保費通過異地展業外流 重慶一年損失車險兩億元

　　信報記者 曾謙 報道

　　“去年一年，重慶的車輛保險市場，至少有兩億保費通過異地展業的方式，流向了外地市場。”——這是中國保險監督管理委員會重慶監管局(以下簡稱保監局)在最近召開的一次行業會議上，談及行業自律時所展示給重慶每一家保險公司的最觸目驚心的一個數字。

　　而就在6個月前，重慶保監局所宣布的去年一年中，重慶的財產險全部保費加起來的數值總和，也不過為17.4億元。“國內居民的保險觀念與國外相比，差異很大，保險內容基本停留在壽險上；而產險方面，則以車險為主。”中國平安財產保險公司重慶分公司車險部的首席核保人汪天軍告訴記者，以目前每家公司的情況來看，車險收入至少要占整個行業產險收入的50%以上，“而平安，這一數字可以高達60%。”

　　按此可以估算，重慶在去年一年的車險收入應該在9億左右，并且在去年，重慶車險首次實現了盈利。保監局當時同時公布的另一數字為：2003年重慶車險市場總計虧損6200多萬元，2004年則總計盈利307萬元。

　　原由：保費地區差

　　在實現微薄盈利的同時，卻有大量保費流失，這種現象不能不令人深思。

　　汪天軍告訴記者，造成這種現象的主要原因在于保費的地區差。

　　“重慶的保費相對附近其它幾個城市，的確要偏高一些。拿離重慶很近的成都來說，同樣一輛價值十萬元的車，同樣的一家保險公司，同樣只保車損險和第三者責任險等，在重慶的保費算下來可能在三千左右，而成都，大概就只要兩千四五了。所以，作為用戶來講，肯定就想不通了，為什么同一家公司，同樣的險種，保的同樣的內容，保費差距卻如此之大。”

　　汪告訴記者，面對用戶類似的疑問，其實他們也很無奈，常常不知道怎么解釋這些問題。

　　“其實保險公司的費率并不像很多人想的那樣，應該跟銀行的存款利率一樣，全國統一。因為在保險業，每個分公司在各自不同的地方經營了一段時間后，都會形成一些當地的數據樣本，比如出險率、賠付率等，所以，經營到一段時間后，各地的分公司都會根據自己的實際情況制訂一些適合當地情況的條款。重慶和成都，雖然是兩個很鄰近的大城市，但兩個市場有很大不同。”

　　汪天軍告訴記者，成都的優勢之一是私家車市場發展歷史久，“成都私家車市場已經發展十年多了，重慶才剛三年多”，因此成都的車險市場基數要比重慶大得多。與重慶相比，成都車險市場的優勢之二是交通狀況好，“成都是平原，路況好；重慶是山城，路況不好，地勢也不好，到處都是坡坡坎坎。”

　　“雖然重慶私家車市場發展較晚，但因為消費觀念的不同，重慶的中高檔車反而較多，但也就造成司機的駕乘經驗普遍不足，經常看到一些發了新牌照的駕駛員開著好車上路。再加之重慶人的性格因素，因此，重慶的出險率與出險后的賠付額就明顯比成都要高。”汪告訴記者：“比如說同樣是撞車，在成都只需要賠付兩三千塊錢就成，而重慶可能就要賠付五千到六千了。”汪天軍稱，重慶的車一出險就是惡性事故，而成都則很少發生因為車輛傾覆而造成的惡性事故。

　　正是由于這樣的原因，自然也就造成各地方公司在制訂各自的保費時，出現了很明顯的地區差異。“從目前來看，成都的費率普遍比重慶的費率低20%到30%。再加上不同公司的費率差異，所以差得多的，甚至還有可能一輛車在成都和重慶的保費差距高達千元以上。”

　　現象：異地大軍的殺入

　　一條來自車管部門的數據顯示，重慶平均每月光轎車就新增1000多輛，并且隨著市場的發展，運營車輛也在不斷增加。

　　但是，對重慶車主而言，除了在保費方面要比外地承受得更多之外，包括停車費、路橋費等，也相對其它城市要高很多。據了解，重慶的養車成本與鄰近的成都相比，至少每年要高3000元左右。

　　過重的經濟負擔，自然也就不會令車主放過任何一絲可以降低成本的機會。

　　于是就有了異地保險大軍的趁勢而入。

　　平安保險重慶分公司車險部的首席核保人汪天軍告訴記者，他就經常碰到一些成都同行私下告知，準備來重慶拓展業務，問他是否可行。“成都那邊其實早就有很多保險公司的分支機構，想到重慶來發展業務了，他們主要的目的是想拉一些大業務。”如團保等。

　　汪天軍很自然地告訴這些同行：“當然不可行。”汪稱，異地大軍一進入重慶，那么因為價格原因，肯定會在重慶市場上造成混亂，“而另外也有個原因，就是利潤問題。本身重慶的賠付額就相對較高，那么外地公司來重慶展業，肯定會造成經營成本比本地公司過高，而你的保費卻又比本地公司低，自然也就高風險、薄利潤了。”

　　然而事實上，這種簡單的加減道理卻無力阻止異地大軍的侵入。近年來，重慶車市上，不斷地活躍著成都中華、成都人保以及四川各地的財險公司的代理人，在重慶瘋狂展業。據了解，期間還曾出現過一家本地的公司主動幫外地公司拉業務，以便收取每件業務50塊錢的代理費。

　　“其實本地車在外地公司投保會給用戶帶來很多麻煩的地方，比如繳費、出險后的勘察等，但很多用戶在投保時都是抱著自己的車不會出險的想法，所以根本不考慮這些因素。”

　　種種原因，最終出爐了重慶車險市場一年流失保費兩個億的結果。

　　而保險公司還要面對的是：本地車在本地出了事，但他們還要為這些不是本公司客戶的出險車出據事故勘察報告的尷尬局面。

　　這自然令整個重慶的保險業極其郁悶，于是重慶保監局面對流失的兩個億市場，終于下定決心，在此次會議上號召重慶本地的保險公司嚴格行業自律，聯合抵制異地展業現象。

　　汪天軍對記者搖頭嘆道，“這種現象因為涉及的面和地區太多了，所以保監局其實也很難對這種現象采取制約。而且，作為保險公司而言，你也不能說強迫用戶在我們這里保，不準到外面保，所以，最終還是只能靠保險公司的自律，靠本地公司的提高服務質量來競爭取勝，以便真正收復失地。”