保房屋安全 你為自己的房產上保險了嗎

　　家財險的投保率僅為15%，與壽險、養老險等形成鮮明的對比。

　　"你為自己的房產上保險了嗎？"如果被問到這個問題，可能很多人會不耐煩地說，"上了"，另外還補充一句，"不上保險銀行能給你提供房貸嗎"。

　　是的，大部分消費者頭腦中與房產有關的保險，也許就是這種被強制購買的還貸保 證保險，也可以稱為住房抵押貸款綜合保險。但是對于它有什么功能，保障了誰的利益，似乎并不在消費者考慮的范圍之內。

　　反正不管你愿意不愿意，這種保險都得買。至于它的投保技巧，可能消費者最耳熟能詳的就是：提前還貸別忘了去退這種住房抵押貸款綜合保險。

　　那么當你拿幾年甚至幾十年的積蓄購置房產時，有沒有想過住房抵押貸款綜合險有什么功能，自己的房產可能面臨哪些風險，怎樣才能全面的規避這些風險呢？還貸越快 保額越小從保監會的數據我們可以看到，目前消費者給房產上保險的意識嚴重缺乏，家財險的投保率僅為15%。這與壽險、養老險等形成鮮明的對比。

　　一方面是消費者對房產的保障不足，另一方面卻是房地產愈來愈熱，同時消費者最為熟悉的住房抵押貸款綜合保險，在收取保費的方式、保額的大小等方面都不盡合理。

　　華泰財產保險公司的常務副總經理張嘉麟解釋，住房抵押貸款綜合險首先保障的是銀行的利益，并且它的保額是根據貸款金額的大小，并不是通常意義上投保的金額越高、保額也越高。這就意味著，你還貸的速度越快，你的保額越小。

　　聽起來似乎有些不可思議，但我們從住房抵押貸款綜合險的具體功能中，可以看出它只是一款保證消費者有能力支付貸款的保險，大都采取將抵押物財產保險與貸款信用保險合二為一的形式。

　　也就是說，住房抵押貸款綜合險有兩個功能。一是財產損失保險，當抵押的房產出現規定范圍內的財產損失，例如火災、暴風雨、坍塌等，保險公司將承擔該損失；另一項是還貸保證責任險，當購房人因人身意外或失業，以致無法償還購房貸款時，由保險公司償還出險后尚需償還的購房貸款本息。

　　需要注意的是，在住房抵押貸款綜合險中，貸款銀行為保險的第一受益人，抵押期間保險單由貸款銀行保管，在借款合同執行期間，抵押人不得以任何理由中斷或撤銷保險。

　　所以，當消費者提前還貸時，如果不去部分退保，相應的保額照樣會隨著貸款額的減小而減少。

　　哪種家財險適合你"一個房產一般包括建筑物本身、室內裝修、家具家電等"，張嘉麟介紹說，房屋保險保障的是房屋的建筑結構，家庭財產保險保障的是房屋內部。從品種上說，家財險既有保障型的，也有投資型的；既有一年期的，也有長效的；既有基本險，也有綜合險。

　　消費者應該如何選擇適合自己的家財險呢？張嘉麟認為，綜合型的家財險既包括了針對家庭財產損失，又有針對管道煤氣爆破等特殊風險、人身意外險等，一般100多元的保費可以獲得十五六萬的保障，省時又省力。

　　從時效上看，消費者有時為了圖方便，更傾向于買長效的家財險。"其實分期買保險更好"，張嘉麟說，這樣當你新裝修、添置了電器家具時，可以變動保險額度。

　　如果將保障型和投資型的家財險進行對比，二者最大的區別在于保障型的家財險所有的保費都是用來付擔風險的，所以它的保費低、保障廣，幾十元就能保障十幾萬的家庭財產，當然它是消費型的。

　　而投資型的家財險大部分的保費都用來投資，只有大概1%-5%是進行風險性的保障，所以保費一般較高。它以每年百分之二點幾的收益率，換來的是一份一萬元的投資型家財險可能只能保障一萬元的家庭財產。

　　四五年前，曾經熱賣一時的投資型家財險，就由于消費者一味追求高收益，而被叫停。不過，現今新型的投資型家財險不僅保險范圍擴大，而且其利率與銀行聯動，滿足了一部分消費者既需要保障、又需要進行無風險投資的要求。