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只有賺錢的機會，沒有任何賠錢的風險，市場經濟條件下能有這樣的買賣嗎？有！目前強制實行的房貸險就是這樣的好買賣，這個險種幾乎沒有任何賠付風險，實際賠付率接近零(見《中國青年報》2月28日報道)。
房貸險是一種消費信貸險。房貸險的初衷在于保障房地產抵押貸款的安全。央行《個人住房貸款管理辦法》第25條規定，商品房抵押貸款的，在貸款時必須辦理商品房抵押貸款
保險或住房抵押貸款綜合保險。就是說，這是一種與住房貸款捆綁銷售的保險，你如果要貸款購房，就必須買房貸險，否則，別想貸款。
在我理解，任何保險品種都應有收入、有賠付。保險公司賺的錢主要就是收入與賠付之差。而多年的實踐證明，這個房貸險卻只有收入，幾乎沒有賠付———怎么會這樣？其中有何“高招”？購房者稍加留心就會發現，按揭購房抵押房屋保險合同都有幾項特殊規定。譬如，出現暴雨、洪水、臺風等意外事件，保險公司負賠償責任，其它則不賠償。事實上，除特殊地區外，合同中所列意外事件發生的可能性極小，即使遭受火災水患，框架結構的房屋一般不易毀損，更不易滅失，即房屋本身的出險率極低。如此一來，有收入、無賠付也就順理成章了。
據報道，浙江省消協負責人認為，作為一項商業保險的商品房抵押貸款保險，本應遵循市場經濟的基本規律，符合公平、自愿原則。但在實際操作中，處于弱勢地位的消費者顯然沒有得到公平的對待。所有的按揭購房抵押房屋保險合同都規定，保險的第一受益人不是購房者本人或家人，而是銀行。一旦購房者出現“還不起貸款”的情況，銀行可以請求法院查封房子，因為房子已經作了貸款抵押。對于購房者來說，一旦不能按照合同約定償還銀行貸款，就完全有可能失去對所購買房子的產權，卻又得不到保險公司的賠償，是實實在在的“險而不保”。
房貸險中有違公平原則的規定還不止這些。如，保險公司普遍要求投保人一次性繳清所有投保年份的保費，實質上相當于無償占用了投保人十幾年甚至幾十年的利息收入。還有，對于購買期房的消費者而言，其繳納保費時間自貸款之日起計算，而保險公司承保期限卻自房屋交付之日起計算，導致消費者在該時間差內多繳納保費，實際保險年限低于投保年限，加重了消費者負擔。
有了這些“霸王條款”，保險公司沒了賠付之虞，銀行也沒有抵押風險。這樣的保險，對購房者來說有何用？購房者幾乎得不到任何好處，卻不買不行，這樣的規定實在令人納悶。諸多購房者叫苦不迭，聲討不斷。據報道，日前，浙江省消費者協會、浙江省律師協會和浙江大學法學院聯合向中國人民銀行發出建議函，并抄送中國銀監會，要求重新審查《個人住房貸款管理辦法》，修改房貸險相關規定，允許銀行和借款人根據實際情況自主約定是否辦理房貸險。
此外，銀行與保險“聯姻”，強制排斥公平競爭，也不利于保險業的健康發展。保險業內人士也多次指出，保險公司和銀行在房貸險上的這一做法，不符合《保險法》和《商業銀行法》有關規定，沒有遵循公平互利、協商一致、自愿訂立的保險基本原則，給房貸險和其它險種的健康發展帶來了隱憂。
在我看來，賠付率幾乎為零的保險，難以稱為真正意義上的保險。消費者不滿意，保險業內人士擔憂，有違相關法律及公正公平原則，這樣的“霸王規定”就不能改改？
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