賠付率直線上升 第三者責(zé)任險(xiǎn)漲價(jià)箭在弦上

　　高出險(xiǎn)率，自然保險(xiǎn)公司的賠付率直線上升，導(dǎo)致車險(xiǎn)利潤(rùn)下降。

　　上月中旬，有消息人士透露，上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)召集各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，議定了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)的提價(jià)方案：

　　限額為10萬(wàn)元的三者險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)維持不變；

　　在非營(yíng)業(yè)性車輛中，限額為20萬(wàn)元的三者險(xiǎn)保費(fèi)上調(diào)約21%，限額50萬(wàn)元的上調(diào)約37%；

　　在營(yíng)業(yè)性車輛中，限額為20萬(wàn)元的保費(fèi)上調(diào)約22%，50萬(wàn)元的上調(diào)約48%。

　　據(jù)悉該方案經(jīng)各保險(xiǎn)公司同意并上報(bào)中國(guó)保監(jiān)會(huì)。雖然該方案付諸實(shí)施尚需保監(jiān)會(huì)的同意，但多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，批準(zhǔn)的問(wèn)題不大。

　　但事與愿違，目前與估計(jì)獲準(zhǔn)的時(shí)間——6月1日已經(jīng)過(guò)了差不多兩個(gè)星期，中國(guó)保監(jiān)會(huì)仍然還沒(méi)有明確的批復(fù)。

　　近日筆者致電滬上各保險(xiǎn)公司，大部分人士都表示，從2003年車險(xiǎn)費(fèi)率改革開始，車險(xiǎn)就全行業(yè)虧損，除了保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)因素，保費(fèi)也是一個(gè)重要的原因，有調(diào)整的需求。但是保費(fèi)將漲的消息除了高層，一般的保險(xiǎn)代理人也都是看了報(bào)紙才知道，而具體落實(shí)的日期還不得而知。一些保險(xiǎn)代理人據(jù)此紛紛游說(shuō)保戶，在第三者責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)上漲之前趕緊續(xù)保。

　　筆者隨機(jī)采訪了幾名機(jī)動(dòng)車駕駛員，與保險(xiǎn)界人士眾口一致要漲不同，車主們可以說(shuō)是意見(jiàn)各異：

　　私家車主邱先生認(rèn)為，漲價(jià)的可能性還是很大的。因?yàn)閺乃�自己的情況來(lái)看，去年一年沒(méi)有任何違章行為，因此今年續(xù)保時(shí)，獲得了上海市機(jī)動(dòng)車信息平臺(tái)自動(dòng)生成保費(fèi)的優(yōu)惠，幅度在10%。而據(jù)他所知，只有不到10%的人的費(fèi)率上調(diào)，而超過(guò)50%的人享受了費(fèi)率下浮，因?yàn)檫`章的人畢竟少，優(yōu)惠的部分肯定要超出上浮的部分，所以漲價(jià)是一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的趨勢(shì)。

　　張女士開的是小車，一聽到這個(gè)消息，她就問(wèn)為什么又要漲了？從2003年開始，保費(fèi)已經(jīng)漲了好幾次，雖然車是越來(lái)越便宜，但用車成本卻越來(lái)越高了。對(duì)她這種精打細(xì)算用車的人來(lái)說(shuō)，保費(fèi)漲21%可不是一個(gè)小數(shù)目。不過(guò)實(shí)在要漲她也沒(méi)辦法，但她可能要考慮換家服務(wù)更加好的公司了，她還后悔當(dāng)初買車時(shí)沒(méi)有買期限最長(zhǎng)的保險(xiǎn)。

　　出租汽車司機(jī)老王說(shuō)，去年公司投保時(shí)營(yíng)運(yùn)車輛差一點(diǎn)被拒，以至于差點(diǎn)辦不了年檢；今年明確列出了營(yíng)業(yè)性車輛保險(xiǎn)的上漲幅度，出租車應(yīng)該投保有門了吧。

　　另一位車主黃先生認(rèn)為，現(xiàn)在水、電、火車票漲價(jià)都舉辦聽證會(huì)，為什么車險(xiǎn)漲價(jià)卻從來(lái)只是保監(jiān)會(huì)和保險(xiǎn)公司說(shuō)了算呢？

　　四大壓力促使保費(fèi)上漲

　　近年來(lái)車險(xiǎn)費(fèi)率已經(jīng)有數(shù)次調(diào)高。有業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，本次漲價(jià)的主要原因是在《道路交通安全法》和《上海市機(jī)動(dòng)車道路交通事故賠償責(zé)任若干規(guī)定》先后實(shí)施以后，三者險(xiǎn)賠償責(zé)任擴(kuò)大而保險(xiǎn)費(fèi)偏低的矛盾所致。

　　作為我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種，汽車保險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額超過(guò)65%。但是從2003年起，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)就陷入全行業(yè)虧損的泥淖，2004年滿期賠付率已經(jīng)超過(guò)70%。從2003年國(guó)家開放車險(xiǎn)費(fèi)率開始，各保險(xiǎn)公司由于惡性競(jìng)爭(zhēng)、保費(fèi)結(jié)構(gòu)、內(nèi)部管理、銷售模式等各方面的問(wèn)題所造成的保費(fèi)不合理，已進(jìn)行了多次調(diào)整，但似乎仍然入不敷出。因此，除了在保險(xiǎn)公司內(nèi)部尋找答案，我們還應(yīng)注意到保險(xiǎn)市場(chǎng)正在遭受著現(xiàn)實(shí)或潛在的壓力。

　　壓力一：無(wú)責(zé)賠償?shù)倪_(dá)摩克利斯之劍

　　雖然“無(wú)責(zé)賠償”在許多地方還沒(méi)有實(shí)施的基礎(chǔ)，卻成了懸在諸多保險(xiǎn)公司頭上的一把達(dá)摩克利斯之劍。在已經(jīng)實(shí)施了強(qiáng)制三者險(xiǎn)、而且已經(jīng)定出了強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍為4萬(wàn)元的上海，這種危機(jī)就已經(jīng)變成了現(xiàn)實(shí)。

　　今年頒布的《上海市機(jī)動(dòng)車道路交通事故賠償責(zé)任若干規(guī)定》第七條規(guī)定：司機(jī)在無(wú)責(zé)的情況下，比如在在高速公路、高架道路以及其他封閉道路上發(fā)生交通事故的，要按5%的賠償責(zé)任給予賠償，最高不超過(guò)1萬(wàn)元；在其他道路上發(fā)生交通事故的，按10%的賠償責(zé)任給予賠償，最高不超過(guò)5萬(wàn)元。也就是說(shuō)，即便司機(jī)沒(méi)責(zé)任，保險(xiǎn)公司也要賠償。而據(jù)上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)的統(tǒng)計(jì)表明，85%的事故賠償范圍在4萬(wàn)元。因此，保險(xiǎn)公司在強(qiáng)制保險(xiǎn)限額區(qū)間的風(fēng)險(xiǎn)大大提高了。

　　據(jù)人保財(cái)險(xiǎn)副總經(jīng)理賈海茂的初步測(cè)算，實(shí)行無(wú)責(zé)賠償將使投保人在現(xiàn)行繳費(fèi)基礎(chǔ)上，增加1.5到2倍。如果按這個(gè)比率，上海的三者險(xiǎn)將還有漲價(jià)的空間。

　　壓力二：巨額交通事故賠償責(zé)任

　　新《道路交通安全法》規(guī)定，機(jī)動(dòng)車與非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)恕⑿腥酥�間發(fā)生交通事故的，由機(jī)動(dòng)車一方承擔(dān)責(zé)任，賠償標(biāo)準(zhǔn)的依據(jù)是最高人民法院《關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》，對(duì)因車禍死亡人員的賠償標(biāo)準(zhǔn)從此前的“個(gè)人年平均生活費(fèi)的10倍”提高到“本市居民人均可支配收入水平的20倍”。

　　根據(jù)2004年的上海市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入16683元計(jì)算，僅這一項(xiàng)賠償，就要增加近17萬(wàn)元，原來(lái)的保額和保費(fèi)顯然已經(jīng)不再適應(yīng)這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。雖然賠償額的大幅度提高會(huì)促使一些人投更高的保額，現(xiàn)在三者險(xiǎn)保額的主力就已經(jīng)悄悄從10萬(wàn)元轉(zhuǎn)為20萬(wàn)元，而保費(fèi)的增加卻比較有限(本次調(diào)價(jià)中，限額為10萬(wàn)元的三者險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)不變就是這一檔次不再是主力產(chǎn)品的一個(gè)標(biāo)志)，但是更高的保額在一定程度上預(yù)示著更大的風(fēng)險(xiǎn)，所以許多國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在推出大額三者險(xiǎn)上裹足不前，認(rèn)為再按照舊的費(fèi)率來(lái)承擔(dān)大額保險(xiǎn)，實(shí)在難以控制風(fēng)險(xiǎn)，因此上調(diào)保費(fèi)減少風(fēng)險(xiǎn)也就是必然之舉了。

　　壓力三：高企的出險(xiǎn)率和維修成本

　　隨著中國(guó)汽車市場(chǎng)的井噴，車輛的保有量不斷增加，但保費(fèi)增長(zhǎng)速度(7%)低于承保車輛的增長(zhǎng)速度(15%)；同時(shí)，由于私家車的比例越來(lái)越高，馬路殺手也在不斷增加，上世紀(jì)90年代中期的出險(xiǎn)率20%左右，而今年上半年的車輛出險(xiǎn)率則高達(dá)80%以上，人保車損險(xiǎn)的出險(xiǎn)率則達(dá)到了112.5%左右。如此高的出險(xiǎn)率，自然保險(xiǎn)公司的賠付率直線上升，導(dǎo)致車險(xiǎn)利潤(rùn)下降。

　　同時(shí)隨著汽車產(chǎn)量的增大，整車的銷售價(jià)格卻在不斷地下降，而且降幅較大，這直接導(dǎo)致車險(xiǎn)保費(fèi)大幅減少，但車輛的維修成本如零配件價(jià)格、工時(shí)費(fèi)等并未減少，部分新車型的維修成本甚至還有提高，這使車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大。

　　因此，保險(xiǎn)公司不得不通過(guò)上浮保險(xiǎn)費(fèi)率來(lái)緩解新車降價(jià)對(duì)車險(xiǎn)保費(fèi)的影響。

　　壓力四：細(xì)分客戶市場(chǎng)的要求

　　去年實(shí)行個(gè)性化車險(xiǎn)過(guò)程中，有的保險(xiǎn)公司為了控制風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于營(yíng)業(yè)性車輛和6年以上的舊車采取了一些拒保的措施。這些措施引起了社會(huì)的不滿，因此，提高保費(fèi)也是為了通過(guò)市場(chǎng)的杠桿，來(lái)細(xì)分不同的客戶市場(chǎng)，平息這些車主的“投保無(wú)門”的不滿情緒。

　　上海三者險(xiǎn)為何又漲價(jià)

　　本次車險(xiǎn)漲價(jià)，相信讓許多上海車主感到：為什么又是上海呢？雖然說(shuō)漲價(jià)也并非想漲即漲，但為什么上海的保險(xiǎn)公司可以統(tǒng)一提出漲價(jià)方案？除了那些體制和結(jié)構(gòu)的原因，上海還有它自身的特點(diǎn)。

　　第一，上海已經(jīng)具備了實(shí)施“無(wú)責(zé)賠償”的基礎(chǔ)條件。

　　從1990年開始，上海的機(jī)動(dòng)車三者險(xiǎn)的投保就是準(zhǔn)強(qiáng)制的，雖然沒(méi)有明文規(guī)定必保，但如果無(wú)相關(guān)保單，就通不過(guò)年檢。而在其他地區(qū)，即便在國(guó)內(nèi)運(yùn)用行政強(qiáng)制投保第三者責(zé)任險(xiǎn)的24個(gè)省市中，第三者責(zé)任險(xiǎn)參保率也達(dá)不到30%，而在沒(méi)有行政強(qiáng)制力推廣的地區(qū)，參保率更是幾乎為0。正是由于已經(jīng)習(xí)慣了投保三者險(xiǎn)，所以無(wú)論是保險(xiǎn)公司一方還是機(jī)動(dòng)車駕駛員一方對(duì)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)都無(wú)太多異議，執(zhí)行起來(lái)的難度不大。

　　因而今年2月24日，上海市通過(guò)了《上海市機(jī)動(dòng)車道路交通事故賠償責(zé)任若干規(guī)定》，在全國(guó)首次以立法的形式明確機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)強(qiáng)制險(xiǎn)種的地位，并從2005年4月1日起，在全國(guó)率先實(shí)行機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。在承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任的情況下，上海保險(xiǎn)公司要求上漲保費(fèi)自然顯得底氣十足。

　　第二，從2004年上海車險(xiǎn)業(yè)務(wù)水平來(lái)看，它占財(cái)險(xiǎn)的總比重要比全國(guó)平均水平低了21個(gè)百分點(diǎn)，這意味著上海的非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)好于全國(guó)的平均水平。這里面有一個(gè)重要的原因，就是上海率先推出了保險(xiǎn)業(yè)與交警聯(lián)網(wǎng)的上海市機(jī)動(dòng)車輛聯(lián)合信息平臺(tái)，率先實(shí)現(xiàn)了機(jī)動(dòng)車輛三者險(xiǎn)費(fèi)率與交通行車安全狀況、違法違規(guī)和保險(xiǎn)事故紀(jì)錄掛鉤浮動(dòng)。從微觀角度講是每個(gè)保戶在保險(xiǎn)公司投保時(shí)實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)上的公平。聯(lián)合信息平臺(tái)除了發(fā)揮了保險(xiǎn)的社會(huì)管理職能，同時(shí)也為三者險(xiǎn)費(fèi)率厘定積累了大量的數(shù)據(jù)，這也為保費(fèi)上漲提供了有力的數(shù)據(jù)支持。

　　而對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，在這個(gè)基礎(chǔ)平臺(tái)上不存在惡性競(jìng)爭(zhēng)，因此，漲價(jià)對(duì)于所有的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，都將是步調(diào)統(tǒng)一的行為，不會(huì)出現(xiàn)你漲我不漲的情況，更有操作性。

　　第三，上海的保費(fèi)水平調(diào)整比較滯后。2004年5月1日，全國(guó)道路交通法開始實(shí)施，當(dāng)時(shí)保監(jiān)會(huì)發(fā)文，各地三責(zé)險(xiǎn)費(fèi)率允許上調(diào)10%，上海市由于剛剛實(shí)行統(tǒng)一費(fèi)率，因此沒(méi)有調(diào)整。2004年底，保監(jiān)會(huì)再次允許三者險(xiǎn)費(fèi)率上調(diào)，但當(dāng)時(shí)《上海市機(jī)動(dòng)車道路交通事故賠償責(zé)任若干規(guī)定(草案)》正在討論中，上海市三者險(xiǎn)費(fèi)率上調(diào)不得不再次等待。所以有人說(shuō)這次漲價(jià)是復(fù)歸。

　　第三者責(zé)任險(xiǎn)的四次漲價(jià)

　　第一輪漲價(jià)

　　時(shí)間：2003年7、8月

　　背景：2003年初開始實(shí)行的車險(xiǎn)費(fèi)率改革引起了保險(xiǎn)市場(chǎng)的價(jià)格大戰(zhàn)。

　　漲幅：以挑剔車型和保戶為主，暗漲

　　第二輪漲價(jià)：

　　時(shí)間：2003年12月-2004年3月

　　背景：2004年1月，保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《車險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整權(quán)限等有關(guān)問(wèn)題的通知》。

　　漲幅：人保對(duì)于經(jīng)常出險(xiǎn)的車輛保費(fèi)提高了5%以上。平安產(chǎn)險(xiǎn)提高了一些車型的車損險(xiǎn)系數(shù)。

　　第三輪漲價(jià)：

　　時(shí)間：2004年5月1日

　　背景：新《道路交通安全法》和高等法院《人身?yè)p害賠償新標(biāo)準(zhǔn)》實(shí)施。

　　漲幅：普漲，10%

　　第四輪漲價(jià)：

　　時(shí)間：2004年底

　　背景：2004年9月，保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于調(diào)整機(jī)動(dòng)車三者險(xiǎn)費(fèi)率管理權(quán)限問(wèn)題的通知》。

　　漲幅：漲價(jià)10%

　　投保小常識(shí)

　　1.車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額并非按購(gòu)置價(jià)格計(jì)算，而是按目前該車市場(chǎng)行情計(jì)算；

　　2.根據(jù)不同車型，車損險(xiǎn)的賠付比例也不同；

　　3.盜搶險(xiǎn)因車型不同費(fèi)率也不同；

　　4.如果是私家車，最好指定駕駛員，同時(shí)選擇夫妻雙方中有優(yōu)勢(shì)的一方來(lái)計(jì)算；

　　5.每個(gè)險(xiǎn)種的保障要問(wèn)清，雖然名目相同，內(nèi)涵卻相差甚遠(yuǎn)；

　　6.上一年出險(xiǎn)次數(shù)在理賠與續(xù)保時(shí)與保費(fèi)直接相關(guān)，根據(jù)自己情況選擇；

　　7.二手車上車險(xiǎn)，費(fèi)率與續(xù)保相同，但是購(gòu)買二手車后一定記得在車險(xiǎn)上做更名；

　　8.一般在上一年度車險(xiǎn)到期的前20天，車主則可選擇保險(xiǎn)公司續(xù)保，續(xù)保時(shí)間將自上一年度車險(xiǎn)終止之日起計(jì)算。