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在國外創(chuàng)造巨大利潤的銀行保險業(yè)務(wù)顯然讓進(jìn)入中國的外資銀行垂涎已久，一旦開禁就迫不及待地開始涉入。近日，記者從上海銀監(jiān)局獲悉，匯豐銀行滬上網(wǎng)點已經(jīng)拿到上海銀監(jiān)局的正式批文，準(zhǔn)許開辦代理保險業(yè)務(wù)。
匯豐銀行中國區(qū)新聞發(fā)言人稱，匯豐下一步將向上海保監(jiān)局申請執(zhí)照，以爭取盡快開辦此項業(yè)務(wù)。據(jù)上海保監(jiān)局有關(guān)人士介紹，外資銀行可以代理與中資銀行一樣的險種，并且
除了代理中資保險公司的品種以外，還可以代理合資和外資的保險公司險種。
銀行保險面臨發(fā)展機遇
根據(jù)銀監(jiān)會的規(guī)定，從今年1月1日起，外資銀行在華的“代理保險”業(yè)務(wù)就已開禁。此后，包括匯豐、花旗、東亞、渣打在內(nèi)的滬上各大外資銀行均向上海銀監(jiān)局提交了申請。另外，香港恒生銀行已于今年2月向國內(nèi)監(jiān)管機構(gòu)申請開辦此項業(yè)務(wù)，有望獲批在4月份左右開始該業(yè)務(wù)。
滬上外資保險公司人士告訴記者，在國外，銀保產(chǎn)品是銀行的一個重要業(yè)務(wù)發(fā)展亮點。銀行擁有銷售與客源的優(yōu)勢，加上保險公司在節(jié)省營銷費用及拓展客戶群的考慮之下，兩者合作是必然的趨勢。由于銀行存款與保險產(chǎn)品之間具有相當(dāng)?shù)奶娲裕纫詢π钚再|(zhì)的年金及退休金等保險為最，因此，銀行在面臨存款減少及年金保費收入不斷成長的情形下，便可期望藉由經(jīng)營保險產(chǎn)品來滿足顧客不同的需求，并維持原有市場占有率。外資銀行積極推動該業(yè)務(wù)的開展也正是看準(zhǔn)了未來市場的龐大。
業(yè)內(nèi)專家指出，目前正是發(fā)展銀行保險的好時機，隨著保險資金獲準(zhǔn)入市，保險公司普遍面臨的投資渠道不暢的問題得到解決，銀保產(chǎn)品的創(chuàng)新也將迎來一個發(fā)展期。據(jù)上海幾大壽險公司的內(nèi)部人士透露，目前公司研發(fā)部門正在開發(fā)新的分紅類產(chǎn)品，有一些是專門針對銀保客戶開發(fā)的。不但保險公司開始重視，工商銀行上海分行的一位理財經(jīng)理表示，銀行現(xiàn)在對保險代銷人員的要求也提高了，銀行正在積極籌建一支有實力的交叉銷售的隊伍，既能賣保險又能賣基金，傳統(tǒng)的銀行職員必須盡快轉(zhuǎn)型成為幫助客戶理財?shù)慕鹑陬檰枴?/p>
同質(zhì)化趨勢有待創(chuàng)新
“雖然透過眾多的銀行網(wǎng)點進(jìn)行銷售，能快速地提高公司的保費收入。”一位保險公司銀保部負(fù)責(zé)人表示，“但是，目前銀保產(chǎn)品的銷售中，保費的水分很大。”一直以來，銀保產(chǎn)品中分紅儲蓄類險種占據(jù)了主力地位，但這部分險種的保障功能并不突出，也不利于保險公司改善財務(wù)狀況。因為出于種種原因，目前一些銀行已開始限售分紅類產(chǎn)品。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整使雙方合作面臨著考驗。”
銀行保險是保險公司三大銷售渠道之一，比較代理人銷售渠道而言，銀行保險的產(chǎn)品較為簡單，銷售成本較低。同時，銀保產(chǎn)品也是銀行開拓中間業(yè)務(wù)及擴大多元化的金融產(chǎn)品，滿足和留住客戶的重要手段之一。 保險產(chǎn)品的一大特性，是長期性的投資行為，追求的是對未來的承諾和回報。分析目前市場上壽險公司擺在銀行柜臺銷售的分紅型銀保產(chǎn)品，其實除了名字各有講究外，它們的費率和功能基本沒有太多的差異。因此有業(yè)內(nèi)人士提醒：由于現(xiàn)在市面上出售的分紅型銀保產(chǎn)品有“同質(zhì)化”趨向，客戶在投保的時候應(yīng)該事先對各保險公司的投資回報能力做一個比較。業(yè)內(nèi)不少公司因此紛紛開始銀保產(chǎn)品的積極開拓，正在開發(fā)真正適合銀行銷售的“純”保險產(chǎn)品，這種“純”保險產(chǎn)品包括養(yǎng)老金、少兒險和意外險。
銀保合作有待深入
瑞士再保險公司在去年的一份研究報告中指出，12個亞洲國家，未來五年內(nèi)，銀行保險將成為保險公司業(yè)務(wù)開展的重要通道，估計將占壽險保費收入的13%，產(chǎn)險保費收入的6%。銀行保險成為亞洲保險市場重要通道的主要原因：一是銀行業(yè)主要的獲利來源存放利差，由于市場的競爭收益逐漸縮減，不得不思考如何增加其他收益，因此手續(xù)費的收入日益受到重視；二是亞洲國家金融市場的管制逐漸放開，銀行業(yè)可以開始從事其他金融業(yè)務(wù)；三是亞洲保險業(yè)平衡資產(chǎn)負(fù)債的壓力，開始檢討保險公司業(yè)務(wù)營銷人員的營銷成本；四是外商保險業(yè)者對銀行保險通道的重視及業(yè)務(wù)競爭壓力，讓國內(nèi)保險業(yè)開始發(fā)展銀行銷售通道；五是亞洲消費者日益成熟與消費意識的覺醒，對金融服務(wù)業(yè)的要求愈來愈高。
有關(guān)專家表示，國際上銀行保險的發(fā)展主要經(jīng)歷了三個發(fā)展步驟和模式：一是銀行代理模式，保險公司提供產(chǎn)品，銀行提供銷售渠道，收取手續(xù)費；二是戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，銀行與保險公司建立密切的聯(lián)系，簽訂較為長期的合同，銀行除收取手續(xù)費外，還分享保險業(yè)務(wù)的部分利潤；三是銀行入股保險公司，通過股權(quán)紐帶參與經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。目前國內(nèi)比較廣泛采取的是產(chǎn)品代銷方式，而發(fā)達(dá)國家基本上都采用第三種模式，而未來國內(nèi)涉及股權(quán)結(jié)構(gòu)的金融集團(tuán)將成為普遍，其中，由于資本流動市場的加快，通過并購市場實現(xiàn)銀行保險這種途徑必將成為潮流。
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