2005中國保險業：告別保護傘(2)

　　“保護期”結束以后

　　2004年歲末，中國保險業再次站在一個關口——12月11日，為中國加入WTO后保險業的三年整體過渡期畫上了句號。保險業成為中國第一個全面對外開放的金融行業。

　　在中國保險業出現重大調整的2004年，“洋保險”正在加緊攻城略地。統計顯示，截至2004年4月，外資保險公司前四個月累計保費收入為29億元，比2003年同期增長56%左右；資本金共計107億元，比2003年增長27%。這兩項增長比例均高于中國保險業整體水平。外資壽險公司和財險公司的保費收入增幅，比全國平均水平分別高6倍和1倍多。

　　“全面開放”的主要內容是，將允許外國壽險公司向中國公民和外國公民提供健康險、團體險和養老金/年金險服務。同時，取消對外資保險公司經營的地域限制。其中，團險業務的沖擊將帶給中國保險業前所未有的考驗。

　　業內人士普遍認為，對于歷來最大也最重要的一塊戰場——壽險業來說，團險業務的挑戰將是最大的。

　　目前國內保險公司們經營團險，仍然主要借助行政指令和回扣，專業經營程度很低，團險業者基本沒有建立自己的客戶群。因此，挾專業產品和專業營銷手段而來的外資保險公司，盡管缺少本土優勢，其競爭力之強將十分具有威脅。

　　外資保險公司也正快速通過合資，建立自己的或者至少是消減中國國內保險公司的本土優勢。中央財經大學保險系主任郝演蘇教授強調指出，目前市場上成立的合資壽險公司透露出一種趨勢，即外資正試圖通過強勢股東滲透中國保險市場，表現之一就是通過股東的關聯企業拓展業務。除了中石油與意大利忠利保險有限公司成立的中意人壽、美國老牌壽險公司美國大都會人壽和首都機場集團共同成立的中美大都會人壽，2004年年底，中國航空集團和韓國三星人壽、東方航空公司和臺灣國泰人壽等的合資公司也陸續拿到牌照。

　　從2004年初開始，外資保險公司明顯加快了擴張的節奏，幾乎每個月都有新開的分支機構成立。僅僅在9月一個月內，首創安泰人壽、中宏人壽、中英人壽、信誠人壽等數家外資壽險紛紛宣布分公司籌建或開業。

　　北京工商大學保險系主任王緒瑾認為，市場放開后，外資保險公司的擴張依然緊緊圍繞其發展戰略，不會盲目“圈地”。外資保險會針對其細分的客戶群選擇進入的城市。此外，擴張帶來的資本金壓力也決定了外資保險的出擊會比較謹慎。業內人士認為，2005年的中外保險之戰，將依然圍繞著已開放的重點城市進行。

　　2004年，整整凍結了八年的中資商業保險公司審批工作重新啟動，18家保險公司(八家壽險公司、三家健康險公司和七家財險公司)拿到了牌照。面對入世三年后即將到來的全面開放，積極培育市場主體或許正是應有之義。

　　據美國麥肯錫公司預測，到2008年中國壽險市場將成為全球第四大市場。同時，麥肯錫認為，外資保險公司將威脅中資保險公司在市場上的領先地位，而后者如何解決好三大問題將成為其確保自己市場份額的關鍵。這三大問題是日益顯著的價格壓力、傭金率上升和渠道競爭導致客戶流失以及保險產品多樣化帶來的風險。這一點在全面開放的第一年——2005年將變得前所未有地突出。

　　告別三年保護期的中國保險業已然別無選擇，更嚴酷的挑戰才剛剛開始。市場正在悄然發生變化。■

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