外資不一定好 打破選擇保險的三大慣性思維

　　消費者常常會面臨兩種痛苦，一種是別無選擇的痛苦，另一種則是不知該如何選擇的痛苦。保險市場完全放開后，國內消費者將第一次面對如此多的保險公司，如此豐富的產(chǎn)品，要做出正確的選擇太不容易了。而存在于

　　我們大腦里面的一些“慣性思維”又不時影響著我們選擇的過程……

　　慣性思維一：外資保險一定是最好的

　　保險市場開放，最讓人關注的就是外資保險公司的大舉進入。入世三年的等待期讓消費者充滿了期待和欲識“廬山真面目”的神秘感，不少消費者都持幣等待外資保險產(chǎn)品進場。消費者對外資保險的高企是與對中資保險的失望分不開的，過去幾年里，保險公司的產(chǎn)品、服務跟不上，一些不誠信行為動搖了部分消費者的信心。基于對其它外資消費品的印象，消費者有理由相信，外資保險公司會提供更好的保險，在這種心理的驅使下，外資保險公司2004年的業(yè)務增長速度遠超過中資保險公司，特別友邦保險在壽險業(yè)整體低迷的情況下，保費增幅超過30%多。但是，期待心理很容易引發(fā)盲從，出現(xiàn)不理智消費。

　　國內保險市場還處于發(fā)展的初級階段，大多數(shù)人需要保險提供風險保障功能，如養(yǎng)老的傳統(tǒng)壽險、針對疾病的健康險等。而新開業(yè)的外資保險公司表現(xiàn)出很強的取舍性，產(chǎn)品比較單一，以投連、分紅等投資型險種為主，目標消費群為有消費能力的“中產(chǎn)階層”。外資保險公司的高姿態(tài)還表現(xiàn)在銷售人員上，好幾家外資保險公司招聘營銷員要求有工作經(jīng)驗十幾年，年薪過10萬，培訓后能為客戶提供專業(yè)的理財規(guī)劃等。

　　可見，外資保險公司眼睛朝上走進了市場，這是在市場上站穩(wěn)腳跟，打造精品公司的需要。投資型保險因人均保費高，可以迅速實現(xiàn)規(guī)模增長，同時，外資保險公司有著投資型保險發(fā)展的豐富經(jīng)驗，國內投資型保險起步晚，市場空間大，投資型保險深受青睞也就不為怪了。然而，投資型保險的核心是理財，風險保障只是其中的一部分，多為意外保險。

　　“本待將心托明月，誰知明月照溝渠”，成為消費者對外資保險期待與現(xiàn)實的寫照。外資保險產(chǎn)品的單一，對風險保障的不足，是眾多消費者購買保險的障礙�？梢灶A計的是，外資保險公司在完成“本土化”——具備一定量的機構、銷售人員、服務人員后，會發(fā)展傳統(tǒng)人身險，但至少需要三五年的時間。

　　相對來講，中資保險公司經(jīng)過十幾年的發(fā)展，盡管產(chǎn)品仍存在針對性不強、同質化等問題，但產(chǎn)品體系已初具雛形，在傳統(tǒng)人身險、健康險等方面具有一定的特色，發(fā)揮了保障作用。對等待選擇保險的消費者來說，等待本身意味著風險的困擾和收益的損失，要盡快投保來防范風險。

　　選擇保險時，不要被外資保險就是最好的想法所迷惑，要分清自己需要的是風險保障還是投資收益。如果風險保障為主，那多要從中資保險公司中挑選傳統(tǒng)保障型產(chǎn)品，如果以收益等為主，則要比較各相關產(chǎn)品的收益率、理財指導等因素，這樣的保險才會發(fā)揮作用　查閱最全面的金融(銀行、保險、證券、外匯、農(nóng)信社、城商行、外資銀行)信息和最有價值的金融資源請登陸中國金融資源總庫

　　慣性思維二：保險公司一定保險

　　國內保險公司起步時為國有性質，曾經(jīng)有人將保險業(yè)務員等同于國家干部，給消費者形成了保險公司有國家保證的印象， 2003年中國人壽上市，財政部和中國人壽集團公司共同出資設立 “專用基金”，解決人壽集團“虧損保單”問題，更驗證了保險公司不會倒的印象，這在一定程度上堅定了消費者對保險公司的信心，推動了保險業(yè)的發(fā)展。于是，消費者在購買保險時，對保險公司不設防，畢竟我國還沒有保險公司破產(chǎn)的先例。

　　當市場主體只有兩三家，缺乏競爭時，保險公司無疑是保險的。但隨著國內保險市場全面放開，保險主體迅速增加，按照入世承諾和市場經(jīng)濟的發(fā)展，市場力量越來越強大，競爭不可避免，而競爭的最終結果就是優(yōu)勝劣汰。除競爭外，管理不善也會使保險公司陷入困境，今年就有某保險公司因股東違規(guī)使用其保險資金被勒令停業(yè)。保監(jiān)會整著手建立保險保障基金，為保險公司可能出現(xiàn)的破產(chǎn)做準備，更反映出保險公司經(jīng)營的風險性。

　　其實，美國從1989年開始，大量保險公司倒閉，日本互助生命保險公司1997年宣告破產(chǎn)，結束了“日本保險公司不倒的神話”。因此，發(fā)展一段時間后，國內保險市場上那些經(jīng)營不善，缺乏競爭力的保險公司最終破產(chǎn)也不是不可能的事情。

　　在此種情況下，消費者購買保險時，對保險公司要有風險防范意識。也就是說，不僅要考慮產(chǎn)品和服務本身，還要對保險公司長遠發(fā)展做出判斷，分析其經(jīng)營策略，股東組成等，選擇那些經(jīng)營穩(wěn)健的，能長足發(fā)展公司。傳統(tǒng)壽險等長期壽險要幾十年后才能給付，更要風物長宜放眼量，做足事前功夫。一旦保險公司資不抵債，破產(chǎn)或者被兼并，消費者無法得到應有保障。

　　慣性思維三：價格低肯定就合適

　　保險市場放開了，競爭開始了，費率市場化成為趨勢。保監(jiān)會已對壽險費率市場化問題進行了深入調研，準備由保險公司自己決定費率，產(chǎn)品價格將由統(tǒng)一走向多元化，保險公司為使產(chǎn)品更具競爭力，會拼命降低價格，引發(fā)價格戰(zhàn)。而價格因涉及到利益問題，從而成為最能撥動消費者心弦的一根金手指，決定對保險的取舍。

　　追逐利益最大化在市場交易中原本無可非議，但因為保險價格是非直觀的，消費者購買保險時，一定不要被保險表面的價格所迷惑，而要看清其背后的條件，還要把價格與其它因素放在一起衡量。例如，現(xiàn)在市場上有公司推出了保底分紅險，承諾年平均保證收益2%，高于同業(yè)1.75%的平均水平，但是收益是有條件的，客戶需要持有保單滿6年，否則會損失部分保底收益，此外，還有保險因責任范圍不同也會產(chǎn)生價格差異。保險是產(chǎn)品和服務的綜合體，消費者在比較價格的同時，不要忽視了服務，以健康險為例，保險公司選取哪些定點醫(yī)院、是否每年提供體檢服務、是否有疾病預防、干預措施等，這都不是簡單的價格所能代替的。

　　消費者還要提防低價格后面還有隱藏的風險，新成立的保險公司為盡可能多獲取業(yè)務，不惜降低價格，直接的后果就是賠付率或費用率過高，如果保險公司調整不及時，就會出現(xiàn)經(jīng)營危機，損害消費者利益。所以，消費者在購買保險時要綜合考慮多種因素，不要被價格主導。