專業健康險：小荷才露尖尖角

　　平安踏上破冰之旅

　　繼人保健康險上月在京開業后，上海即將迎來它的首家專業健康險公司。5月18日，記者從平安集團深圳總部得到確認，中國保監會5月13日已下發對平安健康險公司的開業審批，很快將“開門迎客”。不用多久，上海的居民投保健康險就可以到專業的健康險公司。

　　平安健康險公司是國內第二家專業健康險公司，總部設在上海，注冊資本金為5億元人民幣，平安副總經理、集團原健康險部負責人吳冠新擔任候任董事長一職。

　　5月19日，記者撥通吳冠新手機，吳冠新告訴記者：“目前，新公司高層和中層管理人員已基本到位，公司將擇日開業。”

　　在專業健康險公司成立后，上海的健康險市場即將踏上破冰之旅。業內人士認為，健康險產品在產品定價、營銷、核保、理賠、經營風險控制等環節都比普通的人身險業務復雜，健康險產品的這個特點也決定了該產品必須與其他產品區分開，適合于在專業的保險公司經營。吳冠新告訴記者，平安健康險經營范圍為保險產品、醫療管理產品和服務產品。公司將通過各種渠道銷售醫療、意外保障保險產品，在此基礎上，公司通過外部醫療資源的整合和統一管理，開展第三方醫療管理服務、醫院和藥店的網絡管理服務、24小時電話咨詢醫療問題專線服務等。他同時向記者透露，今年，公司將會推出新開發的健康保險產品，并于明后年陸續推出第三方管理服務等新型服務。

　　與國內目前針對健康險的簡單操作完全不同的是，平安健康險公司將把國外流行的“ManageCare”新模式引入國內。

　　怎樣協調與醫療、衛生和社保部門的合作，將是擺在吳冠新面前的一道難題。中保康聯保險公司市場開發部工作人員告訴記者，目前，很多公司在開展健康險時受挫的主要原因之一，就是無法從醫療機構獲得公司所需要的有關健康疾病溝通的歷史數據，為健康險費率厘定和產品設計等提供數據支持。

　　吳冠新承認與衛生醫療機構溝通時的困難，但他表示，隨著醫療體系改革的推進，利用平安集團的優勢，加上監管部門的協助工作，他相信，平安健康險公司在這方面將有所突破。

　　為推動商業健康險的發展，2004年，中國保監會批準人保健康、平安健康、正華健康、昆侖健康、陽光健康5家專業健康保險公司籌建。另一家將總部設在上海的陽光健康險公司則因為“股東沒有到位”等因素至今仍未接受中國保監會驗收。

　　人保求穩小步邁進

　　本報記者　鄭莉莉

　　國內首家專業化健康保險公司———中國人民健康保險公司(簡稱人保健康)開業一個多月了，在此期間，人保健康與德國健康保險公司DKV對醫療機構管理、客戶服務、商業健康險公司與政府之間的合作等方面進行了研討，和北京一些醫療機構簽署了合作意向，與中央電視臺簽下了“第一單”……人保健康正在小步邁進我國商業健康險市場。

　　記者日前采訪了該公司主要部門的負責人。

　　管理理念待革新目前，國內市場上的健康保險產品功能，主要是在發生保險事故后給被保險人提供事后補償，即產品僅有健康保障功能。而人保健康采用的“健康保障＋健康管理”模式，產品不僅提供事后補償，而且還將為被保險人提供個性化的健康服務，通過對客戶的各種健康指導，達到改善客戶身體狀態的目的。

　　人保健康的健康管理部總經理許志偉告訴記者，人保健康將執行的健康管理服務有四大任務，即健康咨詢、健康維護、就診管理和診療服務。

　　“但要最終達成管理式醫療理念，在中國還有很長的路要走，需要落實許多細節，保險公司與醫療機構的合作問題或數據收集機制的完善，需要國家政策的切實支持。”許志偉補充道。

　　團險成為切入點人保健康戰略發展部總經理張劍敏透露，人保健康將先由團險切入市場，然后從個險跟進。最初絕大部分業務會放在團險方面，目前公司的團險業務將主要鎖定在具有購買能力的大中型企業。而個險將從中高端客戶切入，并逐步擴大到中低端客戶群體。

　　此外，有關人士介紹，人保健康在產品創新上實現了一些突破。在保證續保方面，只要投保人在投保的第一年通過了審核，就可以成為人保健康險公司的客戶，而且可享有以后每年的保證續保權。這樣，投保人通過投保短期保險，就可以獲得長期的健康保障。個險和團險產品都會對超出社保范圍的醫療費用提供一定的保障，過去市場上的社保產品主要涉及的是社保目錄內的，而人保健康險產品在社保目錄外也會提供一些保障。

　　人保健康公司引進健康管理的理念，在社保領域，過去的各大保險公司選擇的是定點醫院，而人保健康險既可以選擇定點醫院，同時還有小范圍的推薦醫院，被保險人在推薦醫院就診，得到的保障程度將高于在定點醫院就診，給被保險人的補償金也會高一些。

　　外部環境惡劣影響戰略布點

　　日前，人保健康為中央電視臺全程報道2005年珠峰高程復測活動聯合電視報道組的19名新聞記者提供總保額1520萬元的意外傷害險，并附贈人保健康的特色服務———健康管理服務，為登山人員登山前后提供全程的健康保障服務。這也是人保健康開業后的“第一單”。

　　張劍敏稱，健康險雖然市場很大，但是目前面對的外部環境還是比較惡劣的。由于目前信息不暢，醫院管理混亂，自身經營收集數據困難，公司暫時只能選擇經濟環境較好的地區開展業務，今后，將逐步在沿海開放城市首先展業，在西南和東北少數地區也將進行戰略布點。

　　有關統計，預測到2008年，健康險市場將達到1500億元，預計到2010年，中國商業醫療保險的市場總規模將達到4000億元。張劍敏表示，雖然這種前景非常美好，有著宏偉的目標，但現階段還面臨著很多問題，只能以打基礎平臺為主要工作，增強風險控制能力，嘗試著去走每一步，人保健康是不會急于求成的。