保險超市一開始就壟斷 保險公司認為是差異化

　　解婧

　　近年來，“新車保險服務中心”在西安、青島、成都等地陸續成立。這種購買新車保險形式的轉變，預示著一種新的保險銷售形式———保險超市時代的到來。對于購車的消費者來說，最大的變化就是購買新車后，不再經車商之手辦理新車保險業務，而是在保險服務中心的大廳里自由選購保險。

　　然而，從新車保險服務中心的運作中，也能看出保險超市可能出現的一些內在問題：主辦保險超市的主體究竟選誰比較符合市場化要求？是否在所有地區的保險市場中都適合建立保險超市？保險超市是否真能實現自助式購買？這些問題如果得不到解決，保險超市將很難運作良好。

　　政府：在此購買才能上牌？

　　從表面上看，保險協會、銀行、保險公司等法人或非法人機構都可以設立保險超市。但是，若在開設保險超市時過多地引入行政色彩，建立保險超市的初衷將會被改變。新車保險服務中心就是一個很好的例子。

　　這種由行政指令設立的新車保險超市帶有很強的行政強制性：所有的新車必須在新車保險服務中心購買了保險后方能在交管所上牌。那么，能進入保險服務中經營的保險公司就相當于取得了新車保險市場的寡頭壟斷權。

　　同時，在保險公司進入新車保險服務中心后，雖然減少了以前返還給汽車經銷商的15％至30％的手續費，但費率并沒有大幅下調，有的甚至出現了上調，這說明節約手續費后的這部分利潤并沒有直接使投保人受益，而是轉嫁給了保險超市的開辦人或者被保險公司自己截留。

　　保險公司：差異化而非壟斷化

　　保險超市作為一種各家保險公司的產品集中地，其重要作用之一就是使各家保險公司的價格對比明顯化。但信息的不對稱性使投保人更偏向于選擇那些保費較低而又容易出險的保險產品，無從比較保險公司的“售后服務”質量。

　　這種“逆向選擇”結果是保險超市中的售后服務差的低成本保險公司有可能以低保險費率獲得最大的市場份額。各家保險公司為了搶奪市場份額，爭相降價的惡性競爭將不可避免。

　　惡性競爭帶來的結果并不會使投保人在長期中受益，而是保險公司由于利潤空間的進一步萎縮甚至虧損而降低服務質量，這將明顯阻礙保險業的健康發展。

　　為解決這一問題，在短期內，保險公司應盡量避免在保險市場還未成熟、行業供給主體過少的寡頭壟斷型市場上開設保險超市，以免形成價格聯盟。

　　服務：咨詢之后才能自助

　　現在大多數城市的新車保險服務中心都是柜臺服務。強制性的新車保險制度形成了購買者眾多而保險公司窗口較少的局面。排隊買保險帶來的必然結果就是服務質量的下降。服務質量的下降同時造成了投保人對自己購買險種的功能的不了解，為日后理賠工作造成了不必要的麻煩。在很多人對保險還不甚了解的情況下，投保人在保險超市里根本無法實現完全的自助。所以，保險超市不應該是各家保險公司柜臺窗口式的服務，而應該雇傭足夠多的保險產品咨詢員來解答投保人的咨詢。

　　目前，市面上的保險超市更多的是在急需某種保險險種的場所開辦險種有針對性的專業化保險超市（如在汽車經銷聚集地開設車險超市、在旅游點開設意外險超市等）。這就對保險超市中的咨詢員提出了比一般保險代理人更高的要求：對專業化的保險險種的熟悉。

　　新車保險服務中心還不能算作完全意義上成熟的保險超市，從這種保險超市的雛形中所反映的在未來保險超市經營中有可能出現的弊端，值得思考和改進。

　　《國際金融報》 (2005年04月08日 第七版)