保險業：開始與狼共舞 | |||||||||
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| http://whmsebhyy.com 2005年01月09日 17:01 《財經時報》 | |||||||||
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本報記者 魏璇 作為一個記者最大的收獲就在于能站在一個超然的角度去看待市場中的變化，可以匯總各方的信息作出全面的分析。盡管做貨幣政策、債券市場方面的報道我還是一個初學者，但是讀者給我和我的文章的關注讓我有動力去發現和學習，從而取得進步。也希望我的報道能夠為大家提供有價值的信息和新鮮的視角。
到去年10月底，一直被認為潛力巨大的北京壽險市場仍然出現了10月當月保費收入同比下降27%的不佳狀況；加入WTO僅僅3年，外資壽險公司已有22家，而中資只有10家；盡管在分支機構的建立上，外資還需監管部門批準，但隨著開放門檻的降低，外資壽險分公司開業如雨后春筍 2004年是中國保險業大破大立的一年。 2004年，保險業入世的負面效應開始浮現：經歷了多年30%以上高速增長的中國保險業悄然調整，一直創造神話的壽險保費收入開始出現同比負增長；外資保險公司長驅直入，截至10月底已經達到39家，超過中資保險公司數量。 而與之相對應的是，2004年中國保險業也經歷了歷史上數個“第一”。先是保險第一股破題，中國人保、中國人壽、平安保險先后成功在海外上市；中國保險資金進入資本市場構想在2004年取得突破性進展。保監會在陸續放開保險外匯投資權、放寬債券投資比例后，終于打通了保險資金直接入市的通道。 從12月11日起，中國保險市場允許外資壽險公司提供健康險、團體險和養老金或年金險業務，取消對設立外資保險機構的地域限制，設立合資保險經紀公司的外資股比可至51%。換句話說，中國履行WTO相關承諾全部開放中國保險市場。 以償付能力為綱 繼2003年11月6日，中國人民財產保險股份有限公司成功赴港上市，成為中國保險企業上市第一股，更啟動了中國內地大型保險企業海外上市歷程。隨后，12月17日、18日，中國最大的保險公司——中國人壽保險股份有限公司分別在美國紐約證券交易所和香港聯交所兩地上市，成為2003年全球最大的IPO項目。 2004年6月24日，平安保險集團在香港聯交所掛牌，成為國內第三家海外上市的保險公司。3家保險巨頭捷足海外上市，激發了更多保險公司的上市熱情。 “保險公司上市可以快速募集資金，充足資本金，提高償付能力。償付能力指保險公司能不能在10年、20年后甚至更久的將來兌現保險合同承諾的能力，與廣大投保人利益密切相關。”太平洋保險公司董事長王國良一語道破。 向賠付率要效益 2003年1月1日啟動的車險費率改革在今年才真正開始顯示出“震撼力”。一直在打“價格戰”的車險市場悄然轉變了風格：2003年底開始，占市場份額最大，也是在改革之初降價幅度最“狠”的中國人民財產保險股份有限公司就先后幾次開始調高了部分車輛的車險費率。 此后不久，平安財產保險公司、太平洋財產保險公司等“聞風而動”，雖然都沒有說出“漲價”二字，但卻不約而同地通過增加車型因素風險系數對高風險的車輛不再笑臉相迎。 11月1日人保最近一次調整費率方案顯示，不但新增加了車型系數，而且第一次推出的500元絕對免賠額，在消費市場掀起軒然大波。 “不再以低價吸引客戶正是車險市場競爭趨向成熟的表現。”業內人士認為，這說明保險公司的車險經營正在從比拼價格的惡性競爭轉向追求利潤的理性經營。經過2003開始的車險費率改革，車險市場正在日趨成熟和穩定，這體現在車險費率水平越來越貼近市場，越來越與風險高低掛鉤。而今后以車險價格這一經濟杠桿來調節和穩定道路安全的功能將更加明顯。 人保財產保險股份有限公司董事長唐運祥的表白很能解釋保險公司的改變：“股民向上市公司要業績，公司只有提高利潤才有業績。所以，降低成本、提高利潤是獲得投資人認可的必然選擇。” 負增長背后的結構調整 創造了多年神話，連續多年實現高速增長的中國壽險業在2004年竟然出現負增長。據目前公布的數據表明，到10月底，一直被認為潛力巨大的北京壽險市場仍然出現了10月當月保費收入同比下降27%的不佳狀況。 加入WTO僅僅3年，外資保險遍地開花，保險市場的激戰首先在壽險業展開。截至到2004年10月底，外資壽險公司已有22家，而中資只有10家。 然而保險主體的增多卻并未讓壽險市場繼續保持高速增長的輝煌。 不過業內人士對壽險業負增長判斷相對積極，他們趨向認為這是保險業自身的自發調整。除去基金等投資品種分流部分市場、去年壽險特別是健康分紅險停售前銷售猛增等因素外，不再一味地追求保費規模，而是開始有選擇地調整產品結構被各家壽險公司作為頭等大事。 被調整的產品首當其沖的就是部分躉交型的銀行分紅產品。由于這樣的產品雖然能很顯著地提高保費收入規模，但節節上漲的銀行代理費用，以及它給保險公司帶來的長期現金流隱患，讓一些保險公司開始作出決斷。太平人壽成都分公司有關負責人在央行宣布加息，外界普遍認為對壽險業形成打擊的情況下卻提出不同看法：“加息對于調整保險產品結構很有幫助。因為加息，我們希望調停的幾個銀行保險產品自然淘汰，并不需要付出很多代價。” 此外，外資的大舉進入，尤其是高級人才的爭奪，多少開始令營銷隊伍產生動蕩。同時，保險市場對營銷隊伍越來越高的素質要求和日益激烈的市場競爭，也讓壽險營銷隊伍開始減員。業內認為，無論是產品的調整還是營銷隊伍的動蕩，這些給壽險業績帶來的影響盡管是短暫的，但擺脫了高速增長的神話，開始走上穩健、成熟化發展軌道，對壽險業來說肯定不是壞事 。 堅持開放任重道遠 北京大學保險系主任孫祁祥評價說：中國保險業取得的長足進步，是開放帶來的動力，開放提升了發展的質量。 盡管如此，面對中國保險業的進一步開放，孫祁祥認為還需要認真考慮和解決幾個問題：識別和應對進入中國市場的跨國公司濫用市場影響力，防止其不正當競爭行為和不正當的并購行為以及由此對中國經濟秩序和經濟安全所產生的不利影響。 按照加入WTO承諾，到2004年底，外資保險公司進入中國將沒有地域限制，如何引導外資資源進入不同區域，平衡保險市場發展也是一個新的議題。出于商業利益的考慮，外資公司將業務主要集中在經濟相對發達、基礎設施相對健全、人均收入較高、“簇群效應”明顯的東部地區，而忽略了發展水平較低、更需要資金和技術帶動的中西部地區。 孫祁祥認為抵御開放所可能帶來的風險也是管理層現在就必須開始重視的問題。而抵御開放所引致的風險最為關鍵的問題是提升中資保險企業的市場競爭力 。
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