保險監督官協會副主席：綜合監管適合中國

　　“2006年的國際保險監督官協會(下文簡稱”IAIS“)年會將是我國保險界的‘奧運會’。”中國保監會主席吳定富接受本報記者采訪時說。

　　IAIS于1994年在瑞士成立，宗旨是制定保險監管原則與標準，提高成員國監管水平。IAIS由108個國家和地區的保險監管機構組成，70余個國家的公司或組織為其觀察員。IAIS年會是其最重要的活動。

　　在國際保險論壇召開期間，記者專訪了米歇爾。弗拉梅。米歇爾。弗拉梅的身份是比利時銀行、金融、保險委員會副主席，國際保險監督官協會副主席。

　　中國應將壽險和銀行監管合并

　　《21世紀》：弗拉梅先生，中國出現了越來越多的金融控股集團，僅保險業已經有保險集團和控股公司5家，比利時也有這種現象嗎？您覺得這會影響監管的效率和難度嗎？

　　弗拉梅：從比利時的情況來看，2004年1月，比利時立法通過了將幾個金融監管機構合并為現在的銀行、金融、保險委員會。這樣做，第一點是比較適合比利時的國情，因為當時比利時銀行業，在1995年就簽訂了《巴塞爾協議》。但是保險業一直保持著原有的模式，我們希望通過將監管機構合并的辦法使各種監管合作的新觀念相互融合。

　　第二點是，越來越多的人壽保單里含有儲蓄的成分，這種保單的出現影響了其他儲蓄產品的銷售。我們想，如果他們之間相互影響、存在很多的競爭關系的話，進行綜合監管就更為合適。

　　第三個原因，當時比利時的金融控股集團也是越來越多，這些集團下面控制著許多銀行、保險公司等，但是從監管的角度講，對核心資本金的監管，都是對最上層的控股公司進行要求，所以如果還是采用分業經營、分業監管的話，會影響資本和監管的效率。

　　《21世紀》：談一談監管合并后的效果如何？

　　弗拉梅：合并之后，我們融合成一套監管的程序、手段和控制的原則。但是在實際的操作過程中還是有很多與我們最初想象的不同之處，我們也在尋找一個能夠使雙方形成一個合力的方法，能夠在合作當中尋求到更為有效的監管手段。

　　《21世紀》：跟你們想象的不同，哦，看樣子是出了點麻煩，你現在還認為綜合監管是最好的方式嗎？

　　弗拉梅：如果一家金融控股公司下面分設幾家銀行、保險等不同的公司，不同的監管機構有不同的法規，而不同法規的差異會造成控股公司和子公司之間的資本金的某種流動。在這種情況，這種不同法規上帶來的差異會給監管造成困難，也會給公司的經營帶來風險。這種風險不單純是公司經營領域上的風險，還可能會把銀行的風險交叉傳導到保險公司身上。這需要綜合監管。

　　當然，如果這個國家的金融控股集團并不多，經濟程度還沒有發展到形成很多大型金融集團下面控股很多金融機構的情況，綜合監管可能不必要。

　　《21世紀》：你覺得中國需要嗎？？

　　弗拉梅：按照中國經濟發展的趨勢，尤其是金融領域發展的趨勢來講，我認為中國遲早會發展到金融的混業經營、混業監管這一步，而這件事情越早做成本越低。

　　打個比方，中國壽險公司和銀行的合作更容易雙贏，而非壽險和銀行的合作從目前來看還沒有必要。中國目前的壽險和非壽險本來就是分開的，所以可以通過將壽險和銀行進行合作監管作一種嘗試。

　　《21世紀》：對于綜合監管，你最大的困惑是什么？

　　弗拉梅：近年來，監管層對銀行的要求一般是最低核心資本，根據不斷出現的各種情況，不斷地增加限制，增加資本金或者多提準備金，是逐步進階的；但對保險的監管，一般首先規定一個償付能力的要求，只要滿足這個要求，保險公司有權利降低對資本金的要求或是減少準備金的提取。我覺得這個分歧是混業監管以來我們遇到的最大的困惑。

　　另外我想補充的一點是，對證券公司的監管相對獨立于銀行和保險，我更同意將銀行和保險合并，再加上企業年金，把這三方的監管合并。對于證券市場和基金來說，暫時不應該把它們合并到一起。

　　IAIS的核心原則

　　《21世紀》：與其他眾多國際性金融組織相比，僅有10年歷史的IAIS還很年輕。

　　弗拉梅：IAIS成立之初的目的是為了給那些保險監管體系不是很完善的國家進行保險監管的指導。但到了2001年，IAIS發展壯大，成為了各國保險監管機構的一個全球組織，它的目的也不再是為保險監管不太發達的國家進行指導這樣一個簡單的職能，而是確定一些各個國家都可以遵循的原則。

　　眾所周知，銀行業的國際監管組織是“巴塞爾銀行”，國際保險監督官協會也想讓自己成為保險業的“巴塞爾銀行”，具體而言，讓它制定的一些原則，而這些原則是世界上最發達或最好的做法，能夠被世界貨幣基金組織等機構所接受和認可。國際上用這些原則考核各國的保險監管機構。

　　《21世紀》：據我所知，IAIS監管原則包含若干章節，涉及很多層次的監管制度，例如現場及非現場監管、預防保險欺詐及反洗錢等等，那么，你認為其中最核心的內容是什么？

　　弗拉梅：我認為最重要的一條原則是關于保險公司的高管人員的，因為，即使你有再好的原則，如果沒有很誠實的、有足夠知識和技能的人去實現它的話，那些原則都是空的，所以在我看來最重要的是公司的內部治理。

　　《21世紀》：IAIS作為監管機構的協會組織，對監管者有沒有什么要求？

　　弗拉梅：對于保險監管者來說，有兩大要求，一個是要有獨立性，只有保持獨立才能做出客觀的評價，另一個是要對你所做出的評價負責任。所謂的負責任就是要給予他一定的權力，但是有限制的權力。以我個人為例，我的任期是六年，如果在這個期間我沒有違法違規，任何人不能迫使我下臺，但是我的任期也只有六年。這就是所謂的權力和有限制的權力。