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今年醫保全面拉網，仍留下巨大空白地帶
“廣州市民今年首季平均每次住院醫療費達10332元，同比上升5.24%，比三年前更上升16.14%”，平安保險廣東分公司今日表示，“隨著醫保‘大網’的拉開，不僅公務員醫保改革要在今年內啟動，包括個體老板、私企員工和其他靈活就業的人員也都將被納入醫保體系。對于商業保險來說，醫保不能覆蓋的保障空間將是塊大蛋糕”！
醫保留下保障空白
據平安人壽廣東分公司統計，今年1-4月份，平安在廣東地區醫療險(含意外醫療門診)給付件數達到10218件，總賠款金額1895萬元，平均每起給付1854元。“這些理賠案件中，70%以上的客戶，醫療費全部由保險公司賠款給付，只有不到30%的人同時擁有‘醫保’和‘商保’雙重保障。”平安方面表示。
“我們掌握的統計表明，目前醫保參保人人均門診醫療費用為76.6元/次，人均住院醫療費用10410元/次。其中，基本醫療保險范圍內個人自付2240元，占21.5%，屬基本醫療保險范圍外個人自付費用1903元，占18.3%，也就是說個人住院自負總額將近40%。”保險公司表示，正是由于參加醫保后，仍然存在個人自負部分醫療費，才為保險公司的商業性醫療保險形成巨大的“留白”。
商保、醫保雙保障
據介紹，參加醫保的病人一旦生病，醫保給付的金額是扣除了起付線(起付線是職工住院醫療費用發生到一定額度時醫保統籌基金才開始支付費用的起點標準)和自費藥后的部分后，再按一定的比例報銷的醫藥費。按照規定，今年廣州醫保的起付線，一、二、三級醫院分別是759元、1138元、1897元；退休人員為531元、797元、1328元。那么在醫保之外，由個人自己負擔的醫療費用該怎樣解決？
“完整的醫療保障體系一般來說，是由社會醫療保障體系(醫保)、商業補充保障(商保)和社會互助保障(工會等社會組織提供的保障)三部分構成。醫保只能滿足人們的基本醫療保障。人們如果需要更高的保障需要向商業保險或互助保障尋求幫助。”廣州市醫保中心表示，由于社會互助保障相對有限，對醫保力所難及的保障空間進行“覆蓋”的重任主要落在商業性保險身上。
參加醫保者宜買定額險
據了解，目前市場上的健康險按賠付方式不同可分為費用型保險和定額型保險。投保費用型保險的被保險人一旦生病，看病花了多少錢，保險公司就給付多少錢。但同時費用型保險實行“保險補償原則”。也就是說，被保險人如果還參加了基本醫保或可以在單位報銷，發生醫療費用后，要么先向醫保或單位報銷，報銷不了的差額向保險公司索賠；要么先向保險公司報銷，報銷不了的差額向醫保或單位報銷。
這種情況下，保險專家建議，參加了醫保或單位可以報銷醫藥費的被保險人最好選擇定額型保險。定額型健康險是由保險公司按照合同約定的賠付標準，對被保險人進行賠付。這種保險不論被保險人實際發生的醫療費用多還是少，是否可以報銷，保險公司賠付標準不變。
不僅如此，如果對險種搭配的話，商業保險的賠款甚至還有可能高于實際支付。
例如李先生住院花了2794元，保險公司不僅全給他報銷了，還比住院發票上多出了幾十元。原來，李先生購買的兩款醫療險中，一種是屬于費用型報銷型的。根據住院實際發生的各項費用，保險公司一共為他賠付了2680元；另一種是住院津貼型保險的，這種保險根據住院的天數給付每日住院津貼。這樣，兩部分賠償加起來，保險公司的賠款甚至高出了住院發票。(本報記者李青 通訊員張振華)
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