中國家庭保障研討沙龍暨愛家之約升級新聞發會實錄

　　新浪財經訊 2005年4月29日，由《中國經營報》、泰康人壽聯合主辦的“中國家庭保障研討沙龍”在北京舉行。以下為中國家庭保障研討沙龍暨愛家之約升級新聞發會實錄。

    主持人：中國家庭保障研討沙龍暨泰康“愛家之約”升級新聞發布會開始，讓我們熱烈的掌聲恭請來賓和泰康的領導入場。

　　各位領導，各位來賓，新聞界的朋友們，大家上午好。首先我謹代表此次沙龍的主辦單位中國經營報和泰康人壽保險股份有限公司歡迎各位嘉賓的到來！

　　首先向大家介紹出席今天研討會的嘉賓。中國保監會改革發展部袁力主任，辦公廳施紅處長，國家統計局成教大隊黃朗輝司長，中國人民銀行金融研究局唐旭局長，中國經營報李佩鈺總編，中國保險報梁永剛副總編。出席今天沙龍研討會的還有泰康人壽董事長兼首席執行官陳東升先生。總裁兼首席運營管劉經綸先生，執行副總裁任道德的先生，首席財務官兼首席清算師尹奇敏先生、首席信息官王道南先生等。同時，我代表主辦方對保監會、人民銀行、中國統計局的各位領導在百忙之中抽出時間參加這次研討會表示衷心的感謝。對人民日報、新華社、中央電視臺、新浪網等三十多家媒體及50名記者朋友表示衷心的感謝。同時向29家分公司、156家支公司的來賓和朋友們表示衷心的感謝。

　　伴隨著中國經濟的發展和建設和諧社會的步伐，中國社會正處在由金字塔型向橄欖型社會結構轉型，這一人群推崇的現代生活觀、消費觀和家庭價值觀也正成為這個時代的主流。本次中國家庭保障研討沙龍將關注現代家庭與社會經濟和諧發展的關系，關注現代家庭新的消費需求和生活方式，關注理財在小康家庭中的作用。本次沙龍有幸邀請到了在這一領域頗有研究的政府官員和專家學者，他們是中國保監會改革發展部主任袁力先生，袁力先生曾參加過保險業“十五”發展規劃、保險法修改和國有保險公司股份制改革方案的起草工作，理論功底非常深厚，讓我們以熱烈的掌聲歡迎袁力先生上臺就坐。第二位嘉賓是國家統計局城市調查總隊司長黃朗輝先生，黃朗輝先生長期致力于統計調查設計、統計分析的理論研究和實踐工作，主持過許多全國大型經濟社會調研，如城鎮居民消費調查、城鎮高收入人群的調查等等，讓我們同樣用熱烈的掌聲有請黃朗輝先生上臺就坐。下面一位來賓是人民銀行研究局局長、中國金融協會秘書長唐旭先生，唐旭先生長期從事金融教學和科研工作，有非常豐富的研究成果，曾擔任亞洲開發銀行“國際金融體系研究”中國顧問、世界銀行“中國金融體系”研究小組組長，讓我們掌聲有請唐旭先生上臺就坐。我們邀請的第四位嘉賓是這次沙龍的主辦方之一，泰康人壽董事長兼首席執行官陳東升先生，陳東升1993年創建嘉德拍賣公司，1996年創建泰康人壽。2004年被《財富》評為年度中國商人。《財富》稱“富有激情但不失穩健的陳東升，立志將泰康人壽帶進世界500強”。掌聲有請陳東升先生上臺就坐。

　　大家都看到了，臺上就坐的四位都是重量級嘉賓，但是都是清一色的男性，為了給臺上增加更亮麗的色彩，我們請來了一位非常漂亮的女士擔任本次沙龍的主持，她就是中國經營報總編輯李佩鈺女士，她是學者型的媒體運營專家，其執掌的中國經營報以“終身學習、智慧經營、達善社會”的理念為公眾所首肯。李總編，您今天是集三個重任為一身，一是您是主辦方代表之一，您是本次研討沙龍的嘉賓之一，又是本次沙龍的主持，辛苦您了，下面把話筒交給您。

　　李佩鈺：謝謝主持人，謝謝各位來賓。剛才主持人說我是集三種身份于一身，我再補充一點，我其實還有一個身份，就是我也是中產階級中的一員。另外，我也是今天談的這個主題家庭保障，我是一個家庭主婦，也是家中的主管，主管我們家家庭保障的身份人，所以我今天談這個話題應該是五個身份集于一身，所以我就斗膽來主持這一節的論壇。

　　說到今天的主題，叫家庭保障，我就想到，我們作為一個媒體，中國經營報還有泰康人壽，我們為什么提出家庭保障這個話題？回顧中國改革開放二十年來的實踐，我們感覺到從我們國家的發展一直到媒體關注的熱點，包括企業關注的熱點，以及民眾關注的熱點，在發生著不斷的變化。應該說，我們二十世紀的時候，剛剛開始改革開放初期，從國家給我們提出的口號叫做大干快上，從我們民眾，我們每個家庭提出的口號叫做“脫貧致富”，現在應該說是進入二十一世紀，隨著中國改革開放向前推進，從國家，從政府，從黨給我們提出的口號叫做“構建和諧社會”，這樣，從我們的家庭，特別是每一個中等收入的家庭，我們提出的口號叫做“家庭保障”，中國經營報是一家一直關注中國改革開放的每一個進程，關注著每一個民眾的家庭生活的媒體，泰康人壽保險公司，作為一個負責任的企業，或者有一個社會責任感的企業，我們的合作自然一拍即合，就想到了要主辦這樣一個關于家庭保障沙龍的研討會。所以，今天我們也非常有幸請到幾位專家，我想我就不多說什么了，我應該把話筒給他們，由他們來論述關于家庭保障以及關于個人理財、家庭理財的話題，以及中等收入群體的這些話題。

　　首先，我請出袁力先生，剛才主持人也介紹了袁力先生的簡歷，我就不多說了，就請他談一談中國家庭保障的問題以及我們構建和諧社會的一些想法和他的一些建議。

　　袁力 ：謝謝主持人，也非常感謝陳董事長給我這樣一個機會來參加泰康人壽的沙龍。現在一個很大的話題擺在我們全中國人面前，就是中央提出來要構建社會主義和諧社會。我本人作為一名保險工作者，也是一直在想，從保險這個角度如何為構建社會主義和諧社會做一點扎扎實實的工作。接到泰康保險的通知以后，我就在想，泰康保險搞的這個沙龍，主題內容應該是家庭保險與和諧社會。和諧社會，中央已經給出了一個概念，我個人認為，一個社會要想和諧，首先要有社會具體的細胞構成，社會的組成細胞就是家庭。從家庭的情況來看，隨著我們國家的改革開放發生了很多新的變化，比如說過去在計劃經濟中，我們家庭的保障都由國家統籌計劃，由國家兜底，但是隨著社會主義市場經濟體制轉軌、社會轉型的步伐逐步加快，應當說發生了很大的變化，比如說每個人從一個單位人逐步向社會人轉變，我們的保障從一個基本的社會保障向市場化的商業保險轉變，所以這一系列的變化都對我們尤其是保險工作者提出了新的更高的要求。如果我們在這個轉變的過程中，作為保險工作者能夠抓住機遇，為轉變服務，我相信保險業才能夠真正做大做強，這樣的話，才能夠真正在社會和諧發展的過程中實現保險業自身發展，為公司增加效益。更具體地講，大家也在思考，究竟保險為構建幸福生活、美滿家庭、和諧社會能做點什么事，我本人過去也從事過保險的具體業務工作，當時在深圳做業務員，那時候的保險，我們知道只是一般的很普通的保險，大概是十年以前，現在提出了很多保險的新的想法，比如說最近陳董事長提出了新的現代人的新三件，社會的變化對保險提出了新的需求，也反映出來我們的保險公司在服務和產品方面有了很多新的變化，順應社會的發展，推出了很多新的理念和產品。

　　構建和諧社會需要我們有一個和諧的家庭，和諧的家庭首先我認為應當是平安，是安全、祥和的家庭。比如說我們家庭需要安全，保險公司可以給提供家庭財產保險，我們家庭有很多都買了汽車，買汽車以后還要買車輛保險，一個家庭如果說要達到幸福美滿，首先還得要健康，一個健康的家庭必須在健康方面得到足夠的保障，我們很多壽險公司可以提供健康保險、醫療保險等等這方面的產品。

　　一個美滿的家庭還是一個子女能夠得到良好教育的家庭，使這個家庭能夠持續地發展。子女要想獲得良好的教育，他同樣也需要父母為他的教育作出一個保險的安排。一個美滿幸福的家庭，還是一個老人能夠得到贍養，能夠頤養天年的家庭，在能夠的時候為自己做同樣準備的家庭，這樣養老保險可以為我們退休以后，以及為我們現在的父母都可以提供退休后的保險保障。一個美滿的家庭，還是一個主要收入來源的創造者也就是主要的勞動力能夠平安做好自己工作的家庭，這樣的話，比如說剛才有的同志講白領，比如說律師、醫師、企業的高管人員，在從事自己行業的過程中都會遇到這樣和那樣的風險，通過購買職業的責任保險，同樣也可以給自己的工作給自己的責任增添一份保障。所以我個人感覺，保險和構建社會主義和諧社會有天然的聯系。

　　在結束我發言的時候，我也給大家獻上胡石先生的一首小詩，他是這么說的，“保險的意義只是今日做明日的準備，生時做死時的準備，父母做兒女的準備，兒女幼小時做兒女長大時的準備，如此而已。今天預備明天，這是真穩健，生時預備死時，這是真曠達，父母預備兒女，這是真慈愛，不能做到這三步，不能算作現代人”。謝謝。

　　李佩鈺：謝謝袁力先生，袁力先生的發言，我感覺到他不愧是中國保監會的發言人，或者說他是中國保險業的第一大推銷員，他講的關于家庭的幾個保障中，我就在考慮，第一安全、第二健康，第三子女得到良好教育，第四是老人得到良好的贍養，第五規避我們的職業風險，我如果把這五個保險都買了，如果我們每一個中等收入人群把這五份保險都買了，那中國保險業的前景將會非常非常好的。

　　說到購買保險，我也是一個保險的消費者，我也知道，目前買保險最多的或者是最應該購買保險的是我們的中等收入群體。我們常說一句話，現在什么事情是中間的人最累，第一，我們是中等收入，第二我們是中層干部，第三我們是人到中年，所以像我這個年代的人或者是這個身份的人，是最需要家庭保障的。至于我們這個群體的消費狀態是什么，消費觀念是什么，我們應該用數字來說話，在座最具有權威性來發言的是國家統計局城市調查總隊的黃朗輝隊長，在此之前，他們做了一個中國關于城鎮居民生活及消費的調查，主要著眼點可能也是中等收入的群體，所以想下面由黃局長來發言。

　　黃朗輝：謝謝李總編，剛才袁力先生的開場白使我們大家耳目一新，我也從袁力先生的講話里學到了保險的一些基本知識。他引用胡石先生的這段話實質上說明了保險的含義，它和在座的每一位先生和女士們的生活都密切關系。我本人對保險的事務知道非常少，但是我也是保險的受益者，每次坐飛機都買二十塊錢的人身保險，我家里的太太和小孩也買了保險，保險已經深入到每一個社會成員的生活當中。我今天很高興參加這個家庭保障沙龍，向大家學習，同時也介紹和宣傳我們的調查工作。

　　作為國家統計調查機關，我們的調查資料和調查工作，除了為中央和地方各級領導決策服務以外，還要大量把調查資料推向社會，讓社會公眾了解我們的基本國情，讓各類企業在他們的發展過程當中充分利用國家公布的各方面資料。

　　剛才李總編說了，我們這個城調總隊是從事全國大型調查的，所以我也借這個機會做一下推銷工作，我不是推銷保險，推銷調查，因為這個調查和大家的生活是密切相關的。

　　各位的家庭要理財，個人的事業要發展，都離不開統計資料。我們國家統計局城市調查總隊，剛才主持人說叫調查大隊，“大隊”這個名字，人家聽了以后會以為我們是生產大隊，以前出現過這樣的情況，我們各個省的調查總隊的隊長是副廳級的，以前買飛機票的時候要開單位證明，人家銀行看了，你是升級調查隊的證明，他說這不行，得拿公職以上的證明才行。我們調查隊是1984年經國務院批準成立的，我的手下全國有五千名調查員，遍布全國，31個省都有省級調查隊，下面還有200多個市縣調查隊，一共五千人，我們接受國家統計局委托直接管理這支隊伍，也就是中央直屬調查隊。我們調查隊主要兩項工作，一個是全國各類的價格調查，大家報紙上看到的居民消費價格漲了多少，工藝品價格漲了多少，投資價格漲了多少，特別是最近大家關心的房地產價格漲了多少，都是我們的調查發布的。第二個就是城鎮居民的收入和消費支出調查。我們在全國選了四萬五千戶，每個月給我們記帳，調查指標有二百多項，收入和支出的統計和各個分類項，這個調查可以為我們中央領導在研究分析人民生活水平、生活結構、貧困狀況、制定有關的工資政策提供科學的依據。各個地方的民政部門，包括我們國家的勞動部、民政部在制定有關的貧困標準、救助標準、最低生活保障線的時候都以我們這個調查資料作為基礎。

　　其中現在新聞媒體和社會各界很關心的一個調查就是中等收入群體調查，我們一直不同意叫中產階層，十六大報告在文件里提到要擴大中等收入者比重，沒有說擴大中產階層的比重，所以希望我們各位研究者特別是新聞記者在宣傳報道的時候不要用中產階層這個口號，要用中等收入這個口號。中央的文件都講“擴大中等收入群體”的比重，或者“中等收入者”的比重。今年1月份，我們有一位課題組的成員提前向社會披露了這個調查，這個做法是不太嚴肅的，因為根據新聞發布的有關規定，內部的報告首先要報國務院，讓領導層知道這個報告，在不影響社會穩定的情況下向社會上披露這個結果。目前只是我們總隊從去年以來組織的課題研究，課題研究的內容并不是國家標準，因為中等收入群體怎么界定是一個很復雜的問題，這在國際上還沒有一定的標準，所以我們處在摸索的階段。

　　我們為什么要開展這個調查呢？就是為了落實中央十六大提出來的“擴大中等收入的比重”。剛才袁力說的很好，中等收入群體是一個社會的穩定階層，他們通過他們的知識，通過他們的經驗，通過他們的勞動，在管理上達到一定的水平、一定的地位，擁有的技術使他們在工作當中有很大的發言權，這些人員的社會地位比較高，收入水平比較高，當然消費水平也是非常高的，這是我們調查中間充分體現出的一點。

　　從國外來講，發達國家的中等收入群體占了60%以上，富裕者和貧困者品種比較小，也就是今天主持人說的橄欖型的社會，中等收入群體占了一半以上。而我們國家，從我們現在研究的結果來看，中等收入群體的比重是比較低的，中央為什么提出要擴大中等收入群體的比重？主要是考慮到，一個要縮小貧富差距，使兩頭都小，特別富裕的人占的比重小，特別貧困的人比重也很小，這樣的話，整個社會就非常穩定。我們中央又提出口號，要全面建設小康社會，去年又提出來建設社會主義和諧社會，原來是建立一個社會，現在又兩個社會，建立小康社會主要是從物質意義上講的，建立社會主義和諧社會主要是從社會穩定的角度來講的。國家統計局正在研究用什么樣的經濟社會指標來反映我們社會主義和諧社會的基本內容，并且進行一些側重，來反映我們和諧社會的進程。

　　關于小康社會的問題，我們前幾年也進行了這方面的研究，已經提出來了我們國家小康社會的20多項標準，同時還有農村小康和城市小康的標準，因為中國現在是城市農村的二元化經濟社會，要反映全社會的小康進程以及城市和農村的小康進程。所以基于這一點，我們去年就開始著手研究這個中等收入群體的問題，我們在一次大樣本調查，在25萬戶的大樣本當中，對中等收入群體專門進行了研究，研究的主要內容，我在這個地方不便于向大家披露，因為我們國家統計局有嚴格的新聞發布的規定，今后在許可的情況下我們向社會上公布這個課題的內容，當然也是在不斷發展和變化的過程中，這不是國家的標準，而是一個研究的參考標準，但是可以肯定地說，中等收入群眾的研究，以及中等收入群體在不斷發展壯大，對于我們保險業的發展是有直接的推動作用的。我這兩天已經拜讀了我們陳東升博士的一篇文章，他說今后的發展趨勢就是新的“三大件”，將是汽車、住房和保險，我完全同意陳博士的觀點。

　　從我們中等收入群體的調查情況來看，中等收入群體收入水平比較高、消費支出也比較高，這部分群體首先擺脫了溫飽型的消費水平，已經向休閑型、享受型、安全型和發展型方向發展，已經收入消費水平的中高級階段，其中的安全型就是他們愿意在各類保險方面擴大支出的比重。而從我們全國的平均情況來看，從我們現在調查的情況來看，保險型的支出在城鎮居民的支出當中還不到2%，而美國的水平已經達到了四分之一，接近了25%左右，所以這個差距是相當大的。而我們要縮小這個差距，我們看好中等收入群體，他們是有投入保險的欲望，也有投入保險的條件，這部分群體的比重越來越大的話，將對我們保險業的發展是一個直接的推動作用。

　　我們中等收入群體的調查，關于具體的標準問題，我們是從以下幾個方面來考慮的。一個是我們現在的收入水平，第二個要考慮國際上相應的一些標準和科研課題給我們的一些啟示，比如說世界銀行，對于國際上中等收入水平的國家，他們有基本的界定，中等收入的國家是按照人均GDP來計算的，最低是3500美元，最高限到了8000美元，當然人均國內生產總值和人均收入是不能劃等號的，他們之間有一定的比例關系，我們通過這個比例關系進行推斷。第三個，我們還要考慮我們國家城市和農村的差距，還要考慮同樣生活在城鎮，東中西部的差距，比如說我們東部的城鎮居民，他們的收入水平和消費水平都相當于西部的兩倍到三倍，東部地區的中高收入水平也相當于西部的中高收入水平的三倍以上，所以綜合各種因素，我們提出來一個標準，這個標準我就不說了，因為記者在一月份的時候都看到了新聞上和媒體上、網上都公布了這個東西，但是我們說，網上公布的這些東西還只是初步的研究結果，我們還要根據各種因素來進行校正。

　　細節我不便多說了，緊密結合今天這個話題，我想最后說一點，我個人認為，中國的保險業，特別是壽險業，今后有廣闊的發展空間，我非常同意陳博士的觀點。有以下幾個因素，第一，我們要建立小康社會和社會主義和諧社會；第二，我們看到，我們現在居民消費占國內生產總值的比例還沒有達到發達國家的水平，從我們國內生產總值的構成來看我們的城鄉居民收費的貢獻不到50%，前三年勉強超過50%，去年由于投資拉動比較大，投資比重上去了，而居民消費降到50%以下，而發達國家在人均GDP當中居民消費占70%以上，像瑞士這樣的國家達到80%，所以我們的居民消費這一塊的發展空間是非常大的；第三，我們國家現在城市化的比重還比較低，根據國際經濟發展的經驗來看，現代化水平和城鎮化水平是密切相關的，城市化水平高，現代化水平就高，壽險和保險業的發展水平也非常高。而我們城市的保險只有在40%左右，發達國家在70%以上。同時，結合現在我們的保險力度和國際先進水平相差非常大，所以中國的保險業發展有巨大的潛力和巨大的空間，只要我們按照中央的要求，穩步地發展我們的經濟，提高人們的生活水平，縮小收入差距，我們的保險業會得到長足的發展，我也希望我們的保險業在今后得到更快的發展，不斷接近發達國家的水平，為我們國家的居民消費，為我們國家的社會穩定作出他們的貢獻。謝謝大家。

　　李佩鈺：謝謝黃朗輝司長，剛才不論是我還是各位媒體的記者，還是泰康公司的員工們特別想從黃局長的口中提前知道一點他們關于中等收入群體的抽樣調查結果，但是他守口如瓶，但是他也透露了一點信息，比如我是記者，我就比較感興趣的在國外中等收入群體大約占人口總數的60%以上，但是在中國比例很小，他就沒說小到什么程度，我估計不會超過10%吧。所以我覺得，我們大家都意識到，一個國家的穩定，和諧社會的構建的前提或者基礎是我們中等收入人群群體的增多，比重增大。而目前我們國家可能距離這個標準還有一定的距離，但是無論是我們的政府還是民眾，大家都希望在構建和諧社會的過程中增加我們這個群體。

　　說到增加中等收入群體的比重，我們自然就想到了目前中等收入群體特別需要的一個狀況就叫做家庭理財，因為大家知道，真正富裕的人群或者叫真正的貴族不用家庭理財，真正沒有脫離貧困線的人群也談不上家庭理財，只有中等收入群體等需要家庭理財。說到家庭理財，我記得前一段時間有一種說法，家庭的儲蓄，除了消費以外的這部分錢，應該百分之多少買保險，百分之多少買股票，百分之多少買房子，后來我也是按照這個想法進行了一些理財，我們用了一定的比例，我愛人有買了股票了，眾所周知的原因最后就慘敗而回。后來，我說買房子吧，當然前幾年買房子還行，后來我們發現買房子國家已經不支持了，所以買房子也謹慎了，另外也買不起了。是不是要買保險呢？我在96年、97年買保險，大家知道，那時候買保險都合適了，但是現在買保險合適不合適呢？得聽聽專家來支招，現在有請唐旭局長給我們支招，看看我們中等收入群體的理財觀念應該是什么。

　　唐旭：謝謝主持人。前面幾位嘉賓都有很好的發言，從不同的方面來描述中國社會的發展。其實大家已經看到了一個非常好的指向，中國經濟快速的發展已經引起了國際社會的高度矚目甚至恐懼，所以他們覺得中國的發展要打亂現有的世界格局，中國正在和平崛起，有一個和諧的社會，都是我們宣傳的理念。但是回過頭來看，確實中國經濟的發展帶來很多的感受，過去二十多年，中國的收入水平在不斷上升，國外很多研究者也做了一些研究，前不久美國斯坦福大學的叫麥金龍的教授討論亞洲匯率的時候，他提到中國的匯率最好不要變，因為中國人的收入水平增長率在全世界都是最高的，如果你的匯率變了，收入水平可能會受到影響。他用了十多年的數據，中國的收入增長都在12%以上，美國也就是3%、4%，日本就是2%、3%，這個上升會給中國的社會、觀念和生活方式帶來很大的影響，是很深刻的影響。回過頭來看，有錢人也有有錢人的煩惱，像李總編一樣，就想今天干什么，明天干什么，晚上睡不著覺，賺了錢睡不著覺，不賺錢也睡不著覺，很麻煩的。

　　我們做金融的研究，也發現，中國平均來說大家都把錢放在銀行里面，所以每年看銀行里儲蓄的增長都非常快，保險公司總資產去年超過一萬億，現在整個金融資產是三十萬億，按照居民儲蓄來看有十二萬億多，這是很大的數字，股票市場流通股的市值也就是一萬多億，債券就是兩萬億左右的余額。大家一看就非常清楚，就存銀行了。大家可能覺得存銀行最簡單，放那兒就行了，也不用管它，其實是一種選擇，但是你還面臨很多很多的選擇，你可以把你的資產做很多的組合。

　　像李總編說，我們要買房子，現在房子也受限制怎么辦？房子抓在手里是不是要跌了？還有房子為什么要漲呢？可能沒有別的渠道，除了存銀行就是買房子，或者除了存銀行就是買股票，過一段時間可能就是除了存銀行就是買保險了。看看美國，金融資產里粗略劃分就是三大塊，銀行存款大概占三分之一，基金的資產占總金融資產的三分之一，保險資產占三分之一。這三個三分之一其實也看到了一個金融市場的結構，中國還遠遠沒有達到這樣一種結構。所以，第一個，有錢人也有煩惱，沒錢人也有煩惱，只不過煩惱的方向不一樣。

　　第二，有些人有錢人沒煩惱，工薪階層掙血汗錢有煩惱，覺得這個錢是我辛辛苦苦賺出來的，萬一在什么方面虧了，我就慘了，有點小錢的人有煩惱，錢來的不容易，一旦有風吹草動就上吊、跳樓的都有，掙的錢多了沒事。但是錢多了，你要看看上了富人榜的，上了富人榜的一定有錢嗎？我看未必。現在胡潤做的富人榜也是總資產來算的，看看總負債多少，一些富人榜上榜人明天就倒了，他也欠人家的錢，他也不著急，錢是銀行的，是股東的，也不是我的錢，虧了就走人，這和我們的工薪白領階層的焦慮是完全不一樣的。我們要區分這種中等收入也好，真正看起來很富的人也好，還是靠我們的勞動積累一點小錢，然后想或許有暴富的機會，或者中了彩票，或者買了房子連漲兩年，這是一種很美好的愿望。所以，這次我們要區分，我們的目標在哪一部分，真正錢多到上榜的時候，可能也不買家庭財產保險，也不買人身保險，只買企業的保險，或者干脆不買保險，錢都是別人的，我犯不著替別人保險，替我個人保險就行了。

　　第三，我們如何能夠使自己過得更舒適，更有尊嚴，作為家庭來講，作為普通人來講，怎么能這樣設計自己。其實每個人有了錢之后都想我要做什么，絕大多數人是不清楚的，按照慣性來生活的人是非常多的，沒有錢的時候，我想做什么也做不了，有了錢了，看見別人做什么我就做什么，就跟風，大家買股票我就買股票，大家買房子我就買房子，大家買保險，我就買保險，或者大家去旅游花錢，我就去花錢。不同的年齡段會有不同的安排，不同的職業會有不同的安排，不同的家庭結構會有不同的安排，其實都需要有人替你設計。我們陳總說新三大件，我再說一個新的三大師，進入比較富裕之后，有錢人要請三個人給你做參謀，一個是請醫生保證你的健康，一個是律師保證你的訴訟，第三就是理財師，幫你打理財產。有了錢之后，你要投資，你得想將來我的遺產怎么辦，怎么把遺產保存下去，或者合理避稅，像以前有三十畝地，過一代就是三畝了，再過一代可能就沒有了，你怎么安排你的錢，或者算算你的現金流有多少，對你的預期怎么樣，有些人就不存錢，他說從我參加工作那一天就看到我六十歲是什么樣的，我每天賺多少錢基本上就算清楚了，我就花錢，花到最后就補掉我的缺口，社會保障很發達，我也不用買。但是反過來，亞洲人為什么儲蓄率那么高？就是對自己的未來，對充滿不確定性的未來其實是有很大的恐懼感的，就是對將來社會的變化不清楚，社會給你的保障不確定，很多事情需要自己去做，所以你就很恐懼。

　　說到保險，其實保險有兩類，從行為上來講，一類是投資性的，一類是儲蓄性的，或者叫消費性的，買了保險就消費掉了，投資性的是需要得到回報的，所以你要區分是消費掉的保險還是要在保險上做投資，投資是可以帶來回報的，讓你將來的生活更安全。對于家庭來講，很多保險不是為自己保險，而是為自己最親近的人保險，你儲蓄性的養老保險可能是為自己，其實是為家人，如果發生困難的時候，你可以自己解決問題，或者出什么事情的時候，你的家庭有非常穩定的來源，保證你有什么事情的時候他們能夠安全、舒適、有尊嚴的生活，我就說這些，謝謝。

　　李佩鈺：謝謝唐旭局長，他從一個金融家的角度給我們算了一筆帳，告訴我們應該怎么樣去理財，但是我也聽出他的話了，將來每個家庭還要雇一個師，叫做理財師，我就不知道到哪兒去找這個理財師。

　　唐旭：很快會有的。已經有人要提供服務了。

　　李佩鈺：剛才幾位領導都對我們的家庭理財，包括構建和諧社會發表了一些講話，下面請在座的一位中等收入以上階層的人來講話了。為什么我說他是中等收入階層以上的呢？我認識陳董已經好幾年了，我認識很多企業家，但是他們往往是做一個企業非常成功的，但是這位企業家做了兩個企業都非常成功，而且是兩個不同行業的企業，剛才我坐在這里我發現，其實他做的這兩個企業都跟我們的理財有關系，他現在做的泰康人壽跟我們中等收入人的理財有關系，但是原來做的嘉德拍賣，我就有點意見，他專門為比我更有很多錢的人服務的，就是唐局長說的真正有錢人服務的，這兩個企業他都做得非常成功，他也有自己的觀點，比如說他對我們現在這些人群的觀點就是新“三大件”理論，現在有請泰康人壽的董事長陳東升先生發言。

　　陳東升：剛才幾位嘉賓講得非常好，我也很受啟發，也學到很多東西，特別得到了很多重要的統計數據，來證明我們的這些理論。為什么提出三大件，其實我也是一個不斷在學習領會中央的構建和諧社會的精神，特別是學習理會中央十六大的精神，十六大提出來要建設一個高水平的小康社會。大家一定要領會到，過去鄧小平時代提出的是建設一個溫飽型的小康社會，現在提出來要建設高水平的小康社會，我的理解，高水平的小康社會實際上是西方經濟學語言說的中等發達國家。什么叫中等發達國家？是三千美元到八千美元，我們再用二十年時間，我們已經翻兩番了，人均國民收入達到了三千到四千美元，按照7%的增長，到2020年人均國民收入達到三千多美元。我的一個判斷，我認為其實可以到八千美元，當然今天不是討論這個，為什么匯率要漲？人民幣匯率漲背后是進入中等發達國家的時候，服務業就發展起來了，你吃一碗面條，可能五塊錢，到美國可能就是五美元。為什么泰康人壽提出來這樣一個理論，就是深刻地領會把握我們提出來的建設一個高水平的小康社會，高水平的小康社會實際上就是一個中等發達國家。什么叫做中等發達國家？其實就有兩個很重要的指標，剛才兩位領導都提到了，一個就是城市化的水平，一個中等發達國家城市化水平一定要達到60%以上，也就是城市人口要達到60%以上，還有個重要的指標就是服務業的水平，城市化的水平達到60%以上，服務業要占國民經濟的比例達到60%以上。這兩個指標的一個根本性變化的結果是什么呢？就是社會的消費群體或者社會階層的構成會發生根本性的變化，就是一個龐大的工薪白領消費群體，或者叫中等收入群體的階層，會迅速地成長起來。實際上未來二十年，我們國家最根本的變化就是一個龐大的中產階級的崛起，或者叫做龐大的工薪階層的白領消費群體的崛起，或者說中等收入群體的崛起，這是未來重要的風向標，重要的指標。

　　這樣一個中等收入群體的崛起，他們的消費理念，他們的消費觀念，他們的價值觀念，他們的生活觀念會是什么樣的？一定會發生根本性的變化，包括整個社會的消費結構會升級，會發生深刻的變化。這個變化的核心，人們過去追求溫飽型，追求基本的娛樂型，向消費型、休閑型、發展型、享受型轉變，這樣四種類型轉變的核心就會體現在我們追求獨立的或者是比較好的一種住宅，家庭應該擁有私人的轎車，家庭應該擁有眾多的保險產品來防范未來，不僅僅有保險產品，還有未來各種投資理財的工具或者金融資產，這三個應該構成未來中產階級家庭或者中等收入家庭的一個核心的支柱。根據這樣一個收入的概念，恩格爾系數我們講溫飽，溫飽就是吃穿用，或者是基本的家用電器，吃穿用比例大大下降，家庭支出的結構大比例攀升。

　　我記得97年我在美國的時候看了一個雜志，那時候美國家庭關于人壽保險的支出占了17%到20%。我這里有一個數字，為什么提出來“三大件”？為什么把保險放進去？實際上一個發達國家家庭收入支出的構成來說明這個問題的，不是我們賣保險就把我們裝進去，不是這樣的概念，我還是很嚴肅的，核心是用科學的數據來支撐這樣一個概念和這樣一個理論的。我有一個數字，這是美國的統計年鑒得到的，2000年的時候，美國的人均保費支出3152.1美元，但是一個家庭可支配的支出，在美國，大概是42903美元，這個保費的支出占家庭支出的23.51%，這是一個非常非常權威的數字。但是也可以告訴大家，美國一個家庭平均是3.2個人，我們國家一個家庭平均多少？大概是3個人左右。當然由于過去計劃生育的政策，使我們家庭的構成提前進入小康社會了，按照道理，我們現在的收入水平應該是四個人到五個人，因為3.2人是一個典型的發達國家的家庭構成，一個家庭一個孩子，甚至兩個孩子。

　　2001年的保費支出是3266美元，但是家庭支出沒有大的變化，是42909美元，這時候保費支出占家庭支出的24.36%。2002年美國的保險力度，人均保費支出3613美元，但是一個家庭的支出是42409美元，保費支出占家庭支出達到了27.27%，正好占四分之一強一點，嚴格講，家庭支出就是保險的支出、住房的支出，我覺得汽車應該是跟教育或者跟休閑捆在一塊的，在美國，平均一個家庭1.8輛車，但是我知道，美國一個家庭買的什么樣的車呢？大概就是豐田或者是本田，還有福特，大概在2萬美元左右。我記得我97年在美國呆一段時間，一般中等收入家庭不會買豪華車，因為耗油，保險費又高，在美國一般是買1.8萬美元左右的，兩輛車，按照六年的折舊，實際上支出占的很小。保險金融支出是家庭支出的第一項，第二項是住房，第三項是車、教育。為什么提出來買車、買房買保險是未來我們中心消費階層崛起后的消費支柱。后來在結合生活方式，就是人們的一種成功的標志，或者人們追求的一種生活的標志。

　　過去五十年代是手表、自行車、縫紉機，那時代人們成功的標志，我剛工作的時候，三十塊錢買的當時叫中山手表，我爸爸開后門買的，我戴著這塊手表三天不知道肉味，整天看，很自豪，我終于能戴手表了。但是到了二十一世紀了，實際上人們的消費觀念發生了根本的變化，我們提出來買車買房買保險，這樣新三大件，在這樣的社會變化，我們的社會判斷，提出的三大消費支柱，結合歷史中國人消費的習慣才提出來的新的三大件，所以絕不是因為我們是做保險，我們就說保險是新的三大件之一，是經過細致的、認真的研究才提出來的消費三大件。

　　應該講，新三大件的概念正在逐步人們認識和接受，這是我跟大家分享一下的“三大件”的理論，或者“三大件”的概念是怎么樣產生的過程。

　　我還要跟大家講另外一個概念，實際上配合剛才三位專家和學者的觀點，保險究竟是什么樣的行業，有的說保險是金融行業，毋庸置疑，三大金融支柱，銀行、證券、保險，但是保險是服務業也毋庸置疑，把金融劃歸為服務業，也是世界上認同的，但是我提出一個新名詞，我認為保險業也是一個消費產業，我過去提過，但是我想在今天這樣一個嚴肅的論壇，鄭重地提出來，為什么這樣提出來？我是根據需求理論，第一個是生存的需求，第二個需求就是安全的需求，安全的需求最核心的就是保險，當然不只是保險的安全，還有法制和社會的治安，安全需求里面核心的基礎的安全需求就是保險，就是剛才袁力主任講的從醫療、就業、子女上學、養老、職業的保障，我們講生老病死，家庭的安全冷暖，還有家庭未來的幸福，所以我們講，人壽保險也很有意思，它既是服務業又是消費業，是跨在兩個之中，實際上是人們對安全的一種消費，它不純粹是一種投資理財，不純粹是銀行的儲蓄，它是一種消費，是一種安全的消費，或者把今天的錢安排在未來的消費。其實醫療也是消費，養老也是消費，實際上我認為保險也是一個消費的產業，所以我今天借這個機會把“三大件”的這樣一個概念和我們有力的統計論據，還有保險是一個消費的產品，泰康在這樣一個理論的指導下，在這樣對社會深刻認識的基礎上，我們公司在創新方面完成了五大定位，我們的定位就是工薪管理消費群體，泰康人壽的服務對象非常清晰地定位為工薪白領群體，這個基礎上我們又提出來產品定位，我們的產品定位就是以家庭保障，一張保單保全家的核心的組合產品，我們的服務定位就是代表這樣一個工薪白領消費群體的需求的“新生活廣場”，為什么叫“新生活廣場”？我們認為保險就是安排人們未來健康幸福美滿的生活廣場。有人說，你這個新生活不是蔣經國三十年代提出來的新生活概念嗎？或者受那個啟發，或者我認為根本就沒有那樣的聯系，我們的服務理念也不是標新立異提出來的，就是我們把保險定位為安排人們或者安排人們未來美滿幸福的新生活，我們的品牌就是代表日益崛起的工薪白領消費群體的生活觀、消費觀、家庭價值觀，所以我們的品牌定位就是家庭價值觀。在這樣定位的基礎上，才有公司的定位，我們提出來泰康人壽要作為最具親和力的、最受市場青睞的專業化的大型保險公司，為什么走專業化的，也是根據這一系列的定位提出來的。所以我借這個機會跟大家做一個溝通和匯報，同時也跟大家來解釋或者來詮釋我們提出來“三大件”的理論基礎。謝謝大家。

　　李佩鈺 ： 謝謝陳東升董事長。剛才陳總在闡述“三大件”理論的時候我就在想，這“三大件”實際上有兩件跟中國人的傳統的消費觀念是特別吻合的，一個是住房，還有一個是汽車。為什么這么說呢？大家先說住房，我們可以回顧中國改革開放的歷程，我們發現我們國家的住房制度改革是推進得最順利的，而且跟老百姓相關聯最密切的。原來是福利分房，后來到住房制度改革，大家都要花錢買房，這跟中國人的傳統觀念相關聯的，中國世世代代就是面朝黃土背朝天的農民也會想等老了也要蓋一間房子，傳給兒子，給孫子。住房是傳統的觀念，另外汽車，也不用說了，現在就可以用得到的。只有保險，跟我們中國的產生的消費觀念是有一點差別的，所以為什么中國人是花現在的錢做明天的事，或者花別人的錢做現在的事，都是有一個轉變的，包括貸款的觀念，都是有變化的。隨著改革開放的進程，隨著現代生活觀念的變化，我們的消費觀念無論是在媒體還是各界的關注下是會向前發展的，是會帶來中國未來保險業的春天和發展的。

　　今天我們各位嘉賓都就他們所熟悉的領域進行了闡述，最后再有請各位嘉賓用一句話來總結對中國家庭保障未來發展趨勢的觀點。

　　袁力 ： 構建社會主義和諧社會離不開我們千千萬萬的幸福、美滿、和諧的家庭，如果要使我們每一個家庭能夠做到幸福、美滿、和諧，我們保險可以做很多事情，在這方面，需要我們保險業共同努力。

　　黃朗輝 ： 家庭保障造福家庭、造福社會，保險業前景無限。

　　唐旭 ： 家庭是社會的基本單位，基本單位的穩定是總體穩定的基礎，謝謝。

　　李佩鈺 ： 現在是今天論壇互動時間告一段落，下面由另外一位主持人來主持關于媒體提問的時間。謝謝。

　　主持人 ： 媒體提問不僅要對四位嘉賓，其中還包括我們的李總編進行現場提問。

　　中國教育電視臺保險中國欄目記者 ： 陳總您好，我想請教這樣一個問題，是什么原因促使了“愛家之約”條款的不斷升級？

　　陳東升 ： 我們經常講企業要提升核心競爭能力，我們泰康的核心競爭能力在哪里？核心就是差異化的產品和差異化的競爭。我們牢牢抓住中等收入的崛起、家庭的和諧成為未來社會的主題，所以我們在這樣的基礎上提出家庭保障計劃，而家庭保障計劃在2002年推出來，到現在整整三年的時間了，我們在銷售的過程中應該說取得了非常大的成功，這個概念特別受一些家庭或者一些保險消費者的認同。我們的家庭保障計劃占泰康銷售的30%甚至達到35%的比例，應該說是相當的成功，所以我們一定要把“愛家之約”行動進行到底，一定要讓家庭保障計劃成為泰康在市場上最具特色的產品。所以我們說一張保單保全家，我們要讓這樣的詞成為泰康的代名詞，我們不斷地完善家庭保障計劃的功能，不斷完善家庭保障計劃的服務，一個是功能，一個是范圍，所以我們不斷地升級這個產品。我們的家庭保障計劃是一種組合產品，它最大的好處是我們最早從套餐變成自助餐，現在變成超市的概念，不斷升級，不斷地進行選擇。當然我們的核心是保障家庭的收入來源的核心成員，當然還有后面，家庭主要收入者喪失勞動能力的時候，整個保單的功能，保額都不發生變化，當一個家庭支柱倒下的時候，這個家庭的保障是不變化的，所以這是最重要的核心的特點。我們這次是一個升級的核心，在過去的功能上和服務的范圍上的提升。所以，當保險市場出現轉型的時候，或者是大家熱賣儲蓄型產品的時候，我們還是堅持這種傳統的產品，堅持我們這樣一個跟和諧社會跟家庭發展的概念。

　　人民日報記者 ： 請問袁力主任，您認為現在市場上提供的保險產品和家庭保障需求之間還有哪些差距？

　　袁力 ： 謝謝這位記者朋友，這個問題問得非常好，現在各家公司都不斷努力給社會提供一些百姓需求的產品，但是正像你講的那樣，應當說目前的保險產品推向社會有幾個特點，一個是產品的差異化不大。還有保險公司產品賣不出去，同時也出現了客戶想買的產品買不到，這個問題已經引起了監管部門和各個保險公司的高度重視，早在去年的時候，全國保險工作會議就已經提出了要創新產品，要圍繞人民群眾不同層次、不同需求來開發各種各樣的產品。今天從泰康的情況來看，看來泰康的產品鎖定的對象是中等收入群體，同時我們國家也是一個多元化的國家，中等收入群體買保險很多意義上講是具有理財的性質，是錦上添花，我們還有中西部，還有廣大的農村、農民，在這方面，應當說他們也需要保險。其實保險不僅僅是錦上添花，更是要雪中送炭。所以這在方面，我們也在引導或者是鼓勵各個保險公司創新產品，解決目前保險公司有產品推銷不出去，而百姓們需要服務又得不到服務的矛盾，所以我們作為監管部門也有重大的責任，我們感覺到任重道遠。謝謝。

　　主持人 ： 大家都知道，我們今天這次研討沙龍是通過新浪網和泰康在線正在現場進行直播，同時我們還通過公司內部的衛星網絡向全國進行直播，我們全國現在有100多家現場進行收看。現在我們看一看在遠端站點有哪一家新聞界的朋友給我們提問。

　　沈陽分公司 ： 我是遼寧日報社的記者，請問黃朗輝先生，中國最具潛力的家庭消費領域有哪些？另外住汽車、住房已經成為現實的消費熱點，保險將來能不能成為未來的消費熱點？

　　黃朗輝 ： 謝謝你從遙遠的遼寧給我發來的問題，你這個問題非常好，從我們調查資料來看，汽車和住房兩項已經逐步進入家庭，比重也越來越高。從汽車的情況來看，最近這兩年，我們城鎮居民調查資料，汽車的擁有量去年和2002年比已經增長了一倍以上，特別是中高收入群體，增長得特別多。我們在調查資料里面，把所有的四萬五千戶居民分成五等分，每一等分是20%，最低收入20%，較低20%，中等20%，中高20%，高收入20%，如果分組來看，中等收入群體分成60%到80%，他們的汽車擁有量前兩年是明顯增加，他們的汽車貸款支出是成倍的增長，所以汽車已經逐步進入家庭，特別是比較快地進入中等收入家庭。

　　住房這一塊，不言而喻，98年就取消了福利分房制度，住房問題走向市場化，所以現在購房的需求這幾年水漲船高，住房需求現在已經超過了住房供給，特別是經濟適用房和普通商品房。我們看高收入階層的住房需求也在不斷增長，他們就是擴大面積、提高質量的問題，而普通收入者就是解決他居者有其屋的問題，所以住房消費現在也成為一個熱點。

　　保險這一塊，陳總剛才說的好，我們的保險深度和保險力度，和發達國家比距離非常大，是幾十倍的差距，這一塊我們的增長潛力是非常高的。當然，現在關于保險的問題還存在李總講的傳統觀念的問題，傳統觀念束縛著我們不同收入的人買保險。但是，隨著我們宣傳工作的不斷到位，隨著小康社會和和諧社會的觀念逐步深入人心，在收入水平不斷提高的前提下，居民對保險的投入熱情會越來越高的，所以我同意陳總的觀點，保險的投入今后會逐步成為第三個熱點。謝謝。

　　主持人 ： 下面我們再看看分會場的新聞界朋友有沒有提問。我們連接的是濟南分公司。

　　濟南分公司 ： 請問唐旭局長，您認為在整個金融產業的架構中，保險行業處在什么樣的位置？

　　唐旭 ： 這是很受關注的問題，我們做整個金融業的發展，也在考慮保險業有什么作用，在什么樣的位置上。我前一段時間說了，在美國金融市場三分天下的格局，中國現在離這個目標還很遠，就要從兩個方面來理解，一個是我們現在還比較落后，我們還需要努力。另外一方面，市場還非常大，我們還有很大的擴展的余地，我們的保險公司也好，保險產業也好，我們的保費收入的發展也好，市場潛力還非常大。從后面理解，比較符合現在的含義。中國的保險業曾經是一片空白，就像前面幾位嘉賓說的，我們曾經不需要商業性的保險，全部由國家養起來，沒有保險。正像李總編來說，現在這個觀念還有點距離，因為我們還在不斷地習慣和適應這種變化。我們國家的保險業發展潛力非常大，國外的保險公司都看到了這個市場，都想進來，國內的保險業的從業人員和監管機構也看到了市場的潛力是非常非常大，所以我覺得中國的保險業會在中國的國民經濟發展、社會穩定、人的自我完善方面發揮越來越重要的作用。謝謝。

　　主持人 ： 遠端站點的提問還是非常踴躍的，下面是武漢分公司的新聞記者朋友們提問。

　　武漢晨報記者 ： 剛才在沙龍里面聽到您說，保險在中國的家庭里面，特別是中產家庭的支出占了相當大的比重，但是現在在中國家庭里面占了很大的比例，在子女教育方面和家庭保險相比，在中國來說哪個更重要？他們之間的配比將是怎樣的處理？謝謝陳總。

　　陳東升 ： 大家說買車買房，車房沒有爭議，“三大件”另外是哪一件，我說保險，也有人說是教育。像剛才黃局長講的，按照現在調查下來，保險支出只占2%，很低的，當然中產收入家庭會高一點，我講的數字是美國，美國講的是平均家庭支出占25%。一個中等發達國家，金融支出或者保險支出、房子支出，剩下來教育、車、休閑打一個包，這是“三大件”，“三大件”是一個通俗的形象的說法，如果進入一個中等發達國家，中產收入家庭，就是消費型、享受型、發展型，這四個型為核心，在家庭支出里面，保險是占非常大的比重。教育，所有人都要受教育，如果這樣講的話，教育是第一大的，教育是社會發展必定的一個核心的支出。但是，消費的支出就不見得了，教育還不能完全講消費，為什么我前面說三大件，還說保險是一個消費產業，也是從這個角度來論證，車、房、保險是未來支出的三個熱點，或者家庭支出的三個不同的方面，所以大家有不同的看法可以討論的。

　　主持人 ： 由于時間的關系，還有一個最后的機會，留給現場的新聞記者朋友。

　　中國經營報記者 ： 想問一下袁力主任，現在在利率變動和匯率變動的雙重風險下，從家庭資產安全性的角度來看，應該借助保險抓住哪些理財的機會？哪些保險產品有助于規避利率和匯率變動的風險？

　　袁力 ： 這個問題是非常專業的問題，我至少可以給一個這樣的概念，現在匯率和利率的風險有沒有，大家已經有所期待了，如果我們作為一個普通百姓，并沒有很多的時間也沒有很多專門的金融知識來負責料理我自己的產品的話，而且還想要有一個既能夠料理自己的財產，使它逐步增值，又能夠為家庭帶來保障的話，通過買保險把你的資產交給專業的保險理財顧問，也就是專業的保險公司來處理，我相信每一家保險公司都有它自己的產品，在這些產品里面都有不同的組合，各具特色，所以我建議在這種情況下還是能夠和專業的理財顧問，也就是保險公司做一些進一步的探討，這樣你才能夠得到你所需要的保險。因為具體的產品現在市場上是很多的，怎么樣選擇，要多聽聽專家的意見。謝謝。

　　陳東升 ： 我幫袁主任補充一下，袁主任是搞宏觀政策研究的，要說人民幣升值，所有的人民幣資產都是好的，為什么這段時間房地產暴漲？就是很多人看到人民幣要升值，有些房地產項目是外銷房，在房地產里面有一種外銷房是可以用美元來買的，持有外國護照和外國人身份來買的，核心是很重要的一點，有些外籍身份拿美元來房地產，他是堵人民幣升值，這是因素之一，大家就明白了，只要持有人民幣的資產肯定是好的。當然，人民幣的趨向一定是升值的，這一點大家要清楚，但是怎么樣升值是唐局長的事情。

　　第二是利率上升，大家很清楚，保險是怕利率下降，我們現在都賣的分紅產品，所以投資會受到很大的影響，如果利率上升，保險公司的投資回報就會增加，我們買的分紅保險的分紅比例就會提高，所以利率的升值對整個買保險的人都是利好的。

　　主持人 ： 由于時間的關系，我們的提問就到這里了，感謝各位嘉賓的精彩回答，也感謝各位新聞界朋友們的提問。

　　今天的沙龍就到此結束了，但是我們的話題沒有結束，希望在座的各位關注中國家庭的理財發展，關注現實生活中的一切新鮮變化。好，讓我們用熱烈的掌聲感謝各位嘉賓的精彩論述，同時也感謝李女士的精彩主持。

　　請各位嘉賓前排就坐。

　　各位專家，各位領導，各位來賓，新聞界的朋友們，大家好！泰康人壽是中國家庭保障計劃發起者和實施者，2002年泰康對傳統的一人一單的保險方式進行了大膽的創新，在業內第一家提出了一張保單保全家的家庭保險計劃。隨后的三年時間，泰康人壽不斷對家庭產品進行升級改進，從家庭保障計劃到“愛家之約”，再到今天的“愛家之約(2005)”升級版，從家庭套餐到家庭自助餐，到今天的保險超市，不斷推出更方便、更保障全面的家庭保險產品。現在，讓我們請出“愛家之約”產品的主要設計師，泰康人壽首席財務官兼首席精算師尹奇敏先生為大家做“愛家之約(2005)”升級版的產品介紹。

　　尹奇敏 ： 尊敬的各位來賓，各位媒體朋友，各位泰康的伙伴們，大家好！

　　非常高興能夠在這里向大家介紹泰康“愛家之約”的升級版，我們叫這個升級版“愛家之約(2005)”。正入剛才專家們所討論的那樣，家庭是社會的細胞，家庭穩定是社會和諧的基礎，對家人的養老、健康、教育等多方面的保障規劃，已經被越來越多的人特別是工薪白領階層所接受和認可。在2002年，泰康人壽在國內首推家庭保障計劃“愛家之約”，就是為了滿足這種日益增長的家庭保障需求，也反映了公司一直倡導的健康、幸福、美滿的新生活理念。同時家庭保障計劃也是社會保障體系的重要補充，我們推出“愛家之約”也展示出泰康作為一家專業的壽險公司所承擔的社會責任。以家庭為單位，以家庭未來的保障需求為出發點，通過全方位的簡便實惠的家庭保障計劃，為客戶提供最適合的家庭保障，是“愛家之約”的產品定位。目前，大部分家庭對風險的保障還是非常欠缺。剛剛大家聽到專家們所說的數字，發達國家家庭保險消費一般都占到家庭可支配收入的15%以上，但是在國內，這個數字還達不到3%，所以我們也希望通過“愛家之約”能夠喚醒大家對家庭保障的意識，引領一種健康的、充滿責任感的中等收入人群的生活方式和家庭價值觀。

　　和傳統的壽險產品比較，泰康“愛家之約”最大的特點就是一張保單保全家，它突破了傳統的以個人為投保單位，一張保單只能承保一個被保險人的舊的模式，現在只要通過一份“愛家之約”，你就可以為全家人安排各種各樣的保險保障，簡化了投保手續，又方便了客戶日后保單的管理，所以確實減少了客戶很多的麻煩。

　　根據最新的調查，人們最愿意購買的保險產品就是健康醫療類型的產品，而市場上這些產品往往都是附加險，不能單獨購買，也就是說，如果以一個三口之家為例，如果他們都要投保醫療保險，必須先買三個主險，結果就造成很多家庭都因為保費負擔太重不得不舍棄一些保障。針對這個現象，“愛家之約”專門約定只要家庭中有一個人購買了長期的主險，其他成員就可以直接購買“愛家之約”中的附加險，而不一定非要再買主險，這就是“愛家之約”給客戶最大的優惠。

　　另外，為了充分發揮家庭保障的作用，我們在“愛家之約”中還設計了保費豁免的責任，這樣萬一家庭的主被保險人不幸殘疾或者身故，全家人都能夠享受豁免保費的權利，這樣可以避免因為家里的經濟支柱突然發生不幸而影響到全家人的保險保障。

　　每個家庭從剛剛組建到兒孫滿堂，他的家庭結構、經濟狀況和保險需求都在不斷地變化，為了給客戶最貼切的保險保障，我們的“愛家之約”可以讓客戶在一張保單上面進行各種保單的升級，包括增添險種，增加保額或者增加被保險人等等。

　　自推出以來，“愛家之約”得到市場的充分認可，截止到目前為止，已經有57萬個家庭擁有我們的“愛家之約”，在我們的保費銷量當中，它的貢獻已經超過了30%。可以說，“愛家之約”已經成為泰康一個響亮的產品品牌。但是，我們也清楚地知道，沒有最好，只有更好，市場在完善，消費者在成熟，競爭在加劇，為了鞏固“愛家之約”這個產品品牌，滿足市場的需求，我們從產品服務等多方面對“愛家之約”進行升級，來豐富產品的內容。經過三次的升級，“愛家之約”已經由最初的幾個固定的產品套餐改進為可以自由組合的家庭保險自助餐。而今天，更發展為擁有19個險種、涵蓋養老、理財、健康、醫療、意外傷害、子女教育、豁免保費等多種保障的保險超市。

　　我們在新版的“愛家之約”里面新增加了七個可選的產品，包括一個保障功能非常強大的長期壽險，還有三個特別鮮明的健康險，其中有專門為女性朋友們設計的女性健康系列的產品，還有三個保費豁免和提前給付的產品。這樣“愛家之約(2005)”當中，每個家庭成員至少有四類主險產品可以選擇，包括保障、養老、健康、教育等等，另外還有包括醫療、意外、重大疾病、保費豁免等六類附加險可以選擇，這使得“愛家之約”的產品組合的保障功能更加強大，保證內容更加全面和細致。

　　“愛家之約”這次升級在靈活性方面也有了提高，一方面我們的繳費期限更加豐富，有十年、十五年、二十年、二十五年、三十年五種方式，你可以根據自己的資金安排隨意選擇。第二是投保更加靈活，新增加了重大疾病保險，是一個投保相當靈活的健康險。只要在“愛家之約”的有效期間，你隨時可以附加這個產品，為你的健康保駕護航。人性關懷也是我們這次產品升級的主題之一，目前市場上大部分的附加險產品只能在主險繳費期間里續保，一般客戶都習慣選擇在五十歲左右就結束主險的繳費，這就意味著他們逐步步入老年的時候，最需要保障的時候，他們可能會失去一些健康或者意外的保險。在“愛家之約(2005)”這個新版的產品當中，附加險的續保將不會再受主險繳費期間的限制，它可以一直續保到該產品的最高年齡，比如我們的意外傷害和重大疾病附加險，可以續保到69周歲，讓大家充分得到保險保障。另外，每個選擇“愛家之約(2005)”的家庭都可以免費獲得泰康提供的生命關懷提前給付特約，在客戶最需要經濟支持的時候送上我們泰康的關懷。此外，“愛家之約(2005)”還體現了服務方面的改進和優化，我們這次專門推出的專業的需求分析系統，可以根據客戶的年齡、家庭狀況、經濟狀況和消費能力等多種因素測算出他所需要的家庭保額，并給出與需求相匹配的家庭保障計劃，供客戶參考選擇。同時，我們有多種行銷扶助工具，包括商品手冊，客戶保障需求的分析表、產品說明書、建議書等等，客戶可以通過這些資料來充分了解我們的產品。

　　總而言之，泰康大力開發和推動“愛家之約”，是希望為客戶創建一個更加方便、快捷、安全的投保環境，讓客戶更加充分地享受到人壽保險的可靠和實惠，我相信，這也是我們“愛家之約”深受人們青睞的原因所在。

　　為愛盡責，讓家無憂，這是我們“愛家之約(2005)”升級的口號，也是泰康對所有家庭的祝福和期望。為了我們家庭的未來，為了我們所肩負的那份責任，讓我們都來關心家庭保障計劃，謝謝大家。

　　主持人 ： 非常感謝尹總的發言，剛才尹總詳細地闡述了“愛家之約”，相信大家對“愛家之約”有了一個詳細的了解了。為了讓大家更直觀的感覺我們“愛家之約”的理念，這里我們特別制作了一個短片，請大家欣賞。

　　相信大家看過這個短片以后，對我們的“愛家之約”有了更加感性的認識。“愛家之約”作為泰康人壽獨具特色的系列家庭保險產品，滿足了中國日益發展的中產階層對理財和保障的需求。“愛家之約”就是要讓每一個家庭成員在享受生活的同時擁有來自保險的關愛。下面，讓我們請出泰康人壽總裁兼首席運營官劉經綸先生為“愛家之約”升級。

　　劉經綸 ： 各位來賓，各位同事，女士們、先生們，大家好，首先請允許我代表泰康人壽保險公司管委會，對今天關注中國家庭保障研討沙龍及新聞發布會表示歡迎，同時對社會各界和新聞界的朋友對泰康人壽一貫的關心和支持表示衷心的感謝。剛才，各位嘉賓圍繞中國家庭保障計劃的需求和發展趨勢進行了研討，公司首席精算師尹奇敏先生對“愛家之約”進行了簡要的介紹，我相信大家對“愛家之約”有了更深入的了解。泰康人壽至今經歷了八年多的發展歷程，在專業化、規范化、國際化的核心戰略指引下，我們緊緊把握市場發展的機遇，以創新引領市場發展的方向，成為增長速度最快的壽險公司之一，贏得了市場的青睞。泰康人壽的品牌定位代表人們和家庭未來幸福健康美滿的新生活，創造一種青春、健康、時尚、充滿活力的工薪白領人群的現代生活觀、家庭價值觀，家庭是社會構成的一個最基本的細胞，家庭的穩定和幸福將會帶來整個社會的和諧發展。通過家庭保障計劃，泰康人壽將家庭觀念和家庭理念融為一體，2002年泰康人壽首先在國內推出一張保單保全家的家庭保障計劃，發起了“愛家之約”市場推廣活動，引起了社會各界的廣泛關注。泰康家庭保障計劃的出現，改變了傳統的保險形式，以一張保單取代了多張保單，第一次把壽險對象由單個人擴展到整個家庭，推出了新的保險方式。2002年泰康人壽推出了第二代家庭保障計劃，讓投保者實行了一站式投保，解決了消費者一攬子的需求。2005年面對日益增長的家庭保障需求，面對激烈的市場競爭，泰康人壽隆重推出家庭保障計劃“愛家之約(2005)”升級版，“愛家之約(2005)”不僅增長了保險內容，擴展了保障范圍，而且服務更加全面，更加人性化，“愛家之約”在發展中不斷完善，“愛家之約(2005)”的上市將全面提升公司產品包裝、產品推介的市場營銷力，“愛家之約(2005)”的上市將通過市場，強化品牌。“愛家之約(2005)”的上市將順應構建和諧社會的發展方向，為滿足客戶需求提供更好的選擇。

　　今天，泰康在線與新浪網面向全國各個分會場網上直播本次活動，明天總分公司將在全國各個市場的主流媒體同時推出“愛家之約(2005)”產品，旋風式的推廣行動將在全國市場上掀起浪潮。此次“愛家之約(2005)”市場活動的口號是為愛盡責，讓家無憂，主題是愛家升級，精誠傳遞。讓人們認識泰康人壽組建起來的社會生活觀、家庭觀和價值觀，黨的十六屆四中全會的召開指明了前進的方向和奮斗的目標，全面建設小康社會，培育和擴大中等收入群體的比重，都給民族壽險業提供了巨大的機遇。壽險行業作為最具有潛力的朝陽產業，擁有無限的商機和經濟前景，泰康人壽對中國保險業的未來和泰康人壽自身的未來充滿信心。泰康人壽的產品定位仍然是為市場提供最需要的符合壽險發展潮流的產品。我們相信，只要我們以客戶需求為導向，專注于壽險事業，我們就能在市場上立于不敗之地，為民族壽險業贏得勝利驕傲。

　　親愛的朋友們、伙伴們，激動人心的時刻就要到了，讓我們一起倒計時。五、四、三、二、一，升級！

　　主持人 ： 專業化、規范化、國際化的發展戰略，親和誠信的企業理念和具有國際水準的產品與服務，讓泰康人壽發展迅速，讓泰康“愛家之約”成為每一個家庭航船的護佑之帆，為他們事項健康幸福美滿的新生活加油助力。相信大家會永遠記住我們泰康為中國每一個家庭作出的貢獻。非常感謝劉總裁為我們啟動“愛家之約”。

　　保險的意義已經不僅僅局限在投資理財，保障補償和晚年養老安排，體現在對現代家庭的價值觀、生活觀的認同，升級后的“愛家之約”不僅為人們提供了完善的保障，還為中國的中產階層家庭理財增加了一抹亮麗的色彩，在這里讓我們祝福所有熱愛生活、關愛家庭的人們一生安康，祝福普天下每一個家庭幸福美滿。

　　為千千萬萬正在創建健康幸福美滿新生活的中國家庭來說，“愛家之約”將成為他們生活中提供充足的和諧安寧的保證。今天，我們有幸請到了首批簽下“愛家之約”保單的五位幸福家庭的代表來到我們的現場，讓我們以熱烈的掌聲有請這五位家庭的代表上場。

　　非常感謝五位尊貴的客戶來到現場。我這里想邀請您向大家逐一介紹你是來自哪里。

　　楊女士 ： 我來自重慶，是一名高級中學的教育工作者。

　　張女士 ： 大家好，我是橫圓證券的一位職員。

　　周先生 ： 我是四川人，92年來北京，現在已經在北京建立了家庭，從事公司財務管理工作。

　　段女士 ： 我來自北京，目前在北京東三環經營一個茶館，名字叫客中座，歡迎各位光臨。

　　常先生 ： 我是來自中國港灣建設集團總公司，做項目管理。

　　主持人 ： 大家看到了，站在臺上的是我們這些泰康中等收入家庭的代表，今天他們來到這里，請問一下常先生，您為什么買我們泰康的產品？買了以后，您這個泰康產品的感覺怎么樣？

　　常先生 ： 有兩個主要的選擇，一個是泰康的品牌是讓人信得過的品牌，市場上有很多不同的保險品牌，我覺得泰康是一個值得信賴的公司品牌。其二，我覺得這個產品非常吸引人，特別是“愛家之約”這個產品，集各種功能于一體，從家庭保障的角度，從養老儲蓄的角度，理財的功能等等方面綿綿，另外，如果主保險人發生意外的話，他家庭的其他被保險人保費的豁免是對家庭最大的關愛，從這個角度我們夫妻兩個各買了一份“愛家之約”的保險，我覺得我們會從中受益，同時也祝愿泰康人壽能夠有更大的發展，也祝愿“愛家之約”能夠得到更多中層收入家庭的青睞。謝謝。

　　主持人 ： 這五個家庭是我們中國日益增長的中等收入的家庭，也是“愛家之約”升級版首批簽單的客戶，為了永久留住這一時刻，我們泰康特別制作了一份金箔保單作為永久的紀念，我們有請泰康人壽的董事長兼首席執行官陳東升先生為這五個家庭贈送金箔保單作為永久紀念。

　　“愛家之約”，約在泰康，“愛家之約”讓我們心連心，手牽手，讓我們共同祝愿每一個家庭健康幸福美滿，現在我宣布，中國家庭保障研討沙龍暨“愛家之約”升級新聞發布會到此結束。