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投保規(guī)模銳減經(jīng)營難以為繼
2003年，中國保險監(jiān)督管理委員會的一紙公告將學生幼兒平安保險“請”出了“搭車”收費的行列，使這一險種的經(jīng)營走上了全面市場化的道路。但令人意想不到的是，此舉引起該險種投保規(guī)模的大幅下滑、經(jīng)營困難。“學平險”目前已成為一塊取舍兩難的“雞肋”。
“學平險”經(jīng)營大幅下滑
在社會各群體中，在校學生和未成年人均是相對弱勢的群體，但一直沒有被納入社會保障體系。當意外風險來臨時，除了他們各自的家庭可以提供經(jīng)濟保障之外，別無其他保障。上世紀80年代，針對在校學生以及所有未成年人的特點，學生幼兒平安保險作為一種團體商業(yè)保險產(chǎn)品被推出，向在校學生以及所有未成年人提供意外傷害保障、意外傷害醫(yī)療保障、住院醫(yī)療保障等保險保障，從而彌補了社會保障體系的不足。
在保險行業(yè)，學生幼兒平安保險被簡稱為“學平險”，費率低且承保手續(xù)簡便，是商業(yè)保險中最具有公益色彩的保險產(chǎn)品。其投保費用一般在20元到50元之間，學生交費即可參保，無須像一些承保重大疾病險的人進行各種體檢。當投保人發(fā)生風險時，一般只要由學校出具證明，保險公司就會迅速理賠。對于學生和未成年人來說，繳納幾十元的保費就能保障一年的平安，而且最高賠付可達到6萬元，因此，“學平險”一度被稱為他們的“護身符”。而對于保險商來說，盡管保費相對較低，但數(shù)量眾多的學生和未成年人卻是一個穩(wěn)定的團體客源，“學平險”也是一款利好產(chǎn)品。
然而，好景不長。由于保險公司直接通過教育機構強行組織學生投保，再加上產(chǎn)品宣傳不到位等因素，“學平險”引起了家長的不滿，認為學生發(fā)生危險的幾率很少，沒有必要投保，學校強行讓學生投保是一種亂收費。
2003年8月12日，為保護廣大學生的合法權益，維護正常的保險市場秩序，中國保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布公告，明確指出學生及學生家長有權自主選擇是否購買“學平險”，任何單位和個人均無權強制學生購買“學平險”，無權強制學生購買指定保險公司的“學平險”。對于違規(guī)的保險公司，一經(jīng)查實將依法進行處罰。
失去了教育機構這一推廣平臺，“學平險”開始從“護身符”變成“冷產(chǎn)品”。目前甘肅省在校學生大約有500萬之眾，城市學�！皩W平險”投保率不足五成甚至更低，而城市學生人數(shù)僅占全省學生總數(shù)的20％。在此之前，城市學校的投保率均在80％以上，有的甚至可達100％。由于投保人數(shù)的減少，一些保險公司的“學平險”業(yè)務開始陷入保本甚至虧本的經(jīng)營狀況。
目前，甘肅境內(nèi)一共有9家保險公司，其中4家是壽險公司，5家為財險公司。按照有關規(guī)定，無論是壽險公司還是財險公司，經(jīng)過有關部門的批準均可涉足“學平險”業(yè)務。但記者在采訪時發(fā)現(xiàn)，上至甘肅省保監(jiān)局下至一些保險公司，對此都反應冷漠。
記者通過太平洋保險公司蘭州壽險分公司服務熱線了解到，由于“學平險”投保規(guī)模的大幅下滑，該公司已將“學平險”列入“禁止業(yè)務”。即使學生家長想為學生投�！皩W平險”，也須得通過學校以團體投保的方式進行，不接受個人投保。同時，“學平險”具體投保事項須由學校與該公司具體協(xié)商，保費則需要從原來的每人35元上升到100元。
中國人壽保險公司甘肅分公司是甘肅境內(nèi)壽險業(yè)務的“老大”，440個營業(yè)網(wǎng)點覆蓋隴原城鄉(xiāng)。2004年該公司實現(xiàn)保費收入25．8億元，占甘肅全省壽險市場份額的79．2％，業(yè)務規(guī)模居全省保險行業(yè)首位。但該公司對“學平險”的情況也缺乏熱情。記者以學生家長的身份通過該公司服務熱線進行了咨詢，公司業(yè)務人員答復，投保人可以以團體方式或個人方式投保，但對于家在外地的學生不予承保，原因是無法保障外地學生在放假期間出現(xiàn)的意外風險。走出困境路何在
中國平安人壽保險股份有限公司甘肅分公司副總經(jīng)理張興建認為，當前社會保障體系還不完善，保險公司有責任也有義務為在校學生和未成年人提供有效的風險保障。而“學平險”的現(xiàn)狀應引起社會各界的高度關注。
“學平險”是根據(jù)保險行業(yè)的“大數(shù)法則”所設計的一種險種，通過大多數(shù)人的投保來保障少數(shù)人的意外需求。參保的人越多，參保人帶病參保“逆選擇”的概率就越低，參保人的利益就越有保障，保險商的經(jīng)營成本也就越低，保費也相應較低，保險需求也就更接近大眾的總體需求。當前，甘肅省在校學生約有500萬人，其中80％在農(nóng)村，20％的城市學生當中又有相當一部分是工薪階層和低收入家庭的孩子。在整個學生群體中，農(nóng)村學生、城市工薪階層和低收入家庭的學生抗風險能力最差。無論從社會效益還是從經(jīng)濟效益出發(fā)，保費低、承保手續(xù)簡便的“學平險”都是他們最好的風險保障。
但作為一種公益性險種，“學平險”投保規(guī)模的下滑正在使其失去保險產(chǎn)品應有的意義。張興建分析說，原來推廣“學平險”的保險公司面對的對象只有學校，現(xiàn)在卻是成千上萬個不同的家庭，加大了保險公司的經(jīng)營成本。由于銷售方式的變化，業(yè)務員推銷“學平險”的積極性也在降低。業(yè)務員推銷一份幾十元的“學平險”和推銷一份幾千元的險種的付出是一樣的，但賣出一份“學平險”所得的傭金可能連交通費都支付不起，從而進一步加大了“學平險”的推廣難度。同時，“學平險”投保規(guī)模的下滑使得“逆選擇”的風險加大，100個人投保就可能有100個人需要賠付，保險便失去了應有的意義。
張興建認為，中國保監(jiān)會的要求是正確的，有利于推進中國保險市場的健康發(fā)展。但為了讓“學平險”發(fā)揮應有的風險保障作用，就必須想辦法使其盡可能多地覆蓋抗風險能力差的學生和未成年人。在經(jīng)營上，保險公司應創(chuàng)新經(jīng)營機制，在加大宣傳力度的同時，嘗試推行代理制，使“學平險”成為一個個人自愿選擇、學校或個人統(tǒng)一代理的公益險種，從而實現(xiàn)保險公司和投保人雙贏的目的。
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