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明年一月有望放開費率管制
新快報記者 辛木 市場一度熱議的保險費率市場化近日再起波瀾。近日有消息人士稱，自明年一月份起，保險市場將放開費率管制，保險費率由保險公司根據(jù)市場判斷自主制定。“保監(jiān)會正在研究技術(shù)細(xì)節(jié)，政策出臺時間尚未明確。”中國保監(jiān)會人身險部回應(yīng)記者問詢。
萬能產(chǎn)品“預(yù)演”費率市場化？
占廣州萬能壽險市場份額近七成保費的友邦人壽和太平洋等多家公司透露，廣州萬能壽險市場增長迅速。對于投資型險種熱銷，平安人壽廣州分公司認(rèn)為，一方面是由于市民對保險理財觀念的增強，另一方面投資市場逐漸回暖，投資回報有所提高，如萬能險最新的年結(jié)算利率已達(dá)3.25%。同時由于該險種兼具保障和投資的功能，且投資設(shè)有最低1.75%保底利率，因此對于一般的投資者來講，容易接受。通常情況下，萬能壽險的保險費被分成兩個部分：一部分保險費用于購買每年可續(xù)保的定期壽險，而剩余的保險費則進入獨立的個人投資賬戶，由保險公司的理財專家統(tǒng)一進行投資運作。個人投資賬戶的結(jié)算利率通常會隨利率上升而上調(diào)，因此，該險種在升息后仍受到熱捧。中美大都會人壽首席精算師包虹劍透露，“在傳統(tǒng)保險產(chǎn)品(2.5%)費率不放開的情況下，萬能型產(chǎn)品費率自由度更大，同時還可以將保底以上的收益與客戶分享，這是從另一個角度的費率‘浮動’。”新華人壽、平安保險和中國人壽也陸續(xù)推出萬能產(chǎn)品保險。
價格或降低消費者受惠
記者獲悉，保險產(chǎn)品定價主要包括三率：預(yù)期死亡率(生命表)、預(yù)期費用率和預(yù)期利率，同時保險產(chǎn)品定價與保險公司投資收益水平、責(zé)任準(zhǔn)備金提取、資產(chǎn)負(fù)責(zé)管理、償付能力計算、再保險安排等都緊密相關(guān)。目前我國除了車險費率已經(jīng)市場化外，其他產(chǎn)品費率仍是保監(jiān)會統(tǒng)一制定(2.5%)。包虹劍認(rèn)為，目前保險投資渠道日漸擴寬，保險公司間投資收益水平也將拉開差距，但監(jiān)管卻要求保險公司預(yù)定利率都按照2.5%來計算，則投資收益率高的公司無法在產(chǎn)品定價上降低費率，體現(xiàn)價格優(yōu)勢。而北京工商大學(xué)王緒瑾教授對記者分析說，費率市場化對投保者意味著險種更加豐富，可選擇性增強，享受到價格降低的實惠；對保險公司而言，在差異化競爭環(huán)境下將會提供更好的服務(wù)，同時也意味著自主定價、進而自主針對市場需求開發(fā)出適合險種的可能，以保證實現(xiàn)利潤的最大化。但費率市場化注定又是一把雙刃劍。某國內(nèi)保險公司經(jīng)營主管人員對記者說，“如果保險費率全面放開，可根據(jù)市場自由調(diào)節(jié)，肯定出現(xiàn)價格戰(zhàn)。而保險公司不計成本地壓低價格的直接后果，是影響公司的安全運行，并可能出現(xiàn)償負(fù)危機，從而給消費者造成損失。”有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，自2001年在深圳試點車險費率市場化，2004年開始在全國實施車險費率市場化，各保險公司根據(jù)自己對市場的判斷和對產(chǎn)品價格掌控自行定價。事實證明，車險費率放開后，市場經(jīng)歷了起初一段時間的低價競爭后，現(xiàn)在已經(jīng)步入理性。
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