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“做，還是不做？”面對購房族提前還貸、退保房貸險(個人住房抵押貸款保險)的洶涌浪潮，上海不少保險公司開始在這一業務上進退兩難。記者昨日從多家保險中介機構獲悉，上海房貸險市場格局已生變化，少數保險公司開始放量明折保單，以預防退保帶來的損失。
據悉，從本月開始，房貸險業務市場份額最大的太平洋產險將業務收緊，僅有個別支公司因指標尚未完成仍在經營。人保財險則悄然放量，支付給中介的手續費接近15%的市場最
高點。平安產險上海分公司僅有個別支公司在經營房貸險，其提供的6折明折保單仍為市場之最。天安保險則無大變化。
“由于房貸險已成為各保險公司眼中的‘雞肋’業務，因此采取何種銷售策略主要取決于他們各自的年度計劃。如果計劃已完成，就收緊不做；如果沒完成，就繼續做。”某保險代理公司業務主管如此解釋上述現象。
但是，不期而至的退保潮沖亂了部分保險公司的部署。“保險公司一般是按不同的業務分別考核業績，房貸險退保產生的窟窿還是要房貸險本身來填。部分退保壓力大的保險公司一手接過新業務產生的保費，一手就退給需要退保的客戶，如果停下不做，就會出問題。”某保險經紀公司人士稱。
“現在保險公司對房貸險業務采取分期付款形式的呼聲很高，但銀行方面的阻力使之又一時難以實現。保險公司現在吃進的房貸險業務越多，將來退保的損失終究還是要還的。”這位經紀人士又表示。
于是，有保險公司開始采取明折保單的方式，以規避將來退保可能帶來的損失。比如說，保單上注明是6折，就收進6折的保費，退保時也是按6折退給客戶，但是支付給中介的手續費下降為零，這樣客戶退保時保險公司就不會有手續費方面的損失。據另一位保險經紀人透露，目前除了平安產險有6折保單之外，人保財險、天安保險等都有7折保單。
但業內人士認為，明折保單同樣存在隱患———保險公司收進的保費打折了，但萬一客戶出險，理賠款卻不能打折。保險公司躲過退保風險，卻繞不過賠付風險。
背景資料
明折保單中，保險公司不付給中介手續費；事實上，手續費是改由客戶支付了。而由于信息不對稱，以及與全價保單的相對價格優勢，客戶通常仍會選擇明折保單，或者根本對其中“奧妙”渾然不覺。
某保險經紀人表示，當保險中介從保險公司拿到6折保單以后，會和客戶協商，以7折或7.5折的價格賣給客戶，但交給保險公司的保費仍然是6折，發票上也注明是6折。這樣中介可以獲取10%-15%的傭金，客戶也得到了“實惠”。
明折保單與全價保單最大的不同之處是，保險公司通過中介賣掉全價保單后，雖然能拿到全部保費，但必須從中拿出8%-15%作為傭金付給中介；而賣掉明折保單后，保險公司雖然只拿到6折保費，卻無需向中介支付傭金，因為實際上已由客戶付給中介了。
這位保險經紀人表示，明折保單本來是保險公司為開辟直銷渠道所設，但一般不明其中“門道”的客戶很難直接從保險公司拿到。而保險中介由于與保險公司營銷員相熟，往往能優先拿到明折保單。
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