數億地下保單的溫州路徑 高額回報是黏合劑

　　地下保單是一連串事件。

　　地下保單的背后不僅是保險公司、保險業務員以及投保戶三大利益集團的層層對接，同時由于保費的資金劃撥不得不依靠外匯黑市、地下錢莊的運作，洗黑錢，外匯潛逃也成了地下保單另外一重“面孔”。這些因素糅合起來，形成了一條環環相扣的隱秘鏈條。

　　在這鏈條上，國家外匯管理局溫州市中心支局調查估算，溫州地下保單每卷資金3000萬美元(合人民幣2.47億元)，大部分是外匯資金。

　　地下保單的溫州路徑

　　地下保單大多是來自香港、澳門等地保險機構承保的人壽保險單。

　　6月6日，通過遠洋電話，香港的Mandy女士向記者透露了她早期的推銷經歷。Mandy是溫州人， 1998年賦閑在家做起了保險推銷業務。一開始，她只是一個中介人的角色，替朋友拉地下保單業務拿提成回扣。她說，“公司規定必須要把客戶帶到香港來簽單。把客戶帶到香港簽單后就可拿取首期保費的60%提成(但后期就沒有任何提成了)。”

　　半年后Mandy成了保險公司的業務員，頻繁往返在溫州和香港兩地。據她回憶，她當時獲得的傭金總比例達到了100%。

　　總比例100%是這樣構成的：以投保戶七年期的繳納保費提成，第一年業務員傭金拿首期繳納保費的40%，第二年30%，第三年20%，第四年15%，第五年10%，接著是5%，1%。保險公司這樣分期付傭金，目的是為了業務員為投保戶提供后續跟蹤服務。

　　根據溫州外匯局掌握的三份保單顯示，簽發最早的地下保單是在1997年，相繼進入的有國衛香港、友邦香港、保誠香港等公司。友邦香港出售地下保單的行為，甚至影響到友邦中國公司在大陸團險牌照的領取。

　　溫州地下保單的營銷方式是一種“熟人社會推薦”的方式，溫州外匯局的調查報告顯示，保單潛入最先就是依托親朋好友間相互推介的方式，吸納當地的高端收入群體。

　　報告顯示，溫州有50多萬華僑，分布在100多個國家和地區。早在1997年之前，他們頻繁進出，將“地下保單”概念帶進溫州境內。Mandy女士就是溫州地下保單概念最早的“啟蒙者”之一。

　　溫州的華人華僑出境與入境都有宴請親朋好友的習俗，并且有互贈禮品的習慣。一些保單推介人就利用親友聚會 “順便”推銷，做法往往低調、隱匿，更具有人情味。那些保單的購買方大多是當地的高端收入群體。

　　王女士就是這一群體中的一員。1998年，王女士的一名香港老朋友回溫州，向她介紹友邦保險的幾個保險品種。由于王準備將來把兒女送到美國念書，聽說是美國的友邦保險的產品，保障領域涵蓋全球，于是選擇了 “子女出國教育保險”和“人生壽險”。每年交5000至10000或者一次性交5萬-10萬，十年后便可一次性領取收益金。友邦香港承諾到時有18%回報率。到了那時，王女士的一對兒女恰在美國讀書，正好領取。王女士告訴記者，她已經分期交付兩年了，共兩萬元。

　　保單與當地人的需求對接，黏合劑就是對投保戶高額的回報率。

　　根據調查，內地的回報率是2%—4%左右，而友邦香港、保盛誠香港等公司的年收益率最高可達20%。

　　顯然，溫州人投保“地下保單”已經不是純粹的人身保險了，而是一種投資目的。眾所周知，溫州人的投資理念具有“蝗蟲效應”，往往一個人就能帶動一幫人， “地下保單”就依托這種理念，在溫州一“串串”地發展客戶。

　　溫州又是一個民間資本豐富的城市，截至2004年民間資本高達2770億元。溫州外匯局最新統計，1998年—2004年，全市僑匯收入共計62.3億美元，2004年底外匯儲蓄存款余額11.3億美元。

　　根據溫州保險行業協會所掌握的情況， “地下保單”年繳保費普遍在5萬美元至20萬美元，甚至更高。如某公司高管人員的一張國衛香港公司的“人身、傷痛及更安心保險”的保單上顯示，年繳保費70660美元。以散落在民間的保費平均每張保單金額為10萬美元估算，300個人就達到了3000萬美元的保費，而目前溫州投保戶已經超出了這個數目。

　　保費如何出境？

　　境外保險公司收取的是美元，而境內投保戶并非均持有美元，那么，這部分保費通過什么途徑出境，成了各界普遍關注的問題。

　　記者在調查中發現，地下保單圈走的大宗保費部分屬于非法出境，但其中占比多少還未得到確切數字。根據Mandy的回憶，業務員往往會將投保戶帶到香港去繳納保費。在出售地下保單的香港保險公司里，一般都設有一個專門收取人民幣的部門。沒有美元的投保戶可以直接將人民幣交納給保險公司，由這個部門負責兌換成美元。

　　由于溫州擁有大量閑置外匯，2004年底外匯儲蓄存款余額11.3億美元，貸款余額2.62億美元，外匯存貸比僅20.3%。大量外匯都民間手頭持有，并不進入中國大陸的銀行系統。購買地下保單異常方便。

　　另外，一部分居民投保“地下保單”也可以到銀行去劃轉。溫州外匯局人士對記者說，“一般來說，這種劃轉屬于合法交易手段。很難監管”。

　　溫州外匯局的調查發現，更多的保費是直接交由業務員私自托帶出境，或者將人民幣通過外匯黑市兌換讓業務員或者投保戶私自攜帶出境。

　　最令溫州外匯局擔心的問題是這部分外匯保費的出境。外匯局人士分析，這類將保費直接帶到境外的行徑，保險代理人大多在溫州就將人民幣兌換成美元了。由于溫州民間外匯資金豐厚，可以自發形成一個龐大的民間外匯交易市場，保費兌換基本上可在當地完成。從某種意義上說，這還催生了外匯黑市和地下錢莊。

　　洗錢功能在溫州的七都、玉壺、麗岙三大僑鄉，“黃牛”(當地人對一些從事外匯黑市中介的俗稱)是一個不能被忽略的群體。

　　一名從事外貿生意的瞿先生稱，10萬美元左右的外匯到這些地方一轉就可換得，什么手續也不用。

　　外匯黑市同地下保單的締結，往往能構造成“洗黑錢”的網絡。

　　由于地下保單繳納的保費可用人民幣，也可用美元，而保單全部用美元計價。而且，保單交易的手續也比較簡便，一般保額在50萬美元以下均不用體檢。溫州外匯局人士認為，這有利于一些別有用心者轉移財產。2003年，溫州被查的貪官余某，就有50萬元的人民幣通過投保“地下保單”形式將非法所得合法化。

　　外匯局相關人士指出：“地下保單中很有部分很有可能處于資產轉移為目的，其中也隱匿著一部分貪官將貪污受賄、逃稅款等違法所得‘洗白’。”由于地下保單自身的非正規性，往往不去追究投保資金來源的合法性，為洗錢提供安全便利的通道。

　　“黑錢”往往通過購買地下保單從境內轉移到港澳保險公司，從而讓非法外匯收入變成了合法的保險投入。

　　“加強資金流動的監測與管理，切斷‘地下保單’的資金流。”溫州外匯局相關人士表示，要通過國際收支、反洗黑錢等管理系統，嚴厲查處洗錢、逃匯、非同名劃轉、非法買賣外匯等違法違規行為。

　　地下保單在溫州地區泛濫也已引起浙江省保監局的警覺，并數次進入溫州地區調查。該局相關新聞發言人給本報傳來一份《關于溫州“地下保單”的情況說明》，并稱：“打擊措施已經部署，目前已經進入實質性的取證階段。”