房貸險業務瘦身 高手續費是元兇

　　房貸險由于賠付率低，曾是各保險公司爭奪的市場寵兒。上月起調高個人住房貸款利率后，雖然深圳房貸險暫未出現“退保”熱潮，但在房貸險盈利進一步下降的壓力下，多家財險公司都對房貸險銷售加強了控制。——編者

　　保險公司“主動收縮”

　　平安深圳產險負責房貸人士表示，平安在去年業務調整時，對房貸險進行了“主動收縮”，即嚴格按規定支付手續費，而不再為了爭奪客戶源而提高該項費用，以保證保險公司利潤不受損害。據介紹，房貸險是一次性收取全部保費，而按照銀保之間的協定，保險公司需一次性向銀行支付全部手續費，而購房者提前退保后，保險公司在退還保費之余，卻并不能相應地從銀行收回部分手續費，從而造成保險公司實際業務不能盈利。

　　據了解，平安保險深圳產險公司從2003年下半年始，相繼將房貸險列為“非效益”險種，并開始主動壓縮房貸險業務。深圳人保人士告訴記者，雖然保險公司并無直接對外表示停辦該項業務，由于一直以來房貸險市場的不規范競爭，例如有的投保人投保后馬上就退保，而保險公司當時為了增加客源，已經給投保人保費打了折，并已支付銀行手續費，投保人的這種隨意退保，給保險公司造成了巨大的經營風險，因此，目前保險公司并不看好此項業務。

　　高手續費是“元兇”

　　據了解，以前各家保險公司展開對房貸險的市場爭奪戰，基本做法是給代理銀行高額手續費，而手續費則高低不等，有的是20%，有的高達40%。為此，人民銀行和保監會曾于2002年初發文規定，要求銀行和保險公司加強房貸險的管理，把手續費過高的做法列為違規。保監會規定，保險公司支付給銀行的手續費不能超過房貸險保費總收入的8%。

　　據悉，一直以來，房貸險退保一般要交約原保費總額10%的手續費，加上一般短期保費約占5%，因此，保險公司給銀行或中介的手續費會控制在15%以內，以保證即便發生退保，也能保持不虧損。但實際上，保險公司為擴大業務而支出的手續費遠遠超過15%，導致此項業務實際虧損。

　　有關保險業專家表示，在所有保險險種里，房貸險仍是不可缺少的險種，國外市場也存在這種保險，由于其賠付率較低，本是一塊難得的肥肉，否則，此前各保險公司也不會爭搶如此積極，但是，現在保險公司卻選擇退出或壓縮，實屬不正常現象，因此，目前房貸險市場的主要問題是要規范化，以降低退保風險。

　　深圳保險業人士認為，由于缺乏有效約束機制，使個人住房保險業務也出現了價格戰，甚至出現了擅自降低承保費率，任意提高支付手續費標準等違規行為。由于個人住房保險是長期型的險種，其損益在短期內不易體現出來，風險責任與費率不相匹配，再加上降費的市場競爭，為該險種的長期經營埋下了巨大的風險隱患。保險公司經營出現虧損，勢必影響償付能力，最終將損害廣大購房者和貸款銀行的利益。

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　　深圳暫時未見

　　"退保熱"

　　隨著今年3月中國人民銀行出臺調高個人住房貸款利率政策，深圳許多貸款買房者都紛紛到銀行提前還清貸款，并同時要求退保個人抵押商品住房綜合保險(下稱房貸險)。近日，記者在我市保險市場中了解到，截至目前，深圳房貸險暫未出現“退保”熱潮。業內人士表示，這是由于政策落實過程中市場會有一段滯后期的反應，但不排除在今后的一段時間內會發生。

　　記者在深圳多家財產保險公司采訪發現，保險公司的房貸險業務均處于“主動收縮”狀態，并對房貸利率調高將可能帶來的退保風潮，均表示出冷靜的態度。

　　平安深圳產險負責房貸人士表示，根據最近的統計數據，該公司房貸險的退保率并未如去年10月房貸利率首次調整時那樣，出現明顯增長，而現在辦理退保的主要是已購房3至5年的人士，這屬于正常的市場現象。

　　天安產險有關負責人分析，深圳市場并未因房貸利率提高而出現退保熱，還有一個主要原因，就是由于在今年3月17日之前發放的房貸，要到明年1月1日才開始執行新的利率，因此，許多市民眼下并不急于還貸，而且，由于許多銀行對新貸款者實行的是優惠利率，實際上與原利率相比差距很小，因此，一些收入穩定但金額不多的供樓者也不會因為利率的提高而趕著還貸。

　　作者:記者吳凡