是必要的。我國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者在支付能力不足200元的情況下只能夠購(gòu)買“棉服”才能達(dá)到覆蓋保險(xiǎn)消費(fèi)者全身的效果，只有這樣的選擇才能夠達(dá)到在寒冷這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)到來時(shí)不受傷害的目的。
然而，現(xiàn)實(shí)中卻又存在占66%的保障程度很低的分紅類保險(xiǎn)產(chǎn)品被保險(xiǎn)消費(fèi)者擁有的事實(shí)。這一事實(shí)意味著那些拿著200多元錢本來能夠買到一身“棉服”的保險(xiǎn)消費(fèi)者去買了“裘皮”。那么，當(dāng)寒冷這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)到來的時(shí)候會(huì)出現(xiàn)什么結(jié)果？在瑟瑟寒風(fēng)中，保險(xiǎn)消費(fèi)者將穿著新的“皇帝新裝”來應(yīng)對(duì)寒冷這一風(fēng)險(xiǎn)，我們可以看到保險(xiǎn)消費(fèi)者這位“皇帝”圍著一條幾乎是虛無的“裘皮”，“裸體”挺立在寒風(fēng)之中，能否應(yīng)對(duì)寒冷，可想而知。
如果說作為以盈利為目的的商業(yè)保險(xiǎn)公司生產(chǎn)并銷售任何一種保險(xiǎn)產(chǎn)品都是無可厚非的話，對(duì)于與保險(xiǎn)公司相比極度缺乏保險(xiǎn)知識(shí)的消費(fèi)者的理性引導(dǎo)應(yīng)該由誰承擔(dān)起來？這是一個(gè)值得思考的問題。
（作者系黑龍江省海天高盛律師集團(tuán)保險(xiǎn)專業(yè)律師）
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