長期壽險輕率退保損失大 教你5種辦法規(guī)避風(fēng)險

　　長期壽險輕率退保損失大

　　專家教你5種辦法規(guī)避退保風(fēng)險

　　在商場買東西，消費(fèi)者常常可以無條件退貨。保險同樣是商品，理應(yīng)也可以退，但卻不會有“無條件退保”的好事。長沙的左女士一年前在某保險公司投保了一款長期分紅人壽 保險，一年來已交了5000多元的保費(fèi)。最近，左女士加入了供房一族的行列，加之對保險公司分紅不滿意，于是便動了退保的念頭�？傻奖ｋU公司一算，退保后能拿到手的錢只有2000多元，讓她怎么也想不明白。

　　目前，像左女士這樣有錢的時候急投保，缺錢的時候謀退保的工薪族不在少數(shù)。退保的主要原因是市民抱怨保險分紅回報率普遍不高。對此，平安人壽保險理財專家分析，壽險合同訂立后，如果中途退保，投保人就要承擔(dān)不同程度的退保費(fèi)用，而保險公司則只退還保單的現(xiàn)金價值。因此不到萬不得已最好不要退保。

　　退保金額僅是保單現(xiàn)金價值

　　“以年繳2000元的一份保險為例，繳了兩年之后想要退保，是不可能得到4000塊錢的。投保人對保險產(chǎn)品的認(rèn)識不足是造成損失的關(guān)鍵�！北ｋU理財專家表示，目前的退保案例，有的是已經(jīng)沒有支付能力，有的是發(fā)現(xiàn)了更好的投資方式，還有一些人是對自己所投保的產(chǎn)品有了認(rèn)識轉(zhuǎn)變。保險公司對此只能以勸說為主，但如果投保人堅持退保的話，保險公司就根據(jù)保單背后所附的現(xiàn)金價值表來計算退保金額。

　　小貼士

　　現(xiàn)金價值是能退到多少保費(fèi)的關(guān)鍵。它是指被保險人要求解約或退保時，壽險公司應(yīng)該發(fā)還的金額。大多數(shù)保單在背后都會附有現(xiàn)金價值表，以提示你在投保以后各年度所能退得的保費(fèi)，現(xiàn)金價值往往小于保險人繳納的保險費(fèi)。保險專家稱，個人長期壽險的保費(fèi)由純保費(fèi)和附加保費(fèi)兩部分組成。其中純保費(fèi)用于承擔(dān)保險責(zé)任(合同中約定的死亡、傷殘、滿期生存、年金等的給付)，在投保人要求退保時，需要按年度扣除相應(yīng)保費(fèi)。而附加保費(fèi)用于保險公司的各項開支。附加保費(fèi)又分為保險公司管理費(fèi)和壽險營銷員傭金兩部分。

　　不同的險種，附加保費(fèi)占總保費(fèi)比例不同。即使同一險種，因交費(fèi)年期不同等原因，附加保費(fèi)占總保費(fèi)的比例也有差別。一般來說，大多數(shù)險種的管理費(fèi)占總保費(fèi)的比例不超過10%，傭金(直接傭金和間接傭金之和)不超過總保費(fèi)的5%。而在所扣除的費(fèi)用中，最大的一塊是保險公司的手續(xù)費(fèi)。這筆費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于消費(fèi)者在其他消費(fèi)活動中所付出的退費(fèi)，保險公司在保險條款里有明確提示。

　　保單生效的首年不適合退保

　　對于某些保險公司的一些長期性壽險險種，第一年度的保單現(xiàn)金價值極少甚至為零，如果保戶退保的話，有可能一分錢也拿不到，這時，退保手續(xù)費(fèi)等于保戶所交保險費(fèi)；第二年度的保單現(xiàn)金價值為所交保險費(fèi)20%左右，如果保戶退保，保險公司將扣除保戶所交保險費(fèi)的80%作為退保手續(xù)費(fèi)。

　　在每一保單年度，各種手續(xù)費(fèi)占當(dāng)年保費(fèi)的比例是不同的，但有一個大致的規(guī)律。通常，第一個保單年度里，手續(xù)費(fèi)占當(dāng)年保費(fèi)的比例最大；以后從第2個保單年度到第5個保單年度，手續(xù)費(fèi)比例遞減；在第5個保單年度之后，則維持在一個較低的固定水平。

　　小貼士

　　如某險種繳費(fèi)期為20年，每年繳納保費(fèi)5000元，手續(xù)費(fèi)占12%，那么第一個保單年度手續(xù)費(fèi)可能占年保費(fèi)60%。第二、三、四個保單年度分別占當(dāng)年保費(fèi)25%、15%、10%，以后各保單年度占8%。這是因為保險公司對被保險人體檢、核保、出具保單等費(fèi)用，均只在第一保單年度發(fā)生，以后各個保單年度則不再發(fā)生。此外，保險公司給營銷員的傭金通常達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)的20%左右，此后第2-5個保單年度才逐年遞減。保險專家提醒稱，實在要退保，也應(yīng)該在兩年以后，因為對于長期的壽險保單來說，時間越長，享受的保障就越多，而扣除的費(fèi)用卻并沒有太多增加。而如果是分紅類的險種，則建議保戶三年后再退保，因為保單的現(xiàn)金價值有所升高，再加上分紅，保戶通常可以獲取一定收益。

　　五種方法規(guī)避退保損失

　　如果確信自己有更好的投資途徑，并核算過保單現(xiàn)金價值認(rèn)為自己可以承受，投保人要求退保也無可厚非。但對于一些傳統(tǒng)的長期壽險，保險專家建議，市民不要做出輕率的退保行為。因為各家公司在這些純粹保障類的險種上的價格大同小異，盲目承受退保損失實在有些不值得。而在無力負(fù)擔(dān)保險費(fèi)用，或者急需現(xiàn)金的情況下，最好通過以下五種措施規(guī)避退保損失。

　　第一可利用寬限期適當(dāng)?shù)赝七t交費(fèi)日期。對于長期壽險產(chǎn)品，保險公司都有寬限交費(fèi)期，一般是60天，可以在這寬限期內(nèi)的任何一天交費(fèi)。如果60天內(nèi)無法交費(fèi)，仍舊可以利用兩年的寬限期，但在兩年之內(nèi)，保單處于失效狀態(tài)，投保人可在有交費(fèi)能力時申請恢復(fù)保單，保單效力不變。

　　第二可向保險公司申請保單質(zhì)押貸款。在保險單的現(xiàn)金價值范圍內(nèi)，投保人可向保險公司提出辦理保單貸款，而不需要另外提供擔(dān)保人。一般分紅類保險可以貸到現(xiàn)金價值的90%，而兩年以上的壽險保單可以貸到現(xiàn)金價值的70%。

　　第三利用自動墊交保險費(fèi)。有些險種設(shè)計有自動墊交保險費(fèi)條款，如果保險單的現(xiàn)金價值大于應(yīng)繳納的當(dāng)期保險費(fèi)和利息，而且投保人事先又有此約定，保險公司會自動墊交應(yīng)交的續(xù)期保險費(fèi)。投保人在投保時，應(yīng)盡量利用這一條款。

　　第四可采用減額付清方式。投保人可將保險金額縮小，不用再繳納保險費(fèi)，而繼續(xù)享有保險保障。比如，某中年女性購買某家保險公司12萬元的大病保險，每年需繳納保費(fèi)3336元，繳至59歲。當(dāng)繳至第11年時，由于經(jīng)濟(jì)上有困難，不能繼續(xù)繳納保險費(fèi)，此時客戶已經(jīng)繳納了10年的保費(fèi)，總計33360元。如果選擇退保，則只能退回18840元。如果選擇減額付清，則基本保險金額將變成46440元，即客戶今后18年的保險費(fèi)不用再繳，但保額由12萬元降到46440元。到合同期滿時，客戶可以拿回46440元。

　　第五將保險的期限縮短，在縮短的保險期限內(nèi)，仍然享有原來的保單上規(guī)定的各項保障。(邱曉)