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呂女士怎么也想不明白，明明已經交了5000多元的長期壽險保費，一年以后要求退保時，卻只拿到了2000多元。而更讓呂女士郁悶的是，經過與保險公司一番交涉之后，她發(fā)現保險公司所扣除的諸種費用并沒有什么違規(guī)之處，相反，自己對保險產品和保險合同的認識不足才是造成這部分損失的關鍵。
一般來說，當投保人已經沒有支付能力，或者發(fā)現了更好的投資方式，還有一些人是
對自己所投保的產品有了認識轉變，于是會要求退保。對于這樣的投保案例，保險公司當然以勸說為主，但如果投保人堅持退保的話，保險公司就要根據保單背后所附的現金價值表來計算退保金額了。
業(yè)內人士提醒，個人長期壽險(以下簡稱壽險)的保費由純保費和附加保費兩部分組成。其中純保費用于承擔保險責任(合同中約定的死亡、傷殘、滿期生存、年金等的給付)，在投保人要求退保時，需要按年度扣除相應保費，因為保險公司已經提供了保障。而附加費用于保險公司的各項開支。附加保費又分為管理和傭金兩部分，管理費用于保險公司本身的各項費用開支，傭金則用于對壽險營銷員(其正式名稱應為個人代理人)的開支。傭金又分為直接傭金和間接傭金。直接傭金是按保費的一定比例支付給營銷員的報酬，間接傭金用于對營銷員的管理、培訓等費用。不同的險種，附加保費占總保費比例不同。即使同一險種，因交費年期不同等原因，附加保費占總保費的比例也有差別。一般來說，大多數險種的管理費占總保費的比例不超過10%，傭金(直接傭金和間接傭金之和)不超過總保費的5%。
事實上，對于某些保險公司的一些長期性壽險險種，第一年度的保單現金價值極少甚至為零，如果保戶退保的話，有可能一分錢也拿不到，這時，退保手續(xù)費等于保戶所交保險費；第二年度的保單現金價值為所交保險費20%左右，如果保戶退保，保險公司將扣除保戶所交保險費的80%作為退保手續(xù)費。
退保日期最好是兩年后但必須注意的是，在每一保單年度，附加保費占當年保費的比例是不同的，其變化規(guī)律一般是：在第一個保單年度附加保費占當年保費的比例最大，在第2-5個保單年度逐漸遞減，在第5個保單年度之后，則維持在一個較低的固定水平。假設某險種交費期為20年，每年交納保費100元，附加保費占12%，很可能是：在第一個保單年度附加保費占年保費60%，第2、3、4、5個保單年度分別占25%、15%、10%，以后各保單年度占8%。
中國保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部主要負責人解釋說，出現上述情況的原因是：1，在第一個保單年度，保險公司支出的管理費用較多，如對被保險人體檢、核保、出具保單，將保單輸入電腦的費用，均只在第一保單年度發(fā)生，以后各個保單年度則不再發(fā)生。
2，在第一個保單年度，保險公司對營銷員支付的直接傭金較高，這一方面是因為營銷員為達成一件新合同付出的勞動和費用(交通費、通訊費等)較多，另一方面是保險公司以此鼓勵營銷員更多地達成新合同。在第2-5個保單年度，保險公司向營銷員支付的直接傭金逐年遞減(支付傭金是為了讓營銷員繼續(xù)為投保人、被保人提供售后服務)第5個保單年度之后，一般不再支付直接傭金，管理費用也已減少，所以附加保費可維持在較低的固定水平。
也就是說，如果在保單生效的第一年或者第二年退保，所扣除保費的比例將大大增加。實在要退保，也應該在兩年以后，因為對于長期的壽險保單來說，時間越長，享受的保障就越多，而扣除的費用卻并沒有太多增加，因而被稱為退保的最佳時機。
專家提示：應付退保損失有五招在實在無力負擔保險費用，或者急需現金的情況下，一般保險公司都會推薦以下幾種應對退保的措施，投保人在做出退保決定時應該仔細詢問。
招數一，利用寬限期適當地推遲交費日期。例如新華人壽對于長期壽險產品，都有寬限交費期，一般是60天，可以在這寬限期內的任何一天交費。如果60天內無法交費，仍舊可以利用兩年的寬限期，但在兩年之內，保單處于失效狀態(tài)，投保人可以在自己有交費能力時申請恢復保單，所有效力不變。
招數二，利用保單質押貸款。在保險單的現金價值范圍內，投保人可以隨時向與保險公司合作的銀行提出辦理保單貸款，而不需要另外提供擔保人。一般分紅類保險可以貸到現金價值的90%，而兩年以上的壽險保單可以貸到現金價值的70%。
招數三，利用自動墊交保險費。有些險種設計有自動墊交保險費條款的，如果保險單的現金價值大于應繳納的當期保險費和利息，而且投保人事先又有此約定，那么，保險公司為了使保險效力得以延續(xù)，會自動墊交應交的續(xù)期保險費。投保人在投保時，應盡量利用這一條款。
招數四，辦理減額交清保險。將保險金額縮小，不用再繳納保險費，可以繼續(xù)享有保險保障。
招數五，將保險的期限縮短，在縮短的保險期限內，仍然享有原來的保單上規(guī)定的各項保障。
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