車險行業四大陷阱 消費者保費無端提高33%

　　“今年你的車上不了保險了！”保險公司業務人員一句話，讓車主陳小姐開始對購買一年的愛車使用開始擔憂。如果不能上司乘險、玻璃破碎險、車輛損失險等事關車主切身利益的保險，意味著自己的愛車將無法得到必要的安全保障。 而這件事情的實際情況是，保險業務人員對消費者的一次“欺詐”。

　　和陳小姐一樣，最近一段時間內，本報連續接到讀者類似的保險投訴稱：自己的保險 費率無端提高；保險公司出險次數記錄比實際出險次數多等等。上周，本報記者對這些讀者的投訴進行了調查采訪。

　　為什么今年不能再續保險？

　　陳小姐的車是一輛去年購買的二手富康車，車的初始登記日期是1997年年底。由于此前自己并沒有駕駛經驗，對于用車當中的各種手續并不十分熟悉，在朋友的介紹下，陳小姐把自己愛車的保險業務委托給保險公司一位姓桂的業務人員，對于業務人員一年當中提供的各種服務，陳小姐表示非常滿意。

　　但是，令她沒有想到的是，眼看一年保險期已過，陳小姐接到桂先生這樣的電話：“你的車今年沒法上保險了。”桂的解釋是：這輛車使用期已經滿7年，保險公司已經不對這輛車提供保險服務。

　　“如果不能上保險，意味著今后私車使用將要承擔更大的風險。”無奈，陳小姐只能向一位熟悉保險業務的專業人士求助，詢問有什么辦法可以上保險。殊不知，自己私車保險有很多“貓膩”。

　　出險3次怎么變成5次？

　　幾天過后，這位人士回復說：“你的車去年到底出險幾次？”

　　“三次呀。怎么了？”陳小姐說。

　　“不對呀，你的保險記錄顯示你去年出險5次，按照相關的規定，你今年的保險費用要上調，但并不是說就不能上保險呀！”

　　這位專業人士解釋說，按照一些保險公司的規定，出險一次視做沒有出險；出險2到3次，仍然按照上一年的保險費率交納保險費用；出險5次或者5次以上，相應的保險費率將上調，具體的上調幅度根據選擇保險公司的不同而不同。即使滿7年的，也只是不能上車損險。

　　另外，新車第一年有10%的優惠；第二年續保的、出險次數不超過4次的，也能享受10%的優惠；而5次或者5次以上，車損和盜搶等費率將上浮10%；公里數一年超過3萬公里的，車損險等上調5%；滿7年的，賠付額超過一定額度的也將上漲一定的幅度；兩年以上不上劃痕險等。 　-為什么會有5次出險？

　　這位不愿透露姓名的專業人士懷疑，可能是出于個人利益的關系，這位業務人員向陳小姐作出了上述回答。這位專業人士說：“對于消費者來說，目前的汽車保險業有很多陷阱。一些保險公司的業務人員，和一些修理廠合作，自己定損自己修車，和修理廠一起從中牟取利益。當然，這些只是其中之一。”

　　專業人士的一番說法，印證了陳小姐的懷疑：“去年的幾次出險，幾乎都是桂先生幫助出險定損，并開車去修理廠修理，作為一項服務，他提供我修理期間的代用車。”這位專業人士回應說：“代用車，每天的費用都在150元以上，如果只是小的出險，這個費用誰來承擔，這樣的話，他只能從修理中去賺取這些費用。”

　　“告訴陳小姐不能上保險，其實是無法向她解釋為什么費率突然提高而做出的應對措施，如果陳小姐從安全考慮還要上保險，就只能接受保險費率提高的事實。”

　　回憶去年的幾次出險，陳小姐說：“在上一個保險期內，我明確記得我的車出險3次，一次是和別人追尾，責任在我，一次是停車倒庫時劃了右后側車門，還有一次是倒車撞了后保險杠，怎么出現出險5次的記錄，實在是沒有任何根據。”

　　為什么要多出951.09元保險費用？

　　對此，桂故作不知情地解釋說：“可能是車在出險時還有其它損壞，按照規定分做多次對車進行了出險。”對于這一解釋，陳小姐說：“除了三次事故出險，我沒有要求修理事故以外的損壞，而現在多出的兩次僅僅是一些小的維修，卻要讓我承擔高于上一個年度的保險費率。”

　　按照這位專業人士的計算，由于陳小姐保險記錄為5次或者5次以上，相應的保險費率都要上調，為此，陳小姐要多支付951.09元保險費，按照某家保險公司的規定具體計算如下：

　　出險不超過4次：保險正常資費

　　1.車損險：1023.70元

　　2.第三者險(5萬元)：533.26元

　　3.不計免賠率：323.24元

　　4.不計免賠額：448.88元

　　5.盜搶險：229.23元

　　6.玻璃險87.03

　　7.司乘險207.48元

　　自燃險贈送

　　合計：2852.82元 出險超過5次或者5次：車損險上浮10%；不計免賠率上浮30%；盜搶險上浮

　　10%；玻璃險上浮20%。

　　1.車損險：1528.24元

　　2.第三者險(5萬元)：723.71元

　　3.不計免賠率：486.08元

　　4.不計免賠額：473.81元

　　5.盜搶險：280.16元

　　6.玻璃險：104.43元

　　7.司乘險：207.48元

　　自燃險贈送

　　合計：3803.91元

　　超出5次或者5次要多支付951.09元(3803.91-2852.82=951.09元)，如果是新車第二年，多支付保險費用還要高于這一費用。

　　為什么又是正常費率了？

　　在這位專業人士的建議下，陳小姐今年只上了第三者責任險，但是事情就是那么巧，沒過多久，保險公司業務人員桂先生打電話來了：“這輛車可以上保險了。”

　　“怎么又可以上保險了！”前后兩個不同的說法，讓不熟悉保險業務的陳小姐一頭霧水。

　　按照桂先生的說法，這輛車超過7年，只是一些險種不能上，而其它險種的費率將上浮。如果要節省保險費用，只要退掉剛上的第三者險，保險公司系統就會進行刷新，所有的5次出險會為零，陳小姐又可以享受正常的保險費率了。

　　專業人士認為，這樣的操作手法，即使出險超過5次的高風險車輛，仍然可以通過這樣的辦法穿透保險公司的“防風險墻”。這位人士說：“這無異監守自盜，保險業務人員利用保險條款的漏洞，成為保險業的蛀蟲。”

　　“看來，即使出險5次以上，也可以利用這一條款漏洞，享受正常的保險費率。”陳小姐說：“這樣，我又可以‘省’去951.09元保險費用了。”

　　出險修理怎么全車假配件？

　　更讓這位專業人士吃驚的是，這輛車假件問題嚴重，包括前機器蓋、左側車門、各種線束等都是假配件。這位人士預計：這輛車在陳小姐購買之前，曾經有過一次索賠額很大的出險，從整車來看，可能是一起嚴重的偏左前側撞車事故，而在修理過程中，維修人員用大量的假配件代替真件，從中牟取暴利。

　　“這都是保險理賠埋下的禍根。”陳小姐說：“這件事情的發生，讓我對保險公司的業務失去誠信，我想再也不會上全險了，只上一個必上險-第三者險。” “前幾天，我就聽說一位有車族一直沒有上保險，只在驗車前上了第三者險，驗完車后就退掉了。”這位人士說。要規避這一風險，消費者首先要對一些小型的修理企業要有警惕心理，防止在定損修理過程中被換大量的假配件。

　　最近，一則報道稱，車主王小姐在車輛發生事故后發現，自己按照保單的“出險電話”叫來的是冒稱保險公司的某修理廠人員，而且同樣的電話出現在保單的好幾個位置上。

　　保險公司有關人士建議，消費者出險后，盡量到保險公司指定的修理廠修理，這樣即使出現假配件，消費者可以事后進行索賠。

　　保險行業幾大陷阱

　　這位專業人士說，由于保險業目前競爭激烈，各保險公司、保險公司內部都存在很大的陷阱。先歸納如下：

　　一是看似優惠，其實在蒙蔽消費者。一些保險公司業務人員利用保險條款的漏洞，給本該上私家車險的個人家庭用汽車上公車險，從而為消費者降低保險費用，殊不知由于公車險和私車險出險索賠規定不同，真正出險時消費者才能最終發現利益受到侵害。更有甚者，一些保險人員在做這種單子時不給消費者明示，從中賺取保險費用差額。

　　二是一些保險人員和修理廠捆綁一體，賺取利潤。一般業務人員既是定損員，又是修理廠的合伙人，消費者通過這類人員上保險，往往看似服務很好，其實在保險期滿后會發現利益受損。

　　三是強行搭售其他商業險。其實在汽車保險中，只有第三者險屬于必上保險，其他保險是否要上可以根據實際情況決定，但是在實際的業務中，一些保險業務人員對各種保險進行捆綁銷售，從而謀取利益。

　　四是扣單問題也比較突出。一些保險代理人員拉到業務后，會根據這位消費者及車的情況，決定這個保單是否上交保險公司，如果沒有出險或者索賠額較少，會給消費者出險，否則將對出險推脫，甚至找不到人。